淺談我國第三方支付的風險及監管

內 容 摘 要

縱觀我國第三方支付的十多年來，從早先萌芽期的無序發展給支付市場以及客戶資金帶來潛在的威脅，造成市場上初期處于不確定性；再到爆發期持續不斷地業務拓展和革新，市場交易規模穩步增長，引領支付市場位于國際前列，以上隱藏著潛在的風險，如信息安全、反洗錢、賬戶失竊現象頻頻發生。近年來法律監管政策先后出臺備付金集中存管、“斷直連”、支付牌照收緊、反壟斷的實施等政策，第三方支付風險在逐步減少，也越來越完善。盡管政策不斷地推出和更新，監管體系在逐漸完善的同時仍有不足存在，風險還沒有完全的杜絕。

論文首先是對第三方支付進行了介紹分類；簡述了第三方支付的發展現狀；并站在國家不斷出臺的政策和法律的角度上，簡單的分析了近年來我國第三方支付的風險問題，其中包括信息安全風險、經營操作風險、洗錢漏洞風險、業務創新風險、跨境支付風險、政策收緊風險六個風險問題；然后針對這六個風險問題分析，總結提出了防范第三方支付的監管措施：加強信息安全管理、加大市場監督力度、擴寬資源整合渠道、引導業務創新管理、掌握境外政策的動向、完善法律法規實施；最后進行了總結。總的來說整個第三方支付市場產業變革速度非常快，監管措施也要持續有效的更新，才能完善整個第三方支付市場，促進其健康有序的發展。

[關鍵詞]：第三方支付；風險監管；跨境支付； 

目       錄

1. 緒論1

1.1 研究背景和意義1

1.2 研究內容和方法2

1.3 文獻綜述2

2. 第三方支付分類和特點3

2.1 第三方支付的分類和特點3

3. 我國第三方支付的發展現狀4

3.1 支付市場規模位居國際前列4

3.1.1 交易總規模持續攀升4

3.1.2 移動支付為主流的支付方式5

3.1.3 支付市場呈現雙寡頭局面7

3.1.4 支付牌照限制，行業壁壘拔高8

3.2 交易透明度化逐步提高8

4. 我國第三方支付存在的主要風險9

4.1 信息安全風險9

4.1.1 平臺自身風險9

4.1.2 用戶端風險10

4.2 經營操作風險10

4.3 洗錢漏洞風險12

4.4 業務創新風險13

4.5 跨境支付風險14

4.6 政策收緊風險15

5. 防范第三方支付風險的監管措施16

5.1 加強信息安全管理16

5.2 加大市場監督力度17

5.3 擴寬資源整合渠道18

5.4 引導業務創新管理18

5.5 掌握境外政策的動向19

5.6 完善法律法規實施20

6. 結論20

1. 緒論

1.1 研究背景和意義

隨著互聯網行業的積累和沉淀，第三方支行業也迎來了快速的發展，為我國經濟的發展做出了很大的貢獻。近些年來，第三方支付行業的表現不同于國家GDP的放緩，而是一直保持著高速增長的趨勢，以短時高效的發展進程對傳統行業造成了顛覆式的影響。

在我國第三方支付蓬勃發展的同時，第三方的市場競爭也愈演愈烈。第三方支付發展至今，呈現出以支付寶、財付通雙寡頭壟斷競爭的局勢，他們廣泛應用于日常生活的方方面面，而這頂峰相爭的局勢背后，其實依托于阿里巴巴和騰訊在各方面業務規模的拓展。

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圖1-1 互聯網巨頭用戶規模滲透率

如圖根據華創證券分析研究報告，第三方背后依托的互聯網巨頭客戶粘性增長幅度放緩，這顯示了為其加持的豐富生態體驗和客戶的粘性在趨于飽和，這也無一不顯露出支付行業市場正趨于完善。

因此無論是政府監管部門的相關政策的收緊，又或是大大小小的第三方支付機行業的求生本能，都在力圖尋找行業的痛點，進而發現新的發展模式。而在不停的發展的過程中，行業的風險問題也在這些年逐漸的暴露出來，比如：信息安全技術風險、洗錢風險、壟斷風險、經營違規風險、政策收緊風險等等。對于這些風險，雖然國家監管部門一直在不斷地完善相應的監管政策，構建一系列的監管體系，以維持第三方支付行業的健康發展。但是從目前的發展來說，支付行業的部分風險依然沒有得到較好的實施和解決，存在著很多的問題。

所以，為了進一步加強第三方支付行業風險的有效防范和監管，這就需要我們以不同的角度和方法，在針對不同的風險上，提出自己的相關建議以及監管防范措施，盡力將風險講到最低，減少行業的損失，為構建第三方支付行業健康有序的發展做出自己的一份貢獻。

1.2 研究內容和方法

本文最主要采用的是文獻研究法，文章在寫作過程中閱讀了大量的文獻