論保險產(chǎn)品創(chuàng)新(二)

(2)研究的意義

①我國保險業(yè)在新形式下如何與外資保險公司進行更深入、更廣泛的競爭，不斷提高自身的競爭能力，是急待解決的問題。而我國保險業(yè)競爭能力提高的關(guān)鍵因素就是加快保險創(chuàng)新，順應(yīng)國際保險創(chuàng)新的潮流勺在保險產(chǎn)品、保險服務(wù)、保險經(jīng)營方式三個主要方面加快創(chuàng)新的步伐。只有競爭能力提高了，我國保險公司才能更好的與外資保險公司進行競爭。

②在保險業(yè)競爭日趨激烈的情況下，競爭成敗的關(guān)鍵就是保險公司能夠不斷地開發(fā)出適合保險市場需要的新型保險產(chǎn)品，保險公司才可以依托創(chuàng)新產(chǎn)品，提高自身開拓保險市場的能力，才不至于在外資保險公司大舉進入時，不斷失去市場，保住市場占有率。

③中資保險公司只有不斷利用創(chuàng)新的保險產(chǎn)品及其良好的售后服務(wù)，才能提高與外資保險公司的競爭籌碼，才能與外資保險公司進行抗衡，在激烈的市場競爭中保持不敗，才能維持我國民族保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

本文試圖從我國保險市場全面開放以后，我國的保險市場結(jié)構(gòu)的變化入手，

分析我國的保險業(yè)與發(fā)達國家保險業(yè)之間存在的較大差距，推論出我國保險業(yè)要與全面進入我國保險市場的外資保險公司進行抗衡、競爭，就必須加快我國保險業(yè)的保險創(chuàng)新。

1.2 研究現(xiàn)狀與文獻綜述

1.2.1 研究現(xiàn)狀

近些年來，國外內(nèi)關(guān)于保險創(chuàng)新的研究一直在不斷地進行。國外方面的研究主要集中在微觀領(lǐng)域方面的保險創(chuàng)新實務(wù)研究，例如:保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，保險產(chǎn)品創(chuàng)新的供求分析、創(chuàng)新產(chǎn)品的定價模型與定價策略、保險產(chǎn)品的上市與推廣策略與方式等方面。而我國的保險創(chuàng)新研究主要集中在我國保險市場開放必要性研究、開放后我國保險市場結(jié)構(gòu)變化研究、開放后我國保險市場競爭力研究、我國保險市場供應(yīng)研究、我國保險市場需求研究、我國保險市場創(chuàng)新原因研究、我國保險市場創(chuàng)新績效研究、保險制度創(chuàng)新研究、保險創(chuàng)新的制約因素分析、保險產(chǎn)業(yè)組織行為分析以及保險市場創(chuàng)新的監(jiān)管分析等等1。

1.2.2 文獻綜述

關(guān)于保險市場開放條件下的保險創(chuàng)新的研究主要集中在以下幾個方面:

從保險市場開放后保險業(yè)的機遇與挑戰(zhàn)的角度來論述保險創(chuàng)新。這種觀點的代表人物及主要觀點有:

①崔曉利(2000年)指出隨著我國加入WTO，外資保險公司加緊實施進入我國保險市場，如何改變我國保險業(yè)的落后狀況及應(yīng)對激烈的市場竟爭，出路只有加快保險創(chuàng)新5。

②傅凌燕(2001年)從我國保險業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀為出發(fā)點，指出面對“入世”給保險業(yè)帶來的壓力，我國應(yīng)該加快保險創(chuàng)新并提出一系列建議。

③丁孟春、李漢欣、孫乃巖(2003年)從我國保險市場的開放歷史的現(xiàn)狀為出發(fā)點，對我國保險市場開放后，我國保險業(yè)發(fā)展帶來的機遇與客觀挑戰(zhàn)做了闡述，并提出了我國保險業(yè)應(yīng)對這一挑戰(zhàn)所采取的對策。

④宋穎(2003年)從我國保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀入手，分析了我國保險業(yè)發(fā)展中存在的一系列問題，指出只有解決了這些問題，才能更好地去面對“入世”后，保險市場開放帶來的激烈的市場競爭，而解決問題的其中一個重要環(huán)節(jié)就是要加快保險創(chuàng)新。

這一類觀點側(cè)重于從宏觀的層面對保險市場開放后，我國保險業(yè)發(fā)展的機遇和挑戰(zhàn)做了基本的闡述，論述較為規(guī)范，但是不夠深入，也未涉及到保險創(chuàng)新的關(guān)鍵問題或核心問題2-4。

(2)從開放后中資保險公司如何保持競爭的角度來論述保險創(chuàng)新。

這種觀點的代表人物及主要觀點有:

①裴光(2002)提出在我國保險市場不斷開放的條件下，如何提高我國保險業(yè)的國際競爭力，是當前乃至今后相當一個時期內(nèi)我國保險業(yè)面臨的一個重大課題。他認為我國的保險公司只有盡快完善競爭機制，深化保險體制改革，加快保險機制的轉(zhuǎn)換，大膽進行保險創(chuàng)新才能實現(xiàn)這個目標。

②王文峰(2004年)對保險創(chuàng)新與我國保險市場開放后，中方保險公司的核心競爭力的現(xiàn)狀進行了分析，然后通過與國外保險業(yè)保險創(chuàng)新的新發(fā)展進行比較，提出要提升中資保險公司核心競爭力的基本出路在于加快保險創(chuàng)新。

③夏梅風(2003年)v認為20世紀80年代以來，國際保險業(yè)在全球經(jīng)濟一體化背景下的保險產(chǎn)品創(chuàng)新、金融自由化條件下的保險經(jīng)營方式創(chuàng)新、信息技術(shù)革命推動下的保險服務(wù)創(chuàng)新三個方面有較大的發(fā)展。保險創(chuàng)新能力是保險公司的核心競爭力。在中國入世、保險市場全面開放的形勢下，盡快提高保險創(chuàng)新能力是中資公司提高競爭能力重要步驟，是關(guān)系到民族保險業(yè)生存和發(fā)展的首要問題。

④李鋒(2004年)在界定了保險企業(yè)核心競爭力的內(nèi)涵、特征及表現(xiàn)后，提出了通過保險創(chuàng)新來培育和提高我國保險企業(yè)核心競爭力，他認為技術(shù)創(chuàng)新是基礎(chǔ)，服務(wù)創(chuàng)新是重點，產(chǎn)品創(chuàng)新是核心，企業(yè)文化創(chuàng)新是保證。

⑤王文祥、魏華林(2002年)認為在入世后的過渡期內(nèi)，中資保險公司具有外資保險公司所不具備的業(yè)務(wù)及地域范圍的相對體勢，天然的本土文化體摯和后發(fā)優(yōu)勢使得中資保險公司在一定的時期內(nèi)，仍具有相對的競爭優(yōu)勢。但是，與外資保險公司相比，中資保險公司的競爭力存在著絕對的差距，這種差距集中表現(xiàn)在盈利能力、償付能力和信用級別等關(guān)鍵性的競爭力指標上，只有加快創(chuàng)新保險產(chǎn)品、營銷方式創(chuàng)新和保險服務(wù)創(chuàng)新，才能全方位地提升我國保險公司的競爭力。

這一類觀點的側(cè)重點是以分析保險市場的競爭模式為基礎(chǔ)，從保險業(yè)競爭能力的角度闡述保險創(chuàng)新的重要性，都認為只有提升我國保險業(yè)的創(chuàng)新能力，才能提高我國保險業(yè)核心競爭能力，而對于什么是保險業(yè)的核心競爭能力，各人的看法就不盡相同，有的認為是保險服務(wù)的創(chuàng)新，有的認為是保險技術(shù)的創(chuàng)新、有的認為是保險理論的創(chuàng)新，有的認為是經(jīng)營管理機制的創(chuàng)新等。這種觀點在解釋通過加決保險創(chuàng)新來提高我國保險業(yè)競爭力有著獨特的見解，但是在如何實現(xiàn)保險創(chuàng)新方面論述的不夠詳盡，都只是做了簡要的闡術(shù)。

1.3 研究思路、研究方法和理論框架

1.3.1 研究思路

(l)從理論上把握我國保險市場全面開放的意義、正負效應(yīng)、保險產(chǎn)品的特征、保險創(chuàng)新、保險產(chǎn)品創(chuàng)新等，為論文的論述做理論鋪墊。

(2)總結(jié)分析我國相關(guān)的保險開發(fā)和保險產(chǎn)品創(chuàng)新研究的文獻和觀點，提出保險創(chuàng)新尤其保險產(chǎn)品創(chuàng)新在理論上和實踐上的必要性。

(3)從我國保險產(chǎn)品創(chuàng)新的實際進行分析，提出現(xiàn)階段中國保險創(chuàng)新中存在的一些問題，例如，保險市場市場集中度過高，缺乏有效的競爭，保險產(chǎn)品無差異等，指出我國保險產(chǎn)品創(chuàng)新的必要性和緊迫性。

(4)重點研究保險產(chǎn)品創(chuàng)新的問題，通過分析了我國保險產(chǎn)品創(chuàng)新的不足及其原因之后，指出我國保險產(chǎn)品創(chuàng)新的重點是實現(xiàn)保險產(chǎn)品差異化的創(chuàng)新，并且嘗試提出我國保險產(chǎn)品創(chuàng)新的策略、創(chuàng)新手段和創(chuàng)新方向。

1.3.2 研究方法

(l)定性分析方法

通過相關(guān)的經(jīng)濟概念、范疇、定理的方式，運用歸納、演繹的方法對保險創(chuàng)新做出相應(yīng)的定性，并且對我國保險業(yè)發(fā)展和創(chuàng)新的情況分析。

(2)比較分析方法

本論文擬運用比較分析的方法，對我國保險市場在“入世”前后結(jié)構(gòu)的變化以及保險創(chuàng)新的情況與“入世”保護期結(jié)束后，我國保險市場結(jié)構(gòu)及保險產(chǎn)品創(chuàng)新情況作對比分析。

(3)實證分析方法

實證分析方法是一種經(jīng)驗檢驗方法，即運用一些有限的實際材料去印證觀點，這種方法的邏輯是歸納性質(zhì)的。本文運用所搜集到的統(tǒng)計數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，用圖表、圖形對文章進行論述、分析，得出相應(yīng)的結(jié)論。

1.3.3 理論框架

(1)對我國保險市場開放的進程進行論述，并在此基礎(chǔ)上，對我國保險業(yè)的開放的主要內(nèi)容做簡要的闡述。

(2)對保險市場全面開放后，外資保險公司的大舉進入對我國保險市場競爭態(tài)勢進行分析，由此得出外資保險公司的進入將對我國保險市場的結(jié)構(gòu)產(chǎn)生一定的負面的影響。

(3)中資保險公司積極應(yīng)對這種影響的必然做法是加快保險創(chuàng)新，進而提出保險創(chuàng)新對我國保險業(yè)的重要性，并且結(jié)合我國保險市場的發(fā)展的實際情況來闡述這種重要性。

(4)對我國保險創(chuàng)新的現(xiàn)狀進行分析，找出我國保險業(yè)創(chuàng)新不足的主要原因，其中重點是對我國保險業(yè)在保險產(chǎn)品這個方面的問題進行主要的論述。

(5)運用創(chuàng)新的基本理論，針對我國保險產(chǎn)品創(chuàng)新的不足，提出如何加快我國保險產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，其中重點的問題是闡述我國在保險產(chǎn)品創(chuàng)新時，應(yīng)該注重保險產(chǎn)品差異化的創(chuàng)新。

(6)對我國保險產(chǎn)品創(chuàng)新的差異化創(chuàng)新的實現(xiàn)途徑進行分析，就是通過保險產(chǎn)品的價格差異化、品牌差異化和保險產(chǎn)品差異化的延伸(保險服務(wù)的差異化)這三個方面的創(chuàng)新，提高中資保險公司的競爭力和可持續(xù)發(fā)展的能力，更好地應(yīng)對外資保險公司進入所帶來的為更為激烈的競爭。

1.4 本文創(chuàng)新

在梳理和歸納保險理論研究(尤其是保險創(chuàng)新研究)的基礎(chǔ)上，提出了在我國保險市場全面開放后，中資保險公司應(yīng)該把保險創(chuàng)新的的重點放在保險產(chǎn)品的創(chuàng)新方面，因為保險公司經(jīng)營的最終目的都是使得其保險產(chǎn)品能夠為廣大消費者接受并購買，保險公司的一切經(jīng)營活動都必須圍繞著保險產(chǎn)品這個核心來進行。并以此為著重點，提出我國保險產(chǎn)品的創(chuàng)新的核心是適應(yīng)保險市場全面開放的需要創(chuàng)新出具有差異化的保險產(chǎn)品，這樣才能使得中資保險公司提高競爭能力，在全面開放后的激烈的市場競爭中與外資保險公司相抗衡，保持保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

第2章 保險產(chǎn)品創(chuàng)新問題及對策研究

2.1 保險產(chǎn)品及保險產(chǎn)品創(chuàng)新

保險產(chǎn)品從表層意義來講,就是不同種類的保險單,準確地說,應(yīng)該是保險市場上用來交換的形形色色的險種,一般是以保險單為單位,以保險條款為主要內(nèi)容,它是構(gòu)成保險市場的最基本要素之一。保險產(chǎn)品給消費者帶來的效用就是預(yù)期心理上的保障和物質(zhì)上的補償或收益,投保人正是為這個預(yù)期的收益而付費。因此,從某種意義上來說,保險產(chǎn)品創(chuàng)新就是對保險市場當事人之間的利益關(guān)系,包括收益方式、付費方式等的變動和調(diào)整6。

2.2 保險產(chǎn)品現(xiàn)狀分析

一是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)失衡,同構(gòu)現(xiàn)象嚴重。這種狀況不僅使各家公司在低水平上重復(fù)建設(shè),而且導(dǎo)致過度競爭,造成社會生產(chǎn)力和資源的浪費。國外保險公司進入我國市場后,必然會利用公司的這一結(jié)構(gòu)性矛盾,利用其險種的多樣性和對市場需求的盡力滿足來搶灘登陸。

二是核心層條款粗糙和附加層簡陋。部分保險產(chǎn)品核心層條款比較粗糙,有形附加層如包裝設(shè)計等較為簡陋。這不但使保險公司遭受了不應(yīng)有的損失,而且影響了與客戶的關(guān)系和公司的社會形象,成為經(jīng)營發(fā)展?jié)撛诘摹敖O腳石”。

三是費率水平與責任保障不對等。在以往的一些產(chǎn)品設(shè)計及經(jīng)營過程中,保險公司更多的是考慮企業(yè)的利益,片面地強調(diào)經(jīng)營中的風險控制,單方面追求企業(yè)的經(jīng)營效益,而忽視了市場經(jīng)濟中價值規(guī)律和對價原則,忽視了市場經(jīng)濟中互利和“雙贏”定理,忽視了“以客戶為中心”經(jīng)營理念的精髓所在。

四是新產(chǎn)品推廣管理不力。目前,各公司還普遍存在一種現(xiàn)象,基層經(jīng)營單位對于新產(chǎn)品推廣、認識、落實和支持不力。業(yè)務(wù)人員一方面埋怨沒有新產(chǎn)品拓展業(yè)務(wù),另一方面是對于已開發(fā)的新產(chǎn)品知之甚少。而一些新險種在相同地區(qū)的不同經(jīng)營單位推廣業(yè)績上存在的明顯差異,也從一個側(cè)面說明了新產(chǎn)品的推廣管理不力問題。