論商業銀行消費信貸的風險分析與對策研究

一 、我國商業銀行消費信貸的現狀分析 .....................................................2

多元化的消費信貸體系..............................................................2

增長速度快，規模不斷擴張..........................................................2

地區之間發展不平衡，城鄉差距較大..................................................2

住房貸款已成為我國消費信貸的主要形式..............................................3

個人消費信貸風險突出..............................................................3

二 、我國商業銀行消費信貸業務的發展趨勢 .................................................3

個人住房貸款......................................................................3

汽車消費貸款......................................................................4

助學貸款..........................................................................4

三 、我國商業銀行消費信貸存在的風險分析 .................................................4

信用風險..........................................................................5

     1個人信用制度不健全...............................................................5

     2數據使用機構的覆蓋面窄............................................................5

流動性風險........................................................................5

（三）市場風險..........................................................................6

 1抵押物價值降低帶來的風險..........................................................6

 2市場部規范帶來的風險..............................................................6

（四）操作風險..........................................................................6

     1法律風險..........................................................................6

     2外部風險..........................................................................6

（五）抵押物風險........................................................................7

四 、我國商業銀行消費信貸風險產生的原因 .................................................7

（一）銀行自身管理薄弱..................................................................7

（二）個人信用征信體系不完善............................................................7

     1個人信用記錄的不完整..............................................................7

     2個人征信數據高度分散..............................................................7

（三）與消費貸款相關的法律機制不完善和銀行自我風險管理薄弱..............................8

     1法律機制不完善....................................................................8

     2銀行自我風險管理方面存在缺陷......................................................8

（四）消費品二級市場發展不完善，抵押物變現困難..........................................8

（五）經濟過熱發展對商業銀行流動性產生影響..............................................8

     1信貸資金的過度集中................................................................8

     2缺乏資產證券化的有效手段..........................................................9

（六）固定利率導致利率風險和違約風險....................................................9

     1利率風險..........................................................................9

     2違約風險..........................................................................9

五、防范我國商業銀行消費信貸風險的對策分析...............................................9

（一）建立完善的個人征信制度，規范我國個人信用征信體系..................................9

     1完善個人征信系統..................................................................9

     2建設信用評估模型..................................................................9

 （二）健全消費信貸相關的法律法規政策和銀行的內部管理....................................9

 （三）建立有效的風險管理組織架構........................................................9

 （四）完善消費信貸風險轉移機制和市場化建設.............................................10

     1通過保險轉移風險................................................................10

     2建立消費貸擔保機構..............................................................10

     3實現消費信貸證券化，分散消費信貸風險.............................................11

 （五）建立和完善消費品二級市場，從而建立有效的擔保制度.................................11

 （六）完善流動性風險監管體制...........................................................11

 （七）把個人消費貸款和保險結合起來，建立消費信貸的保險制度.............................11

六、結語 ................................................................................11

內容摘要

消費信貸是指銀行或其他金融機構采取信用、抵押、質押擔保或保證方式，以商品型貨幣形式向個人消費者提供的信用。它是金融創新的產物，是國有商業銀行適應中國社會主義市場經濟體制的建立與完善、適應金融體制改革、適應金融國際化發展趨勢的一系列全方位變革的重要措施之一。西方國家商業銀行消費信貸業務的發展為銀行帶來了遠超傳統業務的巨額利潤，消費信貸業務總額占據信貸總額業務的總額接近一半。其中，美國更是高達四分之三之多。并且，發達國家的商業銀行利潤接近一半都來源與消費信貸。作為一種非常重要的消費方式，消費信貸在啟動消費市場，擴大國內需求。然而相較其他發達國家消費信貸的發展，我國還較為落后。我國的消費信貸業務從上世紀90年代才開始起步，但發展較為快速。同時，消費信貸業務以50%的速度每年持續可快速增長，越來越受到國內商業銀行的重視，成為我國商業銀行新的利潤增長點。但是消費信貸業務在快速發展的同時，該項業務所存在的問題與一些風險也逐漸顯現暴露出來。現階段，發展個人消費信貸，能夠刺激消費者的需求，對于拉動經濟增長具有決定作用。近年來，隨著世界經濟的進一步復蘇，我國不斷實施積極的財政政策和穩健的貨幣政策，投資、消費、出口穩健增長，其中內需拉動的支撐作用逐步增強，而有規模有效率的消費信貸能極大地拉動內需、推動經濟。因此，發展消費信貸業務是擴大內需進而保增長、促發展的重要途徑之一。截止2010年底，我國消費信貸消費余額為75107.7億元，占國內生產總值的19%。目前，消費信貸已經成為我國商業銀行的一項重要業務和新的利潤增長點。但由于銀行自身管理不善，人們的不同消費觀念和宏觀經濟政策的影響等多方面因素，消費信貸所蘊藏的風險也日漸凸顯，因此，解決商業銀行消費信貸業務發展所面臨的問題，完善商業銀行的風險管理系統，對促進我國經濟持續健康發展、完善我國金融機構和消費信貸體系都有著十分重要的意義。

關鍵詞：消費信貸 金融創新 刺激消費者  財政政策 利潤增長點 風險管理