商業(yè)銀行房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題與對(duì)策研究-以工商銀行為例(三)

上海銀保監(jiān)局2019年8月21日11張罰單一覽

被罰主體 案由 行政處罰決定

上海銀行浦東分行 1、2016年4月，該分行違規(guī)滾動(dòng)簽發(fā)部分銀行承兌匯票，虛增資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模            2、2015年3月至2018年3月，該分行掩蓋某不良貸款，貸款分類不準(zhǔn)確。         責(zé)令改正，罰款100萬(wàn)元

浦銀金融租賃 2016年5月至2018年3月，該公司違規(guī)提供政府性融資。 責(zé)令改正，罰款50萬(wàn)元

中泰信托 2014年12月至2018年7月，該公司對(duì)某業(yè)務(wù)合同未能做到全過(guò)程、動(dòng)態(tài)化盡職管理。 責(zé)令改正，罰款50萬(wàn)元

德國(guó)商業(yè)銀行上海分行 2017年8月至2018年9月，該分行在辦理某貸款業(yè)務(wù)時(shí)，存在以貸收費(fèi)行為。 責(zé)令改正，罰款50萬(wàn)元

平安銀行資金運(yùn)營(yíng)中心 2017年末至2018年9月，該中心信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則。 責(zé)令改正，罰款20萬(wàn)元

工行上海市寶山支行 2017年12月，該支行對(duì)借款人違背借款合同約定的資金使用情況，應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)。 責(zé)令改正，罰款50萬(wàn)元

工行上海市第一支行 2016年11月至2018年3月，該支行對(duì)借款人違背借款合同約定的資金使用情況，應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn) 責(zé)令改正，罰款50萬(wàn)元

招行上海天山支行 2018年9月至2019年1月，該支行未在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所公示《金融許可證》。 責(zé)令限期改正，給予警告

招商金融租賃 2016年4月至2018年6月，該公司違規(guī)向某地方政府提供融資。 責(zé)令改正，罰款50萬(wàn)元

招銀金融租賃崔宏偉 2016年4月至2018年6月，招銀租賃違規(guī)向某地方政府提供融資。崔宏偉對(duì)上述違規(guī)行為負(fù)有直接管理責(zé)任。 警告

2019年9月以來(lái)銀行被罰原因及占比

被處罰的原因 罰單數(shù) 罰單金額（萬(wàn)） 罰單占比 金額占比

信貸違規(guī) 15 260 40.50% 23.50%

內(nèi)部管理不審慎 11 335 29.70% 30.30%

貸款資金違規(guī)

流向樓市/股市 5 380 13.50% 34.40%

票據(jù)違規(guī) 2 75 5.4% 6.80%

信用卡違規(guī) 3 35 8.10% 3.20%

其他 1 20 2.70% 1.80%

2019年9月以來(lái)各家銀行領(lǐng)到的罰單情況統(tǒng)計(jì)

銀行名稱 罰單數(shù)量 罰單金額（萬(wàn)）

工商銀行 4 130

渤海銀行 1 120

北京銀行 1 110

上海銀行 1 80

招商銀行 2 75

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行 3 65

農(nóng)業(yè)銀行 3 55

建設(shè)銀行 2 50

五大連池農(nóng)商銀行 2 50

江蘇長(zhǎng)江商業(yè)銀行 1 40

浙江紹興瑞豐農(nóng)商行 2 35

中國(guó)銀行 4 30

瀏陽(yáng)農(nóng)商行 4 30

漢口銀行 1 20

  2016年9月1日中國(guó)工商銀行四川分行員工與外部人員配合，偽造貸款材料，騙取巨額貸款，數(shù)額高達(dá)1億元之多，此違法行為竟已達(dá)數(shù)年之久，此事件足以見(jiàn)得工商銀行貸款程序和內(nèi)部管理制度的不完善，存在著許多的漏洞，讓不法之徒有了可乘之機(jī)。 給銀行帶來(lái)了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。銀行工作人員違規(guī)操作，未認(rèn)真履行職責(zé)，工作不嚴(yán)謹(jǐn)，已經(jīng)是一個(gè)嚴(yán)重的問(wèn)題。需要高度的重視，以免造成更為嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。

四、抵押物品價(jià)值具有一定的下跌風(fēng)險(xiǎn)

   在經(jīng)濟(jì)狀況持續(xù)萎靡不振的同時(shí)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)并不興旺，房地產(chǎn)的價(jià)格持續(xù)走低此時(shí)房地產(chǎn)公司難以還款，那么抵押給銀行的抵押物也將被處置，此時(shí)銀行也將遭受嚴(yán)重打擊。二是中介評(píng)估機(jī)構(gòu)中存在著一定的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，抵押物的價(jià)值由評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估，如果評(píng)估過(guò)程中的任何一個(gè)程序存在失誤或者是刻意的不實(shí)操作也會(huì)使抵押物價(jià)值并不真實(shí)有效，在這種情況下處置抵押物時(shí)也會(huì)使銀行難以收回本金和利息，造成較大的損失。

五、抵押物滅失風(fēng)險(xiǎn)。

  如果貸款公司沒(méi)有對(duì)典質(zhì)的房地產(chǎn)進(jìn)行投遞保險(xiǎn)或者是沒(méi)有繼續(xù)投遞保險(xiǎn)，當(dāng)發(fā)生不可控的，無(wú)法預(yù)知的天災(zāi)時(shí)，將會(huì)導(dǎo)致貸款公司對(duì)抵押物失去絕對(duì)控制，造成抵押物毀滅消失的風(fēng)險(xiǎn)。

六、房地產(chǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

  隨著2014年股市的大動(dòng)蕩，經(jīng)濟(jì)已持續(xù)低迷。房地產(chǎn)市場(chǎng)也不如早期的狂熱，但是房地產(chǎn)公司的數(shù)量也在不斷上升，市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力越來(lái)越大，但是市場(chǎng)的需求卻逐步減少。大量的庫(kù)存是房地產(chǎn)公司面臨的巨大問(wèn)題。

  針對(duì)房地產(chǎn)行情的變化，如果銀行不能正確的判斷銷售趨勢(shì)，將會(huì)令房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸面臨巨大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。