論我國商業銀行消費信貸業務的發展

內容提要

消費信貸又稱為消費貸款，是針對個人消費者用以滿足其消費方面的貨幣需求的貸款，是指銀行、工商企業以貨幣或商品的形式向消費者個人所提供的一種信用活動。消費信貸對推進我國市場經濟發展和信貸體制的完善有著重要的意義，也為銀行業務的拓展和創新帶來新的機遇。

從1985年我國首筆個人住房抵押貸款至今，我國消費信貸經歷了20多年的發展，尤其是1998年后得到了快速的發展，消費領域已經從住房信貸、汽車信貸發展到助學貸款、旅游貸款、耐用消費品貸款等，而且隨著信用卡的廣泛推廣，消費信貸業務的規模飛速增長。消費信貸為擴大國內消費需求、提高人民生活水平、促進國民經濟快速發展發揮了極其重要的推動作用。但與此同時，在我國消費信貸快速發展的過程中，不可避免的出現了消費信貸法律制度不完善、擔保制度審核體制不健全、消費信貸操作不規范、個人信用體系不完整、違約事件時有發生等一系列問題。尤其2007年末以來，受美國次貸危機不斷升級的影響，全球陷入20世紀30年代“大蕭條”后最嚴重的金融危機，我國房地產價格進入下行通道，據有關經濟研究機構預測，我國房地產將在未來幾年步入低谷期，下降幅度將有可能達到30%。在這種情況下，很多住房信貸的消費者手中擁有的房產將成為負資產，房貸違約將進入高峰期。

在當前的國際金融環境和國內經濟形勢下，我國政府實施了積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，并出臺了一系列的具體措施來刺激消費，擴大內需，促進經濟平穩較快增長。但這些政策能不能取得成效，關鍵還要看老百姓是否愿意消費。消費信貸作為擴大內需的重要工具，在這樣的非常時期探索出一條全面協調可持續發展的途徑便顯得尤為迫切。本文通過分析我國消費信貸業務的發展現狀和主要特點，概括和分析了當前我國消費信貸業務面臨的主要問題，并針對這些問題研究和提出了解決問題的對策建議。在國際金融危機日漸嚴重、國內消費信貸大幅萎縮的狀況下，本文的研究工作具有一定的現實意義。

關鍵詞：消費信貸 住房信貸 汽車信貸 助學貸款 信用卡

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摘  要I

第一章 緒論1

1.1 我國消費信貸業務的發展歷程1

1.2 發展消費信貸業務的重要意義3

1.2.1 消費信貸是擴大內需的有效途徑3

1.2.2 消費信貸是推動城市化的重要動力4

1.2.3 消費信貸是國家宏觀調控的重要手段4

1.2.4 消費信貸是銀行收益的重要來源5

1.2.5 消費信貸是廠商資金快速流轉的有力推手5

1.2.6 消費信貸是消費者提高生活水平的重要幫手6

1.3 本文寫作結構安排6

第二章 我國商業銀行消費信貸業務的現狀分析8

2.1 消費信貸業務的主要領域8

2.1.1 住房消費信貸8

2.1.2 汽車消費信貸9

2.1.3 國家助學貸款9

2.2 消費信貸業務主要領域的發展現狀10

2.2.1 住房消費信貸11

2.2.2 汽車消費信貸12

2.2.3 國家助學貸款13

2.3 當前我國消費信貸業務的主要特點14

2.3.1 消費信貸地域發展不平衡14

2.3.2 總量迅速提升與比重依然較低的現象并存14

2.3.3 消費信貸品種向多元化發展但并不均衡15

2.3.4 制約消費信貸發展的因素還很多15

第三章 我國商業銀行消費信貸的問題與原因分析17

3.1 有關法律法規不健全17

3.2 信用征信體系不完善17

3.3 信貸運行機制不成熟18

3.3.1 缺乏消費信貸的二級市場18

3.3.2 銀行自身內部管理體制薄弱19

3.3.3 貸款擔保形同虛設20

3.3.4 缺乏相應的風險補償機制20

3.4 對信貸作用認識不足21

3.5 從業人員素質不齊整22

3.6 社會保障體制不健全22

第四章 我國發展商業銀行消費信貸的對策研究24

4.1 完善消費信貸的有關法律法規24

4.2 加快完成信用征信體系建設24

4.3 完善消費信貸業務的運行機制26

4.3.1 擴大消費信貸資產證券化26

4.3.2 加強銀行內部管理體制26

4.3.3 完善消費貸款擔保制度26

4.3.4 增強消費信貸抗風險能力27

4.4 提高人們消費信貸的認識水平27

4.5 提升從業人員的業務素質水平28

4.6 提高居民收入，完善社會保障29

參考文獻30