個人消費信貸的風險分析與控制

－以招商銀行為例

內 容 摘 要

國內商業銀行之間的競爭日趨激烈，消費市場環境也在發生變化，這也促使消費貸款銀行逐漸擠占公司業務成為改變商業銀行經營模式的主要方向。個人貸款業務在近幾年發展迅速，是我國商業銀行業務的重要組成部分。但是，因為商業銀行特有的風險特征，使得這些風險也緊緊跟隨著個人貸款活動的開展。

對于招商銀行而言，個人貸款業務還處于起步階段，沒有可執行的風險管理模式提供參照。隨著居民超前消費的觀念越來越開明，消費貸款業務規模的在以驚人的速度擴張，但業務數據上去了，其管制的體系卻沒辦法跟上，原始的個人信用風險管理系統已經不太適合業務發展的切實需求了。俗話說：無規矩不成方圓，此次本文將通過對當前個人消費貸款的業務種類及發展現狀，以及對個人信用風險管理中存在的問題進行分析，為風險管理提供建議。該文通過三個部分對招商銀行信貸風險進行解析，第一部分分析并描述了招商銀行個人信用風險管理的發展現狀；第二部分重點分析了招商銀行消費貸款業務存在的風險以及風險形成的因素；第三部分通過從政府、企業、個人三個角度對個人信貸風險管理模式提出符合招商銀行經營的改進措施。

[關鍵詞]招商銀行；個人消費信貸；商業銀行

目     錄

1 引言3

2 招商銀行個人消費信貸業務定義及種類3

2.1 按貸款目的分類4

2.2 按貸款期限分類4

2.3 按擔保方式分類4

2.4 按還款方式分類5

3 招商銀行個人消費信貸業務發展現狀5

3.1 個人消費貸款業務規模增長迅速6

3.2 優良的消費貸款質量，但也潛伏信貸風險7

3.3 不良貸款撥備覆蓋率擴大，釋放利潤空間9

4 招商銀行傳統消費信貸業務存在的問題及原因分析9

4.1 招商銀行消費信貸中存在的風險9

4.1.1 流動性風險10

4.1.2 抵押物風險10

4.1.3 市場風險10

4.1.4 操作風險11

4.1.5 信用風險11

4.2 招商銀行消費信貸存在風險的原因11

4.2.1 政府：個人消費信貸領域的法律法規制度發展滯后11

4.2.2 企業：消費信貸企業個人消費信貸管理及風控能力不足12

4.2.3 個人：消費者行為規范簽約數且償還能力不確定性12

5 招商銀行個人消費信貸業務風險管理對策及建議13

5.1 建立完善相關法律體系13

5.2 完善個人信用征信體系，優化管理與風險防控13

5.3 加強核實對客戶個人信息14

6 結 論15

文獻[123]16