論我國商業(yè)銀行貸款風險管理制度

一．商業(yè)銀行貸款風險背景…………………………………………4

二．商業(yè)銀行信貸的主要風險種類

1.操作風險……………………………………………………………………5

2.擔保風險……………………………………………………………………6

3.道德風險 …………………………………………………………………6

三．商業(yè)銀行貸款風險的成因

1.外部因素…………………………………………………………………6

2.內(nèi)部因素…………………………………………………………………8

四、我國商業(yè)銀行貸款風險管理現(xiàn)狀

1.商業(yè)銀行信貸風險管理內(nèi)控制度弱………………………………………9

2我國商業(yè)銀行對客戶進行資信評估的方法陳舊…………………………9

3.不良貸款比例過高，潛在信貸風險大……………………………………9

4.銀行資金運營渠道單一，面臨風險集中…………………………………10

5. 規(guī)模擴張與風險管理之間存在矛盾沖突……………………………10

五．加強商業(yè)銀行信貸風險管理的對策

1.轉(zhuǎn)變觀念……………………………………………………………………10

2. 建立合理的信貸風險度量…………………………………………………11

3. 保持商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動……………………………………………………11

4. 構(gòu)建商業(yè)銀行信貸風險管理…………………………………………………11

5. 加大清收不良貸款的力度…………………………………………………12

內(nèi) 容 摘 要

商業(yè)銀行作為經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè),其信貸風險屬性是與生俱來的。因此,各國銀行自誕生的一天起,就在孜孜尋求規(guī)避信貸風險的方法和手段,以最大限度地控制信貸風險。信貸風險是商業(yè)銀行貸款的信用風險,是商業(yè)銀行面臨的最古老的金融風險。

信貸風險是指銀行在信貸活動中預期收益不能實現(xiàn)的可能性。它不僅指由于借款者違約不能如期償還貸款本息而使銀行承擔實際的違約風險,而且指由于借款者還款能力下降或信用等級降低而使銀行面臨的潛在違約風險。信貸風險管理是銀行風險管理的核心,它是指商業(yè)銀行對信貸風險進行識別、評價并準確度量,在此基礎(chǔ)上進行有效防范和控制信貸風險,以最低成本實現(xiàn)信貸資產(chǎn)最大安全保障的科學管理方法。

信貸資產(chǎn)是商業(yè)銀行的主要金融業(yè)務，也是商業(yè)銀行實現(xiàn)利潤的主要途徑，但同時也是誘發(fā)銀行經(jīng)營風險，導致銀行破產(chǎn)倒閉的主要原因之一。我國由于歷史和體制等多方面原因，銀行業(yè)出現(xiàn)了大量的不良信貸資產(chǎn)，信貸資產(chǎn)風險正在不斷積累，尤其是國有獨資商業(yè)銀行。信貸風險的攀升、不良資產(chǎn)的積聚，必然會危及我國金融以至經(jīng)濟安全。近幾年，我國政府不斷地從多方面進行一系列改革，試圖把這個國民經(jīng)濟要害部門的致命風險有郊化解。

近幾年來，我國貸款業(yè)務在迅速發(fā)展，業(yè)務動作和風險管理在很大程度上就是繼承著傳統(tǒng)貸款業(yè)務的方法，顯然存在著一些弊端。而在國外，貸款業(yè)務已經(jīng)有幾十年的發(fā)展歷程，已經(jīng)成為一種很成熟的消費信貸業(yè)務，這些國家的風險管理體系擁有很多值得我國商業(yè)銀行貸款的風險管理帶來了一些啟示。根據(jù)我國的實際情況，我國商業(yè)銀行應該借鑒風險管理模式在建立和完善信用體系、合理安排商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動性、著力把好抵押關(guān)、穩(wěn)步發(fā)展貸款資產(chǎn)證券化等方面大力防范貸款風險。