P2P平臺規(guī)范化研究

摘要

P2P指的是資金的供給者和資金的需求者雙方通過網(wǎng)絡(luò)中介平臺辦理借貸手續(xù)、確立借貸關(guān)系、完成資金借貸、實現(xiàn)資金配置的一種資金運營手段。其社會價值主要體現(xiàn)在滿足個人資金需求、發(fā)展個人信用體系和提高社會閑散資金利用率三個方面。P2P平臺是個人通過第三方平臺在收取一定利息的前提下向其他個人提供借貸的金融模式，其客戶對象主要有兩方面，一是將資金借出的客戶，另一個是需要貸款的客戶。P2P平臺通過這種借貸方式來緩解人們因為在不同階段收入不均勻而導(dǎo)致的消費力不平衡問題，使更多人群享受到了 P2P信貸服務(wù)。

P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸是一種新型的模式，由于監(jiān)管不足，行業(yè)不規(guī)范，導(dǎo)致了出現(xiàn)了眾多 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸公司紛紛“跑路”的負面現(xiàn)象。因此本文旨在分析 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的規(guī)范化監(jiān)管問題，首先對 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的概念、特點等進行概述；接著分析了我國 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)狀及發(fā)展； 后針對我國 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)現(xiàn)存問題，分別從不同的角度進行了分析，第一方面從法律的角度提出規(guī)范化的具體建議：完善征信系統(tǒng)、健全負面信息披露制度和守信的獎勵制度，提高公共服務(wù)和市場的監(jiān)管水平；隨后要提高借貸平臺的自身規(guī)范化水平，不僅要在用戶的身份認證提高技術(shù)水平，而且還要在對用戶的信息進行加密；然后積極引導(dǎo)建立并維護公平的市場化運作機制。加強P2P平臺規(guī)范化，建立自律的框架，從而對創(chuàng)造一個和諧的金融環(huán)境具有重要的現(xiàn)實意義。

關(guān)鍵詞　P2P平臺； P2P網(wǎng)絡(luò)借貸；規(guī)范化；風(fēng)險監(jiān)管

目錄

摘要I

一、引言1

（一）研究背景1

（二）研究目的與意義2

（三）研究方法3

二、P2P平臺概述與相關(guān)理論4

（一） P2P平臺特點4

1.收益率雙高4

2.借款貸款雙方的自由性4

3.交易方式具有靈活性和高效性4

4.互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的應(yīng)用。4

（二）P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸客戶對象分析4

（三）P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸的運營與監(jiān)管模式5

1.運營模式5

2.監(jiān)管模式6

三、我國P2P平臺發(fā)展現(xiàn)狀分析8

（一）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺數(shù)量8

（二）P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸區(qū)域分布8

（三）P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺類型9

（四）P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸成交量9

（五）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)人氣10

（六） P2P網(wǎng)絡(luò)借貸停業(yè)及問題平臺分布11

四、H公司P2P平臺發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題分析12

（一）H公司P2P平臺介紹12

（二）H公司P2P平臺業(yè)務(wù)流程12

（三）H公司P2P平臺業(yè)務(wù)定量分析13

1.交易量13

2.線上線下占用比例13

（四）H公司P2P平臺業(yè)務(wù)發(fā)展遇到的問題13

1.托管賬戶風(fēng)險13

2.政策監(jiān)管風(fēng)險14

3. 線下業(yè)務(wù)資金流動性問題14

五、H公司P2P平臺發(fā)展對策16

（一）升級風(fēng)險管理控制16

（二）資金流向管理升級16

（三）H公司P2P規(guī)范化對策17

1.去除線下門店業(yè)務(wù)17

2.線下站崗資金流動性優(yōu)化17

3.接入多支付通道18

（四）總體評述19

六、P2P平臺規(guī)范化策略20

（一）加強對我國網(wǎng)貸平臺的運營監(jiān)管20

1.進一步完善我國信用體系建設(shè)20

2.提高網(wǎng)絡(luò)安全的技術(shù)20

3.引導(dǎo)建立并維護規(guī)范化的市場化運作機制20

（二）建立 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺規(guī)范化監(jiān)管體系21

1.完善 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的機制設(shè)計21

2.建立并完善規(guī)范化監(jiān)管、自律框架22

（三）增強行業(yè)自律協(xié)會的規(guī)范化監(jiān)督責(zé)任22

結(jié)論23

參考文獻24

致謝26