淺談網絡金融的發展及對策(四)

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近年來的迅猛發展使得各家銀行在電子銀行的建設和運營方面都取得了長足的進步。網絡銀行，手機銀行都得到普遍推廣和運用。在網絡金融的發展趨勢下，傳統商業銀行應該發揮自己的固有優勢，鞏固現有業務并開拓新業務。一是要立足重點客戶，力求做到更加專業。網絡金融目前的主要客戶群是中小客戶，而對于要求更加專業和全面的大型客戶，網絡金融暫時還不具條件涉足。因此，傳統銀行應該鞏固其重點客戶，優化重點客戶所接受的服務，在“精”和“深”上顯優勢。加強原有重點客戶的向心力。二是更加關注一般客戶，提高對于一般客戶的工作效率。一般客戶群是網絡金融和傳統銀行業所競爭的焦點，傳統商業銀行應該對這個問題格外關注,深入研究，將重點放在客戶關系的維護以及與之需求相適應的產品開發上，同時注重提升效率。三是對客戶進行分類，使其服務更加貼心。服務很重要的一點在于在于區別對待，實現差異服務，傳統商業銀行針對不同的客戶應該采取不同的服務措施，提高其滿意度。

2、依托當下服務網點，改善客戶體驗

網點渠道是傳統金融的優勢，網絡金融在這個方面難以趕超，傳統商業銀行要發揮自身的這一固有優勢。一是網點渠道形象上求“新”，使外觀和服務內容都得到改善。具體措施包括：實行客戶分區來改善過去雜亂無章的印象；增加大堂的專業咨詢人員和服務人員；壓縮柜員人數，提高柜員工作效率，加大電子銀行操作業務的比例。二是渠道功能求“全”。盡可能讓各網點業務朝更綜合化的方向發展。盡量實現所有的網點均可辦理本行已開辦的所有業務。精簡業務流程，提高辦理業務成功率，避免客戶多次往返。三是服務能力求“精”。對銀行一線人員進行培訓，提高其業務素質，特別為提升對新產品的熟悉程度的培訓，使其在辦理業務時更加游刃有余四是客戶體驗求“鮮”。銀行應該適應現代的體驗經濟。銀行要在客戶體驗上多花精力，在營銷方式上吸引客戶的注意力，增添客戶體驗類產品。

（三）以模式創新為突破，自覺融入變革

1、服務創新，滿足客戶之需。要對網絡金融帶來的挑戰投放更多的注意力，組織相應的人力物力對和網絡金融相關的技術領域進行研究，做到知己知彼，以更好的應對其帶來的挑戰。

2、產品創新，體現競爭之需。在和電商企業合作的同時，創立自己包含“網絡融資+網上商城+平臺創新”的綜合化電商平臺，業務要涵蓋B2B、B　2C、支付結算、托管、擔保、融資等一系列線上服務。開發新產品時，一定要將網絡金融的特點考慮在內，在于網絡金融的分庭抗禮之中，取得戰略制高點。

3、方式創新，適應變化之需。在網絡發展步步緊逼，傳統銀行生存空間不斷被壓縮的現實之下，傳統銀行處在一個必須要做出改變的節點。要想實現方式創新應先著力于管理方式的創新。管理方式必須和大數據時代的管理要求相適應。在防范風險的前提下，盡量使用高效的行政管理方法，通過數據挖掘，實現數據創新，以數據革新的模式帶動管理方式的不斷創新。

結論

網絡金融的大力發展，對傳統商業銀行業務造成不小的沖擊，在網絡行業之中，目前相當一部分的網絡企業從非金融領域向金融領域不斷滲透，如現在不斷興起的第三方支付和各種貸款融資平臺，都對銀行的傳統業務帶來一定的影響。此外，網絡金融帶來的影響也不容小覷，對網絡金融業務和傳統銀行業務的對比使人們對金融產品和服務提出新要求，這對商業銀行的發展也會帶來一定的沖擊。

但網絡金融給傳統銀行業帶來的不僅僅是沖擊，同時也是商業銀行創新和轉型的契機。由于新興的網絡金融在一定程度上觸及了傳統銀行也不曾涉獵的領域，因此其發展也有一定的積極作用。同時，網絡金融帶來的沖擊及其創新精神也使得商業銀行開始重新思考對自身的發展模式。面對壓力和沖擊銀行一定也不會墨守成規，在保持自身優勢的前提下，不斷加大改革和創新的力度，為自己的發展注入新的血液，實現更高層次的發展。

我國傳統商業銀行未來發展有以下幾個方面：

1、“差異化”發展。在利率市場化不斷推進的現實之下，存款利率很可能會分階段、分期限地逐步擴大上浮比例，而貸款利率也會完全實現市場化，商業銀行必須盡早轉型，按照利率市場化所要求的經營機制發展。除綜合化和國際化發展外，商業銀行應集中精力與創新業務、完善管理機制等。

2、電子銀行將快速發展。在未來的發展中，科技因素將成為引領商業銀行發展的主要因素之一。一方面有越來越多的科技成果被銀行利用，另一方面這些新技術的在銀行中的應用將會更加廣泛和深入，電子銀行將會得到更加深遠的發展，以手機銀行為代表的移動金融也會迎來迅猛發展的時期。

3、資產證券化平穩試點，資產“表外”化趨勢加深。一是資產證券化的試點規模的擴大，資產達到 1000-2000 億元的大中型商業銀行都將獲得試點資格。二是資產證券化試點前期主要為信貸類資產，其后會慢慢擴展到更大資產范圍，加入非信貸資產。三是為防范“影子銀行”的形成，對資產證券化進行統一監管，增加資產證券產品透明度，提高銀行資產證券化對于風險的定價和監控能力。

4、對理財規模的規范是重中之重。一方面，根據目前金融理財產品余額尚且不到金融機構存款余額10%的現狀，理財未來的發展空間仍然很大。另一方面，由于銀行理財產品年發行額多于 20 萬億元人民幣，已經脫離了爆發增長階段，雖有很好的發展前景，卻很難實現短期內的突飛猛進。同時，因為理財業務引起的問題及其存在的潛在風險，對其監管的主導思想應為大力規范，理財業務的發行、運作等一系列的過程都將向規范化方向發展。

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