我國第三方支付的風險及監管

內 容 摘 要

    近年來，互聯網金融浪潮席卷全國，互聯網商業不斷繁榮，網絡支付作為科技與商業發展共同促成的結合體，正成為一個新興行業迅速得到發展，第三方支付機構是最具代表性并且發展最快的市場參與者。但是我國第三方支付機構由于起步晚、發展快，該行業還存在著許多問題和不足，中國人民銀行作為第三方支付機構的主要監管者也面臨著諸多挑戰。本文立足于監管者角度，以第三方支付機構的網絡支付業務為主要研究對象，并基于第三方支付機構從事網絡支付業務三種模式的闡述，主要包括：網關支付模式、虛擬賬戶模式和快捷支付模式，發現我國第三方網絡支付過程中可能存在的風險，結合支付

經濟學理論和金融風險控制理論，站在監管者的角度，研究第三方網絡支付業務的主要風險，包括金融風險、合規風險、信用風險和技術風險等4類風險，分析風險形成原因，包括法規建設滯后、監管力度不足、信用體系缺失、內部控制薄弱等。突出分類監管的思想，提出實施有效監管對策，包括：建立風險評估指標體系、實施風險為本的分類監管、完善支付機構配套監管法規制度、堅持有效監管與鼓勵發展相結合、實現相關部門間監管協作、加強支付機構內部制度建設和引入外部機構參與評估等7項風險監管對策，力求推進我國第三方網絡支付風險監管的針對性、有效性，為我國第三方支付機構的發展做出一定貢獻。但是由于第三方網絡支付業務是一門新興行業，發展較快，國內外學者對風險評估與監管的研究還沒有形成系統化。風險評估指標體系構成與權重賦值有待實踐進一步證明。從事網絡支付業務的第三方支付機構數據屬于內部數據，沒有對外公布，監管者也沒有規定可以對外公布。因此建立風險評估指標體系的科學性，還需要在以后的研究和實踐中進一步論證。

[關鍵詞]：第三方支付機構；網絡支付；風險評估與監管

目錄

我國第三方支付的風險及監管1

內 容 摘 要1

目錄2

1.第三方支付風險4

1.1研究背景4

1.2研究目的和研究意義5

1.2.1研究目的5

1.2.2研究意義5

1.3國內外研究現狀6

1.3.1國內研究現狀6

1.3.2國外研究現狀7

1.4研究內容與研究方法7

1.4..1研究內容7

1.4.2研究方法8

2.三方網絡支付主要模式及風險成因8

2.1主要模式8

2.1.1網關支付模式9

2.1.2虛擬賬戶模式9

2.1.3快捷支付模式10

2.2主要風險10

2.2.1金融風險10

2.2.2合規風險11

2.2.3信用風險12

2.2.4技術風險12

2.3成因分析13

2.3.1法規建設滯后13

2.3.2監管力度不足13

2.3.3信用體系缺失14

2.3.4內部控制薄弱14

3第三方網絡支付風險監管對策15

3.1建立風險評估指標體系15

3.2實施風險為本的分類監管15

3.3完善支付機構配套風險監管法規制度16

3.4堅持風險監管與鼓勵發展相結合17

3.5實現相關部門間風險監管協作17

3.6加強支付機構內部風險控制建設18

3.7引入外部機構參與風險評估19

4結論與展望20

4.1研究結論20

4.2研究展望21

文獻