論保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新(四)

我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新，以1999年為分水嶺。

1999年以前，我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新主要集中在傳統(tǒng)險(xiǎn)種方面，還不存在具有投資功能的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

1992年以前，我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)處于起步階段，產(chǎn)品主要是面向企業(yè)的團(tuán)體壽險(xiǎn)與意外險(xiǎn)產(chǎn)品，由于品種單一、產(chǎn)品設(shè)計(jì)簡(jiǎn)單，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)占總體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比例較小，居于次要地位，

1992年，友邦公司在上海首先推出首先產(chǎn)品的個(gè)人營(yíng)銷制度，在這一新型保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷制度的推動(dòng)下，個(gè)人壽險(xiǎn)產(chǎn)品種類日益豐富，終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)和年金產(chǎn)品陸續(xù)面市，帶動(dòng)了國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)業(yè)的飛速發(fā)展。同時(shí)，針對(duì)不同消費(fèi)人群的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，如:少兒險(xiǎn)、子女婚嫁金保險(xiǎn)、子女教育金保險(xiǎn)以及各種類型的重大疾病保險(xiǎn)面市后，也立即受到消費(fèi)者的歡迎。

1996年，中央銀行為抑制高通貨膨脹并刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展，開始連續(xù)7次降息，銀行一年定期儲(chǔ)蓄存款利率由1996年的10.98%降到1999年的2.25%。由于當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)公司沒能意識(shí)到利率下調(diào)對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)的不利影響，沒有及時(shí)調(diào)整儲(chǔ)蓄性產(chǎn)投資型壽險(xiǎn)產(chǎn)品在國(guó)內(nèi)問世后，立即顯示出其強(qiáng)大的生命力，發(fā)展迅速，為壽險(xiǎn)業(yè)注入新的活力，2001年壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率郵000年的14.4%提高至42.76%，2002年更達(dá)到59.8%。壽險(xiǎn)占全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重在2002年達(dá)到74.55%。

由此可見，近年來，隨著國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，保險(xiǎn)公司對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新給予以前所未有的重視，但由于制度環(huán)境與技術(shù)因素的雙重制約，保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新仍不盡人意。受產(chǎn)品創(chuàng)新能力的限制，中國(guó)大量潛在的保險(xiǎn)需求都未能得到滿足，以至于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)階段面臨的主要矛盾，就是保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平與國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的要求不相適應(yīng)，保險(xiǎn)業(yè)的有效供給不能滿足日益增長(zhǎng)的保險(xiǎn)需求。

結(jié)論

本文主要從保險(xiǎn)創(chuàng)新遇到的問題和產(chǎn)品創(chuàng)新相應(yīng)的對(duì)策兩個(gè)方面進(jìn)行研究，得到以下結(jié)論：

保險(xiǎn)產(chǎn)品自主創(chuàng)新明顯不足。我國(guó)應(yīng)加大自主創(chuàng)新力度，讓更多的人參與進(jìn)來，提出更好的想法，力求在還原國(guó)外產(chǎn)品特色的基礎(chǔ)上，突出適應(yīng)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)實(shí)際的、符合國(guó)人習(xí)慣，通俗易懂的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2、保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏資金支持。保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新過程中涉及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故數(shù)據(jù)的采集、分析以及對(duì)承保成本與收益所進(jìn)行的盡可能準(zhǔn)確的衡量,需要投入大量的人力和物力,需更大量資金的支持，要想改變此種現(xiàn)狀，大量的人力、物力和財(cái)力投入是必不可少的。

3、保險(xiǎn)產(chǎn)品供需存在一定的錯(cuò)位現(xiàn)象。保險(xiǎn)創(chuàng)新要改善保險(xiǎn)公司內(nèi)部環(huán)境，應(yīng)進(jìn)行產(chǎn)權(quán)制度改革,打破國(guó)有資產(chǎn)壟斷的局面,引進(jìn)多元化的資本力量，通過合資、戰(zhàn)略聯(lián)盟等形式提高公司自身的經(jīng)營(yíng)能力、資本實(shí)力以及人才實(shí)力,真正為保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的數(shù)量和質(zhì)量提供優(yōu)質(zhì)保證。

4、對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏保護(hù)。保險(xiǎn)產(chǎn)品易于復(fù)制在一定程度上抑制了保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新積極性，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品的保護(hù)，對(duì)產(chǎn)品的抄襲采取相應(yīng)的懲罰措施,保護(hù)原創(chuàng)者的合法權(quán)益,激勵(lì)眾多保險(xiǎn)公司自我創(chuàng)新。

5、產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新是要注重對(duì)行業(yè)系統(tǒng)共性信息的獲取,保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新需制定統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范，以期獲取盡可能多的反饋意見,及時(shí)對(duì)創(chuàng)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行改進(jìn)。

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