農(nóng)村金融問(wèn)題研究 (3)(二)

半官方金融組織與民間非正式金融組織主要以關(guān)系型融資和關(guān)系型信用為主。官方金融組織和民間正式金融組織以正規(guī)、平等型融資為主。

本文認(rèn)為，農(nóng)村民間金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不可替代的一部分，在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，農(nóng)村金融成為現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。它是相對(duì)于政府金融或國(guó)有金融而言的，民間金融的產(chǎn)權(quán)必須是屬于民間所有的，并由民間經(jīng)濟(jì)主體（農(nóng)民個(gè)人或民間金融組織）獨(dú)立自主地開(kāi)展金融交易的活動(dòng)，具有內(nèi)生性和非正式的物質(zhì)。與正規(guī)金融相比，農(nóng)村民間金融有著明顯的特征：一是社區(qū)性，農(nóng)村民間金融活動(dòng)發(fā)生于農(nóng)村社區(qū)，基于一定的地緣、血緣、業(yè)緣關(guān)系而成立；二是人格性，交易活動(dòng)建立在對(duì)對(duì)方信息充分掌握的基礎(chǔ)之上，經(jīng)濟(jì)行為在一定程度上已經(jīng)人格化；三是分散性，農(nóng)村民間金融發(fā)生于數(shù)以億計(jì)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體之間，交易的頻率高、金額小，高度分散；四是層次性，經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)以民間借貸為主，經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)已出現(xiàn)了較為規(guī)范的民間金融組織，農(nóng)村民間金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相呼應(yīng)，層次分明。

2、我國(guó)農(nóng)村民間金融發(fā)展的歷程

自改革開(kāi)放以來(lái)，隨著國(guó)家對(duì)民間醬的態(tài)度和政策的，中國(guó)的民間資本的命運(yùn)也起起伏伏，經(jīng)歷了一個(gè)興起、蓬勃發(fā)展、遭受打壓、而后又逐漸復(fù)興的道路。在農(nóng)村，這種路徑的軌跡更為明顯。本文將我國(guó)的農(nóng)村金融發(fā)展的歷程分為三個(gè)階段

2.1興起期

20世紀(jì)80年代，隨著我國(guó)改革開(kāi)放的進(jìn)一步深入，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革初見(jiàn)成效，擺脫了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)束縛的農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)開(kāi)始對(duì)融資有了需求，同時(shí)，隨著農(nóng)村農(nóng)民收入水平的逐步提高，高收入階層的凸現(xiàn)，民間金融的供給也出現(xiàn)了。再加上歷史和文化因素，民間金融活動(dòng)蓬勃民展起來(lái)。在一些非國(guó)有經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，如廣東、福建、浙江等省份，民間金融的規(guī)模相當(dāng)驚人。

2.2發(fā)展期

從1986年到1996年，我國(guó)的農(nóng)村民間金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體強(qiáng)烈的融資意愿及政府政策的大力支持下，農(nóng)村民間金融得到了蓬勃發(fā)展。

2.3穩(wěn)定期

2006年12月，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的允許產(chǎn)業(yè)資本和民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域，并提出要在農(nóng)村增設(shè)村鎮(zhèn)銀行、借款公司和農(nóng)村獎(jiǎng)金互助會(huì)等三類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，2008年5月4日，央行銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于小額借款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，為民間資本進(jìn)入金融業(yè)領(lǐng)域打開(kāi)了一扇門(mén)。我國(guó)的農(nóng)村民間金融逐漸的進(jìn)入發(fā)展穩(wěn)定期。

中國(guó)民間金融就是在這樣跌跌撞撞的情況下一路前行，從大的趨勢(shì)來(lái)看，伴隨著民間財(cái)富的增加和中國(guó)金融體制的逐漸開(kāi)放，民間資本必定要逐漸的活躍起來(lái)并進(jìn)入到金融領(lǐng)域中去。對(duì)于中國(guó)的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型來(lái)說(shuō)，只有充分的調(diào)動(dòng)起這巨額的民間資本，才可能實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的目標(biāo)。

3、農(nóng)村民間金融發(fā)展現(xiàn)狀

整體而言，我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展勢(shì)頭迅猛，僅從我國(guó)農(nóng)村貸款數(shù)量上來(lái)看，每年呈現(xiàn)上升的趨勢(shì)。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)領(lǐng)域較為廣闊，在農(nóng)村地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)覆蓋率為90%，遠(yuǎn)超過(guò)世界水平的40%，我國(guó)每年約有30%左右的農(nóng)民從銀行貸款，也顯著高于世界平均水平。農(nóng)村地區(qū)的貸款是影響區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的指標(biāo)之一。農(nóng)民對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的認(rèn)可度，充分體現(xiàn)了該地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平。

雖然金融服務(wù)的品種很多，但是我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)產(chǎn)品類(lèi)型單一，僅僅涉及存貸款業(yè)務(wù)，由于保險(xiǎn)和投資等領(lǐng)域的發(fā)展相對(duì)滯后，嚴(yán)重影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。當(dāng)前，隨著農(nóng)村金融體系的進(jìn)一步完善，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)除辦理存貸款業(yè)務(wù)外，還增加了許多如理財(cái)、投資、信托等產(chǎn)品服務(wù)，有利于發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)以及增加更多的經(jīng)濟(jì)來(lái)源。

4、農(nóng)村民間金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的負(fù)面影響

由于農(nóng)村民間金融在發(fā)展的過(guò)程中，機(jī)構(gòu)組織方式、日常經(jīng)營(yíng)運(yùn)行及防范風(fēng)險(xiǎn)手段不規(guī)范，對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)及農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展也帶來(lái)了一定的負(fù)面影響，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

4.1農(nóng)村民間金融和活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)高于正式金融

農(nóng)村民間金融和活動(dòng)的分散性和多樣性也決定了其違約糾紛的占民間金融總合約的相對(duì)比例很大，違約糾紛的絕對(duì)件數(shù)較多，說(shuō)明農(nóng)村民間金融活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)高于正式金融，農(nóng)村民間金融的風(fēng)險(xiǎn)高。隨著各地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人口的增長(zhǎng)，農(nóng)村民間金融的總體規(guī)模也趨于自然擴(kuò)大。這意味著，一旦出現(xiàn)民間金融風(fēng)險(xiǎn)，其總體規(guī)模也趨于擴(kuò)大。它們基本上是無(wú)限責(zé)任的，需要債務(wù)本人或其家庭成員在日后共同歸還的。與正式法律的規(guī)定正好正反。

4.2對(duì)政府的宏觀調(diào)控活動(dòng)產(chǎn)生影響

由于農(nóng)村民間金融的影響，政府的宏觀調(diào)控目標(biāo)可能難以實(shí)現(xiàn)。農(nóng)村民間金融往往會(huì)干擾政府的貨幣政策。例如人民銀行試圖減少貨幣供給量，于是提供的獎(jiǎng)金減少，而農(nóng)村民間金融提供的獎(jiǎng)金增加了，貨幣供給量并未按照預(yù)期數(shù)量減少甚至根本沒(méi)有減少。

4.3刺激了地下經(jīng)濟(jì)和犯罪活動(dòng)

農(nóng)村民間金融的“地下性”，決定了其處于白色和黑色之間的灰色地帶。有一些人利用農(nóng)村民間金融的不透明性從事詐騙活動(dòng)；還有一些農(nóng)村民間金融與地下經(jīng)濟(jì)關(guān)系密切，甚至犯罪分子用于洗錢(qián)，刺激了地下經(jīng)濟(jì)和犯罪活動(dòng)；更有一些農(nóng)村民間金融與黑社會(huì)勾結(jié)，干擾了正常的社會(huì)秩序。

4.4農(nóng)村民間金融存在詐騙行為

農(nóng)村民間金融存在詐騙問(wèn)題主要表現(xiàn)在集資詐騙，集資詐騙批單位或個(gè)人以非法占有為目的，使用詐騙的方法非法集資數(shù)額較大的行為。