完善我國個人信用制度問題研究(一)

完善我國個人信用制度問題研究

1.1 研究背景及意義

1.1.1 背景

信用是指對一個人履行義務的能力，尤其是償債能力的一種社會評價。隨著商品生產和商品交換活動的高度發達，信用的地位變得越來越重要。為了規范市場交易秩序,保障市場安全，信用的這種價值特性使得它從一開始就成為商品社會的一個重要法律問題。個人信用制度是指為掌握個人資信、約束個人信用行為而建立的有關個人資信的登記、評估以及管理利用等方面制度的總稱。有了較為完善的個人信用制度,銀行就能根據客戶信用的歷史紀錄自我評估或請專業評估機構評估取得消費者的信用狀況，確定客戶的風險承受能力，然后予以決策，從而有效地防范或消除消費信貸風險。

1.1.2 研究意義

1.理論意義

目前，我國的社會信用體系建設尚處于起始階段，企業信用制度、個人信用制度都有待建立。近兩年，我國在拓展消費信貸業務過程中，人們普遍認識到個人信用制度短缺是最大的瓶頸。上海個人信用建檔和查詢制度的建立，標志著我國個人信用制度建設開始從零起步，但上海的模式并不是一種理想模式。如何建立和完善我國個人信用制度是一個值得進一步研究與探討的問題。本文將在分析我國建立個人信用制度的必要性和面臨的主要問題的基礎上，從環境優化、機構建設、制度建設及法律保障等四個方面提出我國建立個人信用制度的若干對策建議。

2.現實意義

個人信用制度是市場經濟的基礎，也是市場經濟秩序的保證，建立個人信用制度能夠促進我國社會主義市場經濟的健全發展，盡管誠實守信是中華民族的傳統美德和傳統文化的主流，但在當今社會轉型時期，失信現象卻很嚴重，已成為制約我國市場經濟發展的“瓶頸”，因此個人信用制度在我國的全面建立已經成為當前經濟工作的重要任務。

1.2 研究方法

本文采用了規范研究的方法，規范研究方法主要用于對國內外相關文獻綜述與相關理論分析部分的闡述，體現在文章的第三、四部分。

1.3 研究的創新點

第一，本文在借鑒已有研究成果的基礎上，結合中國實際情況，簡要分心個人信用制度建立的必要性。

第二，個人信用是整個社會信用的基礎和核心。社會信用是主要由國家信用、企業信用和個人信用三部分組成。個人是最基本的經濟活動主體, 任何經濟活動(包括生產、銷售和商品價值的最后實現即消費活動)都離不開個人的參與或控制。

第三，個人信用狀況一方面取決于個人的信用意識或信用觀念，另一方面取決于個人的經濟實力。一個人經濟實力的大小往往直接決定著個人信用能力的大小。建立個人基本賬戶制度，就是為了便利掌握個人的經濟實力及其參與的各種主要的社會經濟活動情況。

1.4 研究框架

本文研究框架如下：

第一部分為引言。主要介紹文章的選題背景、研究意義、研究方法及研究涉及的創新點。

第二部分為個人信用概述，主要描述個人信用制度研究的現狀。

第三部分為個人信用制度建立的必要性。

第四部分為我國個人信用制度的主要問題。

第五部分為研究結論與建議。根據實證分析結果，總結研究結論，在此基礎上，提出對我國個人信用制度的具體建議。

第2章我國個人信用制度的現狀

2.1個人信用制度的基本概念

個人信用制度實際上是一種社會機制，它結合了建立個人信用制度的必要性與信用相關的各種社會力量,共同促進信用體系的完善和發展,制約和懲罰失信行為,從而保障社會秩序和市場經濟正常的運行和發展。可以說,市場經濟就是建立在信用關系之上的經濟,而現代金融業就是信用關系高度發展的產物。信用體系可以比作市場經濟的神經,是經濟交往主體之間的聯系紐帶。對于一個國家,只有它的信用管理體系比較健全,有信譽且公平的征信服務在全國普及時,才能保證以信用交易為主要交易手段的成熟市場經濟的健康發展。因此,個人信用制度的建立與完善對于拉動需求、刺激經濟增長、擴大我國市場規模、間接增加就業、防范交易風險、指導企業賒銷、方便消費者等諸方面具有重大意義[2]。

2.2個人信用制度落后的表現

我國個人信用制度的現狀及滯后表現總體而言,我國的個人信用狀況不容樂觀,其主要表現在以下幾個方面:

1、居民個人的信用觀念淡薄。傳統經濟體制下,個人信用是以企業信用為表征的,而企業信用則是以國家信用為后盾的,國有銀行同國有企業之間倆權債務關系又是同一所有者的不同代理人之間的經濟關系,由此導致的主體產權不明使得獨立的信用主體身份難以平等,進而導致個人信用觀念淡薄，加之社會上一些不法分子的非法信用活動,嚴重阻礙了人們信用觀念的建立。

2、缺乏客觀可靠的個人信用資料。在我國現行體制下,所能提供的有關居民個人的信用文化主要有身份證、所在單位人事檔案及個人存單憑證、有價證券和實物資產。其中大部分只能說明居民個人的自然狀況，而不具備經濟擔保性質,不利于金融機構開展金融產品零售業務，同時由于我國居民收入尚未實現貨幣化，導致一些數據失真，而且也不能完全提供個人以往的信用記錄，這些都使得銀行零售業務的開展受到限制。

3、信用界定技術手段落后。目前我國居民在各家銀行的經濟活動與各自的身份尚無內在聯系,金融同業之間更無居民個人信用網絡資源共享，而且沒有建立起居民個人信用征信體系及機制，使得消費信貸的風險加大。同時，我國信用中介機構的發展還處于起步階段，信用評估技術落后，所有這些缺陷都極大地限制了個人消費信貸的發展，在一定程度上也降低了擴大內需政策的效力。

4、信用立法工作滯后。首先,我國目前的擔保法沒有對消費信貸做出相關規定，各家銀行的有關規定缺乏統一性、權威性及可操作性。其次，有關信用制度的相關法律幾乎是空白，信用活動無法可依，信用經濟活動中的操作沒有明確的操作規則及法律規范與保證。再次，市場上缺乏消費信貸中介機構，缺乏有效的為銀行提供風險保障的變現市場，風險轉嫁機制不健全。

第3章我國建立個人信用制度的必要性