淺談網絡金融的發展及對策(三)

（五）網絡創業金融公司表及各類網絡金融平臺的先進產品對比

 表一 網絡金融創業公司

類型 代表性創業公司 非代表性創業公司

第三方支付 匯付天下、易寶支付、快錢、網銀在線 支付寶、財付通、新浪支付

P2P 有利網、人人貸、拍拍貸、易信 陸金所

眾籌平臺 點名時間、眾籌網、天使匯、淘夢網

信貸服務 融360、好貸網、融道網

基金理財 天天基金網、數米基金網、好買基金網、銅板街

表二 各類網絡金融平臺的現金產品對比

平臺 產品名稱 目前對接的貨幣市場基金

支付寶 余額寶 天弘增利寶

同花順 收益寶 廣發貨幣A等9家

蘇寧易購 易付寶

二．我國銀行在網絡時代發展現狀

（一）我國銀行發展現狀

國內銀行對于當下流行的網絡銀行熱潮不甘落后，努力緊跟全球發展形勢，很快就融入了網絡金融大力發展的大環境之中。到目前為止，幾乎所有的國內主要商業銀行都推出了網上銀行服務，主要面向個人和企業兩個不同領域，這一舉措使人們真切的感受到銀行業對我國電商行業發展的巨大作用，不僅為我國電子商務發展注入了活力，也為其進一步發展開辟了道路。

（二）我國網絡銀行存在的問題

      1、 網絡交易安全問題亟待完善

   （1）網絡銀行的電子安全技術

    網絡銀行對于整個銀行系統有“牽一發而動全身”的巨大作用。出現任何細小的差錯都可能導致銀行系統的不穩定甚至崩潰，這在企業形象和客戶便利上都會造成不好的影響。因此，在網絡銀行發展的過程中，應注重在軟硬件上的不斷升級，以滿足客戶多樣化和高層次的需求。此外，網絡銀行在處理業務的過程中，不可避免的需要大量經濟信息在網上的傳遞，而資金在網上的劃撥流動對于相關信息的真實性、保密性和完整性都提出了一定的要求。因此，如何保障安全交易，提高客戶信息的安全性成為網絡銀行發展的重中之重。

   （2）保密性問題

傳統銀行辦理業務大多需要驗證身份證件，而辦理相同的業務網絡銀行所需要的只是驗證用戶名或密碼，因此，如果密碼丟失后果將非常嚴重。造成用戶名與密碼主要有兩個原因：一是網絡銀行的數據丟失。二是客戶由于自身的原因丟失。因此，網絡銀行在加強客戶身份認證，保護其信息方面仍然任重道遠。

    2、雖然現已建立了第三方的安全認證機構，但其適用性不強

    我國大多數網絡銀行的產生是因為實體銀行為加強其金融競爭力。由于各家銀行缺乏信息的相互溝通，建立的網絡信息系統很難實現大范圍的信息共享，不能形成統一高效的網絡銀行體系。目前，絕大多數銀行在運行客戶端時，都采用中國金融認證中心的數字證書來對客戶的信息和交易過程加以保密。但是，這種運行模式也給消費者帶來了不必要的麻煩，消費者上哪家銀行都需要先安裝該銀行的安全證書。與此同時也給銀行增添了信用風險。從規范的角度來看，只有國家出臺相關政策，建立統一權威的認證中心，才能使網絡銀行更加便利的應用到人們的生活之中。

3、基本法制環境的先天不足

網絡銀行的發展在我國固有法律中有很多空白點。我國目前實行的《網絡銀行業務管理暫行辦法》、《合同法》等金融立法處在“分層管理”的階段，阻礙了網絡銀行的進一步發展，在實踐中的作用不大。同時基于網絡的金融業沒有時間空間的限制，在網絡上生成電子合同，通常很難確定合同的簽約地和履行地，因此難以確定其管轄權。

三、解決網絡金融模式下商業銀行發展的策略

   （一）以觀念更新為先導，積極迎接挑戰

1、戰略上樹立新理念。在網絡金融格局下，傳統銀行要建立與網絡金融模式相吻合的以客戶和服務為重點的新的經營理念。樹立市場第一敢于競爭的營銷理念；樹立防范風險的同時提高效率的管理理念。

 2、模式上構建新體制。構建新體制重點在兩個方面，一是服務模式，通過網絡通訊技術的運用，創造出嶄新的服務模式。需要注意的是，這里的改善服務所指的不是傳統意義上狹義的服務態度的改善，而是在目前的網點服務模式的基礎上，創立與網絡金融相適應的新的網絡平臺服務模式。二是產品模式，傳統商業銀行應著力于研發更適合于網絡金融的，更加開放的金融產品，以滿足不同類別的客戶的多種需要。

3、經營上建立新形態。網絡金融格局下經營新形態主要是利用現代網絡通訊技術，創立新的了解客戶和服務客戶的方法，在已經持有的客戶數據中進行深層次的挖掘，根據客戶的個人偏好，在特定的時間為客戶進行特定的服務，實現一對一的精準營銷。逐步用個性化服務取代原有的通用化服務。優化網絡金融企業和客戶之間的互動方式，以此加強對客戶的吸引力和客戶本身的向心力。

4、管理上創用新方法。隨著戰略、模式以及經營上的改革，與之相適應的新的管理方法也“呼之欲出”。新的管理方法應該以促進業務發展為目的，以客戶為中心，具有靈活、高效的特征。

   （二）以現有資源為基礎，進行調整轉型

1、借助現有網絡平臺，拓展銀行業務