農村金融問題研究 (3)(三)

第二章 農村民間金融發展存在的問題及原因分析

1.農村民間金融發展存在的主要問題

（一）、農村金融市場過于單一。目前我國農村地區的主要金融機構包括農合、農商、郵儲、各大國有商業銀行以及國家政策性銀行。而其中各大商業銀行主要以服務大中型企業為導向，國家政策性銀行以執行國家的最低糧食收購價及國家倡導的大型政策性投資為主，鮮有銀行專注小農和小型農產品加工型企業的銀行。隨著國有商業銀行為追求利益最大化在農村撤并分支機構和營業網點，這就造成了農民很難在現有的農村金融機構貸到所需款項，也就間接制約了農業的發展，打壓了農民的生產積極性。另外，農產品利率低，銀行貸款利率又較高，高額的利息和還款壓力限制了小農企業和農民的貸款途徑，使得他們不敢找銀行貸款。

（二）、市場約束機制缺失。現代農村金融市場應該是全方位、多層次的體系。當前我國農業保險發展比較落后，農村金融市場缺乏相應的抵押以及擔保機構，農村地區的土地流轉速度還比較緩慢。同時，農村市場還缺乏相應的獎勵和約束機制。另外，農業貸款一般期限較長，但各銀行的支農貸款一般為一年期限，這也在很大程度上限制了獎金的扶持作用和農戶的貸款熱情。

（三）、產權制度不明確。對農民來說，土地是他們最主要的收入來源，也是提高農民收入的根本所在，但是當前的農村土地產權體制機制不健全。因此，有的農民就會采用掠奪式經營方式 ，這樣就會造成土地貧瘠化，嚴重阻礙了農業生產的可持續發展，對農民收入的持續增長產生影響。

2.農村民間金融發展存在問題的原因分析

2.1政府的原因

由于農村民間金融在我國的發展過程中一直不能得到合法的地位，一直將農村民間金融同農村非法金融等同起來，在對待農村民間金融時存在的內部經營管理不規范、運行機制不完善來自政府制度安排的不合理及對長期以來對農村民間金融限制甚至禁止；另一方面，我國政府對于農村民間金融的規定是模糊的。

2.2自身的原因

農村民間金融在發展的過程中存在經營不規范，管理不完善與農村民間金融在形成的過程中的固有缺陷息息相關，可以說農村民間金融固有的缺陷是其發展不規范的一個重要原因。

2.3農民素質的原因

農村民間金融的成立，經營運行及其管理都是由農民進行的，但由于農民一般都沒有受過正規的高等教育，更不用說懂金融方面的知識，農民知識貧乏、綜合素質低是我國農村民間金融民展中存在信用欺詐、管理不規范問題的重要原因。具體來說，農民的素質低主要體現在以下兩個方面：

2.3.1教育素質低

首先，我國廣大農村地區的農民與城鎮人口相比，教育程度整體偏低。其次，隨著我國經濟的快速發展，農村勞動力向城市轉移，留在農村的勞動力的素質越來越低。

2.3.2金融知識缺乏

在我國的農村民間金融中，運行不規范、管理不完善、服務不充分，一個直接的原因就是我國廣大農村地區的農民沒有接受過正規的金融知識的教育，金融服務意識差。

第三章規范我國農村民間金融發展的對策

1.優化農村民間金融社會環境保證體系

1.1、建立促使農村資金回流機制，形成體內良性循環體系

1.2、確立部分民間地下金融組織的合法地位

2.完善我國農村民間金融法律制度

首先要通過立法規劃對各種農村民間金融的立法予以統籌安排，解決我國當前農村民間金融立法形式上法律不完善的問題

其次，可以參考國際通行的做法和經驗，分別制定具體有針對性的農村民間金融法律，如《合作制銀行法》、《農村非銀行金融組織法》等法規體系等。

最后，根據實際需要，為進一步落實法律，從不同層次上制定下位法規，創建一個內部相互協調的法律體系。

3.加強對農村民間金融的監管

金融監管的目的不是壓制和禁止，而是在于建立一個安全、有序、公平、競爭的金融市場，防范金融風險，引導金融組織更好的、更安全的經營，以及保護金融組織的合法權益。

4.促進我國農村民間金融發展具體策略

對于農村民間金融的態度不能是取締和消除，它的存在是民營經濟在資金市場上的表現形式。要從根本上治理農村民間金融問題要采取疏導結合的方式。一方面深化金融改革，打破農村金融市場的壟斷書面，有效增加金融資金供給，建立開放、有序、競爭的農村金融組織體系。另一方面對于民間金融要加強監管、趨利避害。

4.1、立法使民間私人借貸走向法制化

4.2、農村金融體制，組建民間金融機構，增加農村金融服務的供給

4.3、有針對性地對地下金融行為進行監管，堅決取締和打擊違法金融行為。

結語

雖然近年來農村經濟發展迅速，農村民間金融熱潮不斷，但作為一個具有爭議的問題，有關農村民間金融的研究仍處于一個起步階段。由于本人的研究水平有限，本文的研究只是初步和粗略的，有待于更大的修正和完善。再加上對農村民間金融的數據采集有限，本文只是針對農戶的民間金融進行調查，并未涉及其他的民間金融行為。

參考文獻

【1】李揚，楊思群。銀行與中小企業融資問題【J】，上海金融，2007，（10）：4-5

【2】盧現祥。論我國的非正式金融和金融管制【J】，中南財經大學學報，2005，（1）：24-26

【3】張寧。試論非正式金融【J】，當代財經，2005，（11）56-58

【4】何田。“地下經濟”與管制效率：民間信用合法性問題實證研究【J】，金融研究，2008，（11）：245-246

【5】馬忠富。中國農村合作金融發展研究【M】，中國金融出版社，2001

【6】溫鐵軍。我國農村普遍發生高利貸的問題、情況與政策建議，2008，（3）：98-99

【7】萬安培。整治民間高利貸需要轉變思路【J】，中南財經大學學報，2007，（2）：66-67

【8】胡德官。我國民間金融問題研究術評【J】，中國農村觀察，2005，（5）：64-65

【9】劉民權、徐忠、俞建拖。信貸市場中的非正規金融【J】，世界經濟，2007，（7）：63-64

【10】易憲容。民間金融因何如此發達【J】，中國經濟時報，2005，（15）：245-246

【11】祝文峰。農村民間金融風險防范機制研究【J】，金融觀察，（10）：69-70