個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)分析與控制

一、個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀4

二、個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)形成原因4

（－）缺乏科學(xué)權(quán)威的個(gè)人資信評估標(biāo)準(zhǔn)和評價(jià)體系4

（二）缺乏科學(xué)完備的個(gè)人資信檔案管理方案5

（三）與消費(fèi)貨款相關(guān)的法律不健全6

（四）利率尚未市場化，消費(fèi)信貸缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制7

三、對我國消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)類型分析7

（一）風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式7

（二）產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的因素分析8

（三）管理風(fēng)險(xiǎn)的因素分析10

（四）政策與法律風(fēng)險(xiǎn)的因素分析10

四、個(gè)人消費(fèi)信貨中存在的問題12

五、我國個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范對策13

（一）逐步創(chuàng)造全社會(huì)范圍的個(gè)人信用環(huán)境13

（二）認(rèn)真探索個(gè)人客戶差異化服務(wù)方法13

（三）健全、完善銀行內(nèi)部信貸管理機(jī)制14

（四）進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度15

（五）把個(gè)人消費(fèi)貨款與商業(yè)銀行保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)相結(jié)合15

（六）建立和完善個(gè)人信用制度和信用體系15

（七）建立健全消費(fèi)信貸相關(guān)法律體系16

內(nèi) 容 摘 要

自20世紀(jì)90年代末以來，我國的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)已進(jìn)入市場高速成長期，隨著我國經(jīng)濟(jì)改革的不斷深化，城鎮(zhèn)居民消費(fèi)熱情不斷升溫，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也逐漸成為商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的主要組成部分，規(guī)模也不斷擴(kuò)大，但存在很大的風(fēng)險(xiǎn)和隱患。

個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)形成原因和對策和借鑒國外商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)，通過分析發(fā)展現(xiàn)狀和個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)成因有一是缺乏科學(xué)權(quán)威的個(gè)人資信評估標(biāo)準(zhǔn)和評價(jià)體系，從貸款申請者出具的收入證明文件和個(gè)人資產(chǎn)評估方面分析；二是缺乏科學(xué)完備的個(gè)人資信檔案方案，從檔案的有效數(shù)據(jù)、資料和個(gè)人信用檔案信息共享機(jī)制方面分析；三是相關(guān)法律不健全，從貸款業(yè)務(wù)的保障和個(gè)人破產(chǎn)制度方面分析；四是缺乏消費(fèi)信貸的二級市場，從建立二級市場和銀行控制風(fēng)險(xiǎn)方面分；五是風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制這五大方面進(jìn)行闡述。

針對出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，通過結(jié)合國外的管理經(jīng)驗(yàn)和我國的實(shí)際情況，提出了個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范對策：一是健全、完善銀行內(nèi)部信貸管理機(jī)制，二是建立科學(xué)的個(gè)人信用等級評價(jià)體系，三是健全消費(fèi)信貸法律環(huán)境，完善個(gè)人破產(chǎn)制度，四是實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，五是進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度。個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的，但是通過運(yùn)用信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系對個(gè)人信貸借款人進(jìn)行科學(xué)準(zhǔn)確地評估，對個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行揭示、管理、控制和化解，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，積極扶持發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。

消費(fèi)信貸作為擴(kuò)大消費(fèi)需求，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的有效途徑，已被各界重視。隨著消費(fèi)信貸總額的增加，我國的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)在逐漸加大。本文主要針對我國消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)類型，提出有效措施，控制我國消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

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