淺析互聯網金融對我國中小商業銀行的影響

隨著互聯網在全球范圍內被廣泛認可和應用，我們的日常生活已經逐漸被互聯網改造著，傳統行業與互聯網的碰撞衍生出新的行業。從金融領域來說，網上銀行、移動支付、第三方支付、互聯網理財、網絡資金募集、虛擬貨幣等金融創新業務產生并得到迅速發展，由此，一種名為“互聯網金融”的新型金融模式誕生了。隨著互聯網金融勢力向傳統金融領域的逐漸滲透，勢必會在客戶群、資金來源、利潤等方面與銀行業分一杯羹，給商業銀行的經營管理帶來巨大挑戰。現階段，商業銀行在我國金融業仍舊處于主導地位，因此，研究互聯網金融是如何運作的，對于商業銀行面臨有哪些威脅，以及如何應對互聯網金融的挑戰，都具有重要意義。

螞蟻金融服務集團是一家專門服務于小微企業和個人消費者的金融服務集團，由阿里巴巴集團在支付寶的基礎上組建而來的，整合了阿里系的眾多明星金融創新產品，如支付寶、支付寶錢包、余額寶、招財寶等。在我國的互聯網金融領域，阿里巴巴集團是謀劃最早、布局最廣、業務最全的，憑借其擁有的成熟的大數據和云計算技以及逐步完善的信用評級體系，成為我國的互聯網金融領域的領頭羊。

本文開篇首先綜述互聯網金融領域的知名學者的研究成果，接著從互聯網金融的定義、三個發展階段、業務特點和主要模式四個方面介紹互聯網金融在我國的現狀，為后文主體部分的論述做了理論準備。接著以我國互聯網金融領軍企業——螞蟻金融服務集團為例，詳細介紹了隨著這些互聯網金融企業逐步成長，商業銀行的負債業務、資產業務、中間業務都在經受著沖擊和挑戰。在文章的最后一部分，分別從存款業務層面、貸款業務層面、結算業務層面為商業銀行如何在互聯網時代實現大發展提出了自己的建議。

關鍵詞：互聯網金融 商業銀行 螞蟻金服 對策

目  錄

摘要  I

引言  1

一、國內外研究現狀  2

（一）國外研究現狀  2

（二）國外研究現狀  2

二、互聯網金融概述 3

（一）互聯網金融的感念  3

（二）互聯網金融在我國的發展階段 3

（三）互聯網金融的特征 3

1. 低成本、高效率3

    2. 關注客戶體驗，客戶年性高．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．3

3. 基于歷史交易數據的信用評價體系．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．3

4. 覆蓋面廣，表現出“草根金融”的特性．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．3

三、以螞蟻金服為代表的互聯網金融給商業銀行帶來全面挑戰 4

（一）對商業銀行負債業務的挑戰 4

1. 商業銀行的存款面臨流失威脅4

2. 商業銀行的負債成本有上升壓力．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．4

（二）對商業銀行資產業務的挑戰 4

1. 互聯網信貸的發展對商業銀行的小微貸款造成沖擊4

2．互聯網個人消費信貸產品的推出威脅銀行信用卡業務．．．．．．．．．．．．．．4

（三）對商業銀行中間業務的挑戰 4

1. 商業銀行的結算業務受到擠壓4

2. 商業銀行的代理業務有所減少．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．4

（四）商業銀行的經營服務理念亟需轉變 4

四、商業銀行應對互聯網金融的對策 5

（一）負債業務層面 5

1. 關注客戶體驗，提高客戶忠實度5

2. 創新理財工具，開拓新的業務領域5

3. 加強復合型人才隊伍建設5

（二）資產業務層面 5

1. 注重數據的挖掘和應用5

2. 開發契合小微企業特點的產品5

（三）中間業務層面 5

1. 創新支付結算手段5

2. 加強與第三方支付平臺的合作5

結束語  6

參考文獻 7

致謝 8