論保險產品創新(三)

2.3.1 保險產品自主創新明顯不足

目前,我國多數保險公司進行產品開發的自主創新能力不強,僅僅進行一些簡單的模仿或著直接照搬國外的產品,這些產品不僅在語言、詞語上顯得晦澀難懂,而且與國情不相符,不但使保險公司遭受了不應有的損失,同時影響了與客戶的關系和公司的社會形象,成為保險公司經營發展中潛在的“絆腳石”。

2.3.2 保險產品創新缺乏資金支持

資金的短缺導致保險公司新產品推出乏力，不能及時反映保險市場群體需求。僅有的保險產品也是對原有產品條款語句形式改動，未涉及產品特性的改變。保險產品創新過程需要大量人力、財力和物力的投入，而我國目前保險公司融資渠道不夠豐富，資金獲取有限，從某種程度也反映出公司抵抗風險能力的不高。

2.3.3 保險產品供需存在著一定的錯位現象

其一,產品開發與市場需求脫節。因為部分公司沒有對市場進行詳細調查,所以對消費者需求了解不全面、不深入，導致設計出的部分產品無法滿足消費者的需求,就會出現一些產品賣不出去而消費者想要的產品卻又買不到的困境。

其二,產品銷售有誤。如某些產品在設計之初是有一定針對性的,產品本身并沒有什么問題,但是在銷售時卻選擇將其賣給不合適的消費群體,這也達不到預期的效果。

2.3.4 對保險產品創新保護缺失

保險產品的模仿現象嚴重，在一定程度上抑制了公司創新的積極性。對于監管的不利導致保險行業創新環境惡化，缺乏對保險產品產權及相關研發專利的保護。針對產品復制的懲罰成本過低和相關措不配套，導致產品原創者合法權利得不到保護。

2.3.5 缺乏行業標準

部分條款、術語缺乏統一性,給消費者購買產品、比較產品帶來困難,并易引起誤會,產生糾紛,影響消費者信心,不利于市場的規范健康發展。特別是部分保險產品的核心層——條款比較粗糙,有形附加層如包裝設計等較為簡陋。這些產品本身的缺陷往往要經過一段時間后,才以保險公司與客戶的爭議和訴訟等形式顯現出來。第3章 保險產品創新的對策建議

3.1 加大自主產品創新力度 

在建立良好開發機制的前提下，保險產品開發應建立以產品開發部門為中心、業務部門協作開發方式,實施一體化開發7。保險產品創新方面，要采取多種方式，以自主創新為基礎，加大對國外同行業保險產品的引進、消化、吸收再創新。力求在還原國外產品特色的基礎上，突出適應我國社會經濟實際的保險產品。而且要在產品語言表述上，符合國人習慣，通俗易懂。避免因產品用語晦澀帶來的共識形象損失，以及潛在顧客市場的丟失。

3.2 保險產品創新需要資本的支持 

盡管從最終的表現形式來看,保險產品的創新只是保單語句的變化,但其過程卻涉及對風險事故數據的采集、分析以及對承保成本與收益所進行的盡可能準確的衡量,需要投入大量的人力和物力,需更大量資金的支持。而從目前來看,我國內資保險公司的資本空間卻不容樂觀8。一方面是與保險市場龐大需求相適應的行業性高速擴張,另一方面則是壽險業的高利差損、財險業的高賠付率現狀,這些都使得保險公司資本金明顯偏小、償付能力普遍不足的問題逐漸凸顯。當公司的抗風險能力越來越弱時,創新就會因為缺乏資本的支持而后勁不足，要想改變此種現狀，大量的人力、物力和財力投入是必不可少的。

3.3 保險創新要改善保險公司內部環境 

應進行產權制度改革,逐漸打破國有資產壟斷的局面,引進多元化的資本力量。微觀層面上提供良好的激勵約束機制,為保險產品創新提供寬松的制度環境。在組織形式上進一步增強靈活性,通過合資、戰略聯盟等形式提高公司自身的經營能力、資本實力以及人才實力,真正為保險產品創新的數量和質量提供優質保證。

3.4 監管當局應加強對創新產品的保護 

改善產品創新環境以及進行高質量的產品創新還需要保險公司及其他市場主體的共同努力。保險產品易于復制在一定程度上抑制了保險公司的創新積極性,這就需要保險監管當局加強對保險產品產權的保護,對產品的抄襲采取相應的懲罰措施,保護原創者的合法權益,激勵眾多保險公司自我創新。

3.5 保險產品創新需制定統一的行業規范 

保險產品創新是要注重對行業系統共性信息的獲取,以期獲取盡可能多的反饋意見,及時對創新的保險產品進行改進。

保險產品是保險行業競爭的核心部分,因此,保險產品創新在行業的創新過程中也占有重要地位,它直接促進了市場主體間的良性競爭,增強了市場活力,推動了行業質量的提升,更重要的是滿足了客戶日漸增長的需求9。我國保險業與國民經濟和社會的快速發展以及人民生活水平不相適應10,究其原因是保險創新能力不足。這就要求我們應從戰略的高度,逐步形成以社會需求為導向的保險產品創新體系,圍繞我國經濟和社會的重大變化,圍繞城鄉居民的消費習慣和消費熱點,加大產品創新力度,使保險產品從賣方市場向買方市場轉變。

第4章 我國保險產品的創新

4.1 財險產品創新表現 

財產保險傳統產品的創新方面主要表現為：

①越來越多的不可保風險成為可保風險。例如:隨著計算機的廣泛使用，計算機網絡覆蓋面的擴大，計算機風險如病毒的威脅也逐漸增大，已經嚴重影響到廣大計算機用戶的使用安全，因此，相關的計算機方面保險產品應運而生。而隨著國內法律機制的不斷健全完善，各類責任險產品也相繼問世。

②將傳統的不可保風險變為可保風險。例如:天氣保險等。

③應對新出現風險創新的產品。例如:衛星保險、SARS保險等。

④以新的保險形式承保傳統的風險。例如：金融再保險、巨災風險證券化等。

4.2 財險產品創新形式 

4.2.1 投資型家財險的創新 

在歐美保險市場并沒有投資型家財險這種產品，但在日本與韓國卻存在這種產品，并成為這兩個國家財產險市場的主要產品11。由于韓國、日本兩國居民的儲蓄習慣與中國相近，投資型家財險是針對中國人的儲蓄習慣開發出來的。

我國在20世紀八九十年代曾開辦過還本型家庭財產兩全保險，該產品集保險保障與銀行儲蓄功能于一體，將投保人交納的保險費作為儲金進行投資，用投資收益作為保費收入，如果投資收益率高于保險公司的預定利率，高出部分歸保險公司所有，保險期滿后保險公甩峰姆保人交納琳金妙投保人。家庭財產兩全保險曾在我國熱銷過很長時間，后來由于中央銀行8次降息、保險公司的投資渠道限制等原因，保險公司經營該險種虧損日益嚴重，該險種基本停辦。

2001年，華泰保險公司推出國內第一個投資型家財險—華泰居安理財家庭綜合保險，該產品集投資理財與家庭財產保險保障于一體，投保人只要按規定交納保險投資金，無需再另行支付保費，就可以獲得一定的家庭財產保險保障，而且還可以獲得比同期銀行存款與國債利率更高的投資收益。與家庭財產兩全保險不同的是，新的投資型家財險除退還本金外，還提供給消費者高于市場利率的資回報。華泰居安理財家庭綜合保險一經推出立即熱銷。

緊隨著華泰保險公司，人保也很快推出第一個投資型財產保險產品—金牛投資保障型家庭財產保險，天安保險公司推出幸福家財綜合險等。投資型家財險給國內家財險市場帶來轉機，帶動國內家財險業務的發展。

但是，投資型財產保險產品由于保單預定利率過高而被監管部門叫停了。例如：華泰居安理財家庭綜合保險的投資回報率達到3.0%，修正后的投資型家財險的預定利率基本控制在2.5%。由于投資收益率下降，該產品的銷量隨之滑坡。主要原因是家財險在我國的投保率過低。據有關調查顯示，我國家財險的投保率，在上海、北京和廣州等大城市不過7%，在其他中小城市不足5%，而發達國家家財險的普及率達到70%以上。據測算，我國家財險市場的潛在購買需求與實際需求量之間的缺口大約在195億元人民幣至412億元人民幣之間，因此，國內家財險產品創新存在巨大的市場開發空間。

4.2.2 責任型保險產品創新 

2000年以前，我國只有公眾責任險、產品責任險和雇主責任險三個險種。2000年，平安保險公司率先推出律師職業責任保險、會計師職業責任保險以及公司董事及高級職員責任保險等職業責任保險產品后，責任險產品創新開始加速。但占整個財產保險業務的比重不到10%，而在保險業發達國家責任保險占產險業務比重一般都可達到35%一50%。責任險在中國之所以發展緩慢，主要原因是:我國的法制環境落后，消費者責任風險意識淡漠，相關法律法規也不完善。相關的民事賠償責任的規定缺乏力度，造成受害方的合法權益往往得不到有效的保障。消費者的索賠意識不強，對責任保險的需求自然不是很迫切。國內保險公司開發責任險與經營責任險的技術水平不高、經驗不足。

與此相反，在我國的外資保險公司由于擁有強大的責任險承保技術與豐富的承保經驗，在我國責任險市場已占據重要地位。例如，美亞保險廣州分公司近三年來責任險年均增幅達到60%，在廣州責任險市場市場份額排名第二，責任險在美亞廣州分公司的業務結構中占比接近40%。而從整個市場看，2003年，外資財產險公司責任險增幅平均達到26.95%。

據調查，中國平均每年侵權案件達470萬件之多，涉案金額5900多億元人民幣，這些風險大都屬于責任保險的承保范圍，可見中國責任險市場之大。目前，雇主責任險、公眾責任險、第三者責任險、停車場責任險、職業責任險、產品責任險等責任險業務，己顯現出不同程度的市場需求和發展潛力。隨著中國法律法規體系的不斷健全、居民法律意識的不斷加強，責任險市場還將進一步擴大，責任保險產品創新前景十分廣闊的預定利率，造成1996一1997冷壽險業務熱銷的局面。根據保監會的統計，自1996年連續降息以來，利差損對國內壽險公司大約造成了500億元人民幣的損失。1997年底國內壽險業開始調低保單的預定利率，壽險產品價格上漲使壽險產品失去對消費者的吸引力，而對未來利率上升的預期，導致壽險業務的開始萎縮。為打消消費者對未來利率上升的顧慮，壽險公司在原產品的基礎上紛紛加入利差返還條款，即當未來市場利率上升時，保險公司將由此產生的利差返還給投保人。

但該產品存在嚴重的設計缺陷，當市場利率上升時，保險公司要將利差返還;當市場利率下降時，保險公司卻要自擔利率下降的損失，使保險公司處于十分不利的地位，該產品問世后不久便以夭折告終。1998年后國內壽險業的發展陷入困境，壽險業務停滯不前，業務增長速度幾乎降至歷史最低點。

4.2.3 投資型壽險產品創新 

1999年中國保監會規定長期壽險業務的預定利率不得超過2.5%，略高于一年期銀行存款的利率，而且不再隨銀行存款利率的調整而調整。壽險產品失去了對投資者的吸引力，而巨額利差損使得壽險保險公司面臨嚴峻的償付能力危機。為擺脫經營困境，保險公司開始了規避管制的產品創新，投資型壽險產品在中國應運而生。

1999年11月，平安保險公司率先在上海推出投資連結壽險產品“平安世紀理財保險”。由于該產品的收益率隨該產品賬戶下的投資收益而定，不必受到最高2.5%預定利率的制約，“平安世紀理財保險”一經推出，立即受到市場的青睞，2001年投資連結壽險全國保費收入106.62億元，同比增長542.26%。繼平安保險公司之后不久，新華人壽保險公司推出“創世之約投資連結保險”，太平洋保險公司推出“太平盛世—長發兩全保險”(萬能壽險)，國壽推出“國壽千禧理財兩全保險”，新華人壽的“吉慶有余分紅保險”，中法合資金盛人壽、人壽、中宏人壽以及友邦上海分公司等各家公司也紛紛推出自己的投資型壽險產品，各種投資連結保險、萬能壽險和分紅保險產品在中國粉墨登場。中國壽險業進入了一個具有歷史意義的產品創新時期，開始由傳統壽險產品向非傳統壽險產品(投資型壽險產品)轉型。投資型壽險產品既可以將投資風險從保險公司轉移給消費者，又緩解國內壽險業的利差損，而且兼具保險保障與投資功能，能滿足消費者的多重需求。