完善我國個人信用制度問題研究(二)

在我國，倡導建立個人信用制度，雖然直接起因是近幾年發展消費信貸、擴展信用卡業務的客觀需要，但我們必須站在更高的角度來認識建立個人信用制度的必要性。

首先，社會信用是整個市場經濟賴以健康運行的基礎。市場經濟是一種信用經濟。信用擴張是經濟現代化、社會現代化的一個重要特征。在現代市場經濟中，信用是進行正常商業活動和金融活動的前提和基礎。各經濟活動主體彼此誠實守信、并基本了解對方的信用狀況,他們之間的各種交易活動才能正常高效地進行。現代化的市場經濟必須以良好的社會信用為基礎。信用的發展不僅可以推動經濟增長,維護市場秩序,還可以有效地預防和遏制犯罪。沒有良好的社會信用,不重視對社會信用資源的開發與利用,就不可能建立起現代化的市場經濟體制和現代化的市場經濟。

其次,個人信用是整個社會信用的基礎和核心。社會信用是主要由國家信用、企業信用和個人信用三部分組成。個人是最基本的經濟活動主體, 任何經濟活動(包括生產、銷售和商品價值的最后實現即消費活動)都離不開個人的參與或控制。個人的信用,特別是企業主要負責人的信用狀況,會直接影響到一個企業能否正常地運行。

第三,在優化個人信用環境過程中,制度建設比道德約束更為重要。我國經濟生活中,社會信用狀況不佳、信用缺乏的一個重要原因就是:我們習慣于從道德方面去譴責那些違約、不講信用的人和現象,而沒有從制度(包括經濟制度和法律制度)方面去約束。我們一直將守信用、講信譽、重信義作為中華民族的傳統美德,并認為不講信用是可恥的。但是,我們也應該看到,當市場涉及的領域越來越多的時候,道德譴責的力量就顯得越來越蒼白,制度約束的軟化甚至會導致出現誰講信用誰吃虧的尷尬局面,本來講信譽的人和不想拖欠的人也很容易被他人拖進拖欠者的行列,成為信譽不佳的人。因此,我國要優化個人信用環境,個人信用制度建設是根本。

第四,建立個人信用制度不僅是當前發展消費信貸業務、擴大內需的客觀需要,而且是整個社會經濟健康穩定有效運行的客觀需要。個人信用制度所涉及的社會經濟活動主體面相當廣泛,除個人外,還包括與之發生各種社會經濟關系的政府部門、金融機構和其他企、事業單位。當前,我國建立個人信用制度的意義是十分重大的。首先,他能有效打破制約消費信貸業務拓展和消費結構升級的最大瓶頸———個人信用短缺問題。建立個人信用制度,將極大地增強廣大居民守約意識,促進其樹立良好的信譽形象,從而優化銀行開展消費信貸的信用環境,有效解決銀行與消費者之間存在的信息不對稱問題,降低銀行獲取個人信用信息的成本,提高銀行信貸工作的效率,促進消費信貸業務的開展。其次,他對于優化整個社會的信用環境,促進整個社會信用資源的開發與利用,提高各種社會經濟活動的運作效率,維護整個社會經濟的安穩運行都具有重要意義。因此,建立個人信用制度,不僅是人民銀行和金融部門關心的問題,而且應是全社會關心的大事,政府各部門、各企事業單位、廣大居民都要高度關注和大力支持個人信用制度建設。

第4章我國建立個人信用制度所面臨的問題

4.1信用觀念薄弱

全社會的信用狀況,特別是企業的信用狀況令人堪憂。主要表現在:相當部分企業在經營過程中,不守信、不對外提供信用,逃債、廢債、賴債思想嚴重。有相當部分債務人從借款開始,就沒準備還款；有不少企業借改制之名,想方設法逃廢銀行債務和其他企業債務；除拖欠貸款本息以及購物貨款不還之外,全社會還盛行假冒偽劣,坑蒙拐騙之風。這樣一種信用狀況對全社會的信用環境無疑起到了一種不好的示范效應甚至是毒化作用,從而增加了建立個人信用制度的難度。

4.2信用信息的透明度低

    在我國，通過建立銀行信貸登記系統，基本實現了銀行之間關于某一企業信用狀況信息的共享，銀行可便利地了解一個企業在各銀行的信用記錄。但企業的其他重要信息，諸如，工商行政管理部門的企業注冊、年檢信息，稅務部門的納稅信息，法院的訴訟記錄，房地產部門的抵押情況等，如何進行有效的管理與利用，尚無明確的制度規定。結果是，各政府部門有的對外提供信息，有的不對外提供信息，銀行在獲取企業的完整信息方面有一定障礙,難以對企業資信進行有效的監控。

4.3對企業和個人信用監管機構的匱乏