我國商業銀行消費信貸的風險分析與對策思考

消費信貸是經濟發展到一定程度，貨幣信用關系發展到較高水平時，為緩解

消費與生產之間的矛盾,使消費增長速度適應生產增長速度而出現的一種金 融服務產品。它是指金融機構向消費者發放的用于購買商品和服務的貸款,它是 消費者在資金短缺的情況下以貸款來購買消費品的一種特殊消費方式。

此外，與個人信貸相關的產品也越來越多，這也間接的導致個人信貸的管理難度越來越高。當前我國的商業銀行基本存在諸如個人住房貸款、個人質押貸款等等，眾多貸款加起來大約百余種，并且每種貸款產品的管理辦法、針對客戶、功能設計和操作方式都不盡相同。所以讓信貸的管理難度在的不斷地加大。在個人信貸業務的辦理過程中存在著個人信貸業務的風險，由于借款人的違約、央行對于利率的調整、宏觀經濟環境的變化和銀行中個人信貸業務的操作人員的錯誤操作所導致的個人信貸資產收益的不確定性或者發生損失的可能性。

 [關鍵詞]：消費信貸現狀、風險問題、對策

目   錄   

1。商業銀行消費信貸風險管理現狀1

1.1不良貸款占比偏高，潛在信貸風險大 1

1.2商業銀行資金運營渠道單一，商業銀行面臨的風險集中 1

1.3我國商業銀行信貸資產日趨集中，信貸風險增大1

1.4產能過剩嚴重，潛在引發信貸新風險1

2。商業銀行消費信貸的風險問題1

2.1與消費貸款相關的法律不健全。2

2.2借款人多頭貸款或透支，導致信貸風險上升。2

2.3抵押物難以變現，貸款擔保形同虛設。2

2.4缺乏資產證券化的有效手段，導致銀行流動性風險增加。2

2.5利率尚未市場化，消費信貸缺乏相應的風險補償機制。2

2.6指令性發放消費信貸，形成巨大的風險隱患。3

3。商業銀行防范消費信貸風險的對策建議3

3.1逐步建立全社會范圍的個人信用制度。3

3.2建立科學的個人信用評價體系。3

3.3重點開發風險低、潛力大的客戶群體4

3.4建立銀行內部消費信貸的風險管理體系。4

3.5實現消費貸款證券化，分散消費信貸風險。4

3.6進一步完善消費貸款的擔保制度。4

3.7把個人消費貸款與保險結合起來。5

3.8實行浮動貸款利率和提前償還罰息。5

4。分析結論6

文獻