我國個人消費信貸風險分析與解決建議

內 容 摘 要

面對人們日益增長的消費需求，商業銀行推出個人消費信貸。個人消費信貸是指

銀行或其他金融機構采取信用、抵押、質押擔�；蛘弑ＷC方式，以商品型貨幣形式形成向個人消費者提供的信用。按接受貸款對象不同，消費信貸分為買方信貸和賣方信貸。按擔保的不同，又分為抵押貸款、質押貸款、保證貸款和信用貸款等。但由于我國個人消費信貸業務發展時間短、速度快，并且人們的信用意識薄弱，我國的個人信用制度沒有完全建立，缺乏完善的法律體系及配套制度，使得個人消費信貸存在很大的風險和隱患。本文通過對我國個人消費信貸風險產生的原因進行分析，從而提出規范我國商業銀行個人消費信貸風險的建議，從而以便更好的對個人消費信貸風險進行避免。

[關鍵詞]：個人信貸；風險；建議

目       錄

1.我國個人消費信貸風險的現狀.…….…….…….…….…….…….…….……...3

  1.1發展迅速.…….…….…….…….…….…….…….……..…….…….…….....3

  1.2信貸品種呈多元化發展，方式更靈活豐富.…….……..…….…….…….…3

  1.3信貸品種發展不均衡，國有商業銀行占據消費信貸市場的絕大部分..…4

  1.4受從緊貨幣政策影響，銀行消費信貸發放將更為審慎.…….…….……..4

2.分析我國個人消費信貸風險產生的原因.…….…….…….…….…….…….....5

2.1銀行自身管理薄弱.…….…….…….…….…….…….……..…….…….…..5

2.2個人信用體系不健全.…….…….…….…….…….…….……..…….……...5

2.3風險防范法規體系不完善.…….…….…….…….…….…….……..……....6

2.4利率尚未市場化.…….…….…….…….…….…….……..…….…….…......7

2.5抵押物變現難度大、費用高、個人消費信貸業務的客戶分散…….….....7

3.消費信貸風險的主要表現….…….…….…….…….…….……..…….…….….7

3.1借款人風險….…….…….…….…….…….……..…….…….……….…..…7

3.2信用風險….…….…….…….…….…….……..…….…….……….....…..…8

3.3法律風險….…….…….…….…….…….……..…….…….……….....…..…8

3.4抵押物風險….…….…….…….…….…….……..…….…….……….…..…9

3.5流動性風險….…….…….…….…….…….……..…….…….……….…..…9

4.我國個人消費信貸風險的解決建議….…….……..…….…….……….….........9

4.1建立和完善個人信用制度和信用體系….…….……..…….…….….……10

4.2建立健全消費信貸相關法律體系….…….……..…….…….………..…...10

4.3建立有效的個人消費信貸擔保制度….…….……..…….…….……….…11

4.3.1個人提供擔�！�.…….……..…….…….……….…........................11

4.3.2以社區為單位，成立合作性質的擔保機構….…….……..…….…11

4.3.3由政府部門成立專業的政策性擔保機構….…….……..…….…..11

4.4采用科學的信用評分技術….…….……..…….…….……….…................11

4.5轉變消費觀念，提高信用意識….…….……..…….…….……….…........12

5.結論….…….……..…….…….……….…….…….……..…….…….………....12