論保險產品創新(一)

4.2 財險產品創新形式11

4.2.1 投資型家財險的創新11

4.2.2 責任型保險產品創新12

4.2.3 投資型壽險產品創新13

4.3 壽險產品創新13

結論15

參考文獻16

致謝17

內容摘要

我國保險市場全面開放條件中我國保險業尤其是保險產品的創新問題。本文以產業組織學關于市場結構的理論、熊比特的創新理論做為理論分析的基礎，運用定性分析、比較分析、實證分析等研究方法，從理論和實踐兩方面對我國保險業尤其是保險產品創新的現狀、不足及其原因進行分析，以期望得出對加快我國保險產品創新的有用的建議。

我國的保險業恢復經營20多年來，基本上遵循的是一條粗放型發展道路，市場競爭方式也是依賴傳統產品的價格競爭方式為主。由于發展的起點低，這種經營模式在保險業發展的恢復期和初期，確實帶來了保費收入較高的增長。但是隨著保險市場的全面開放，一批極具競爭力的外資保險公司將會不斷進入我國保險市場。我國的保險公司在資本實力、經營管理水平、服務質量等多方面與外資保險公司差距較大。“入世”保護期即將結束，我國的保險業若再不認識到問題的嚴重性，積極采取措施，縮小與世界強手之間的距離，提高自身的競爭能力，則對我國民族保險業的生存與可持續發展產生不利影響。我國保險業急待解決的問題就是要盡快把保險創新擺在更加突出的位置，其中保險產品的創新顯得尤為迫切，因為保險產品創新是保險業務的起源，也是其他業務賴以存在的基礎。只有加快保險產品創新，我國的保險公司才‘能塑造企業品牌形象，保持一定的市場占有率，推動保險業持續快速增長，才能與全面開放后不斷進入我國的外資保險

公司進行激烈競爭。本文針對全面開放后我國保險市場的產品創新的現狀、不足以及原因進行分析，提出我國的保險產品創新應該以差異化創新為核心，并對保險產品創新的原則、方向與策略以及實現手段進行了研究，以期望對我國的保險產品創新提供有意義的參考。

關鍵詞:全面開放保險業保險產品差異化創新

第1章 論保險的創新

1.1研究背景、目的、意義

1.1.1 研究背景 

金融全球一體化是進入21世紀以來金融業發展的大趨勢，任何國家都必須順應這一趨勢進一步對外開放其金融業。隨著我國2001年加入世界貿易組織，標志著我國金融業的將進一步對外開放，金融業的開放進入了一個新的歷史發展階段。

在加入世界貿易組織的談判過程中，保險市場的開放問題一直是關注和爭論的焦點。作為金融業重要支柱之一的保險業，在發達國家對外貿易中的重要性日益顯現，但其保險市場已基本趨于飽狀態，很難有更大的發展空間，1990年以后，西方國家保費收入增長幅度有所放慢，保險市場需求相對飽和，保險商品供給過剩，同時為了滿足全球經濟一體化條件下不斷增加的跨國客戶的需求，促使西方保險公司將目光投向海外市場。而中國保險市場潛力巨大，如果能夠進入中國保險市場發展，對發達國家的保險業發展意義是不言而喻的。

我國的保險業恢復經營20多年來，基本上遵循的是一條粗放型發展道路，這種經營模式的基本特點是依靠機構的擴張、人員的擴容來占領市場，實現保險業的增長，市場競爭方式也是依賴傳統產品的價格競爭方式為主，主要表現為手續費、代理費的競爭。由于發展的起點低，這種經營模式在保險業發展的恢復期和初期，確實帶來了保費收入較高的增長。但是隨著保險市場的全面開放，外資保險公司的全面進入，以往我國保險公司的這種高成本，低效益的發展模式日益顯現出對保險業開放發展格局的不適應。

雖然經過了近五年“入世”的保護期開放歷程，但是我國保險市場的競爭格局和我國保險公司的競爭方式并沒有發生根本的改變。2006年底“入世”保護期的結束，鑒于我國保險市場的巨大發展潛力，一批極具競爭力的外資保險公司將會不斷進入，有可能對我國保險市場的競爭格局和競爭方式產生較大的影響。全面開放之前，我國的保險公司以前還有著地域的優勢、國家政策的優勢、機構網絡以及營銷人員數量上的優勢，憑借著這些優勢，我國的保險公司在短期內還具備一定的競爭優勢。但是外資保險公司全面進入后，這種競爭優勢還能維持下去嗎?客觀上，我國的保險公司在資本實力、經營管理水平、服務質量等多方面與外資保險公司差距較大。“入世”保護期即將結束，我國的保險業若再不認識到問題的嚴重性，積極采取措施，縮小與世界強手之間的距離，提高自身的競爭能力，較好地應對這一局面，則關系到我國民族保險業的生存與可持續發展。這就是本文研究的背景

1.1.2 研究目的和意義

(l)研究目的

我國保險業急待解決的問題就是要盡快適應保險市場全面開放這個新形勢，把保險創新擺在更加突出的位置。只有不斷創新，才能在激烈的市場競爭中處于主動，立于不敗之地。創新是保險業積極應對保險市場全面開放的必然選擇，是保險業可持續發展的動力。

在保險創新的諸多方面，保險產品的創新顯得尤為迫切。保險產品創新是保險業務的起源，也是其他業務賴以存在的基礎。由于我國產品創新動力不足，創新機制不完善，創新針對性不強，創新人才缺乏等因素影響，目前我國保險產品普遍存在著產品結構失衡，雷同嚴重;保險條款不合理、產品附加值(即增值服務)缺乏等問題。特別是隨著我國市場經濟和科技的進一步發展，風險種類也在不斷增加，我國的保險產品己不能滿足人們多元化的保險市場需求。產品問題成為制約保險業務發展的“瓶頸”。所以，只有在保險市場全面開放的新形式下，加快保險產品創新步伐，通過成功的保險產品創新，我國的保險公司才能塑造企業品牌形象，保持一定的市場占有率，推動保險業持續快速增長，才能與全面開放后不斷進入我國的外資保險公司進行激烈競爭。