完善我國(guó)個(gè)人信用制度問(wèn)題研究(三)

    首先是從事企業(yè)或個(gè)人信用評(píng)級(jí)的具有較高知名度和社會(huì)信譽(yù)的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)嚴(yán)重短缺。應(yīng)該說(shuō)，改革開(kāi)放發(fā)展到今天，人們對(duì)企業(yè)的信譽(yù)評(píng)級(jí)已不再陌生。許多機(jī)構(gòu)都可以對(duì)企業(yè)的信譽(yù)進(jìn)行評(píng)級(jí)，但真正能客觀、公正、規(guī)范、有效地對(duì)企業(yè)進(jìn)行信譽(yù)評(píng)級(jí)的機(jī)構(gòu)并不多。企業(yè)信譽(yù)評(píng)級(jí)市場(chǎng)總的看來(lái)比較混亂，對(duì)同一家企業(yè)，不同的評(píng)估機(jī)構(gòu)往往有著不同的甚至是截然相反的信譽(yù)評(píng)估結(jié)果。這說(shuō)明加強(qiáng)對(duì)企業(yè)評(píng)估市場(chǎng)的管理，提高評(píng)估機(jī)構(gòu)自身素質(zhì)、相對(duì)統(tǒng)一評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范評(píng)估程序是十分緊迫的。就個(gè)人信用評(píng)估而言，目前我國(guó)基本上還沒(méi)有專門的機(jī)構(gòu)從事這項(xiàng)業(yè)務(wù)。其次是還沒(méi)有建立一個(gè)具有相當(dāng)權(quán)威的對(duì)社會(huì)信用進(jìn)行有效管理的政府部門或機(jī)構(gòu)。企業(yè)和個(gè)人的社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和信用狀況，涉及社會(huì)上方方面面，包括工商、稅務(wù)、公檢法、民政、交管等部門、眾多企事業(yè)單位、金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人。

4.4關(guān)于信用的法律法規(guī)嚴(yán)重滯后

    我國(guó)目前制定的與信用有關(guān)的法律有《民法通則》、《合同法》、《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》、《刑法》等,但還沒(méi)有一部完整的、系統(tǒng)的規(guī)范信用的法律。在現(xiàn)實(shí)生活中,不講信譽(yù)得到的收益比所付出的代價(jià)(法律制裁和道德譴責(zé))要大得多，利益的驅(qū)動(dòng)促使了一個(gè)不講信譽(yù)的社會(huì)環(huán)境的形成。例如，一些企業(yè)借改制之機(jī)，通過(guò)不規(guī)范的資產(chǎn)重組組建一個(gè)新企業(yè)，惡意逃廢銀行債務(wù)，企業(yè)負(fù)責(zé)人也可搖身一變成為新企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)，其社會(huì)地位沒(méi)有變化，個(gè)人的信譽(yù)也沒(méi)有受損，有的甚至還被作為企業(yè)改制的功臣頌揚(yáng)。現(xiàn)行的法規(guī)未能對(duì)不講信譽(yù)企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行有效制裁，這對(duì)講信譽(yù)的企業(yè)和個(gè)人來(lái)說(shuō)是一種嚴(yán)重的打擊，對(duì)于不講信譽(yù)的企業(yè)和個(gè)人來(lái)說(shuō)，這是一種間接的鼓勵(lì)。

第5章我國(guó)建立個(gè)人信用制度的建議

我國(guó)建立個(gè)人信用制度，基本上是從零起步，任務(wù)相當(dāng)艱巨。下面筆者從我國(guó)實(shí)際出發(fā)，結(jié)合國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，圍繞環(huán)境優(yōu)化、機(jī)構(gòu)建設(shè)、制度建設(shè)及法律保障等方面，提出幾點(diǎn)建議:

5.1以個(gè)人信用宣傳為重點(diǎn)

    提高廣大居民、企事業(yè)單位對(duì)講信譽(yù)、守信用、重信義重要性的認(rèn)識(shí)，優(yōu)化信用環(huán)境。當(dāng)前企業(yè)信用狀況普遍不佳，固然有各種歷史的、客觀的或體制方面的因素影響，但背后往往主要是因?yàn)槠髽I(yè)負(fù)責(zé)人沒(méi)有樹立正確的信用觀念，沒(méi)有充分認(rèn)識(shí)到企業(yè)信用和個(gè)人信用在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的重要性。要優(yōu)化整個(gè)社會(huì)的信用環(huán)境，還必須從增強(qiáng)廣大居民的信用意識(shí)入手。要通過(guò)廣泛的、形式多樣的、生動(dòng)活潑的信用宣傳，讓廣大居民真正地認(rèn)識(shí)到講信譽(yù)、守信用、重信義的重要性，切實(shí)樹立信用至上的觀念，要將個(gè)人信用狀況看作是能否安身立命的“護(hù)身符”，看作是能否很好地融入現(xiàn)代社會(huì)的“通行證”,即有“信”能走遍天下，無(wú)“信”則寸步難行。

5.2健全各項(xiàng)個(gè)人信用制度

    以建立個(gè)人信用資料征集制度、個(gè)人基本賬戶制度、個(gè)人信用評(píng)估制度、個(gè)人信用報(bào)告制度、個(gè)人信用行為約束制度為重點(diǎn)，社會(huì)信用管理局成立后,一項(xiàng)最重要的工作就是要從我國(guó)目前實(shí)際情況出發(fā),在借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上制定一系列相關(guān)的社會(huì)信用制度。

一是建立個(gè)人信用資料征集制度。個(gè)人信用檔案登記中心能否及時(shí)、準(zhǔn)確地從相關(guān)部門獲取各種信用資料,直接關(guān)系到其作用的發(fā)揮及其存在的價(jià)值。在我國(guó),國(guó)家行政部門(包括工商、稅務(wù)、公檢法、民政等)和金融機(jī)構(gòu)(包括商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等)是擁有個(gè)人信息最豐富的兩類機(jī)構(gòu)。因此,要通過(guò)制度設(shè)計(jì),使得信用登記中心能便利地從這兩類機(jī)構(gòu)獲取個(gè)人信用資料。

二是建立個(gè)人基本賬戶制度。個(gè)人信用狀況一方面取決于個(gè)人的信用意識(shí)或信用觀念，另一方面取決于個(gè)人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。一個(gè)人經(jīng)濟(jì)實(shí)力的大小往往直接決定著個(gè)人信用能力的大小。建立個(gè)人基本賬戶制度，就是為了便利掌握個(gè)人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力及其參與的各種主要的社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)情況。該制度應(yīng)規(guī)定居民只能擁有一個(gè)基本賬戶，該賬戶可在任一商業(yè)銀行開(kāi)立，同時(shí)允許在其他銀行、證券公司等金融機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)分賬戶，并且分賬戶的收支信息能在基本賬戶中充分體現(xiàn)，并得以匯總反映。

三是建立個(gè)人信用評(píng)估制度。個(gè)人信用評(píng)估必須由信用中介機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行，個(gè)人信用登記中心只是個(gè)人信用資料的征集與管理機(jī)構(gòu)，他并不直接對(duì)個(gè)人信用情況進(jìn)行評(píng)估。評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估資格由社會(huì)信用管理局認(rèn)定。評(píng)估的指標(biāo)體系以及基本評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)由社會(huì)信用管理局進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)定。評(píng)估必須遵循“5C”原則，即品德(Character)、能力(Capacity)、資本(Capital)、擔(dān)保品(Collateral)和行業(yè)基礎(chǔ)(Condition of Business)。對(duì)個(gè)人的信用狀況或信用等級(jí)的評(píng)估應(yīng)力求做到客觀、公正與科學(xué)。

四是建立個(gè)人信用報(bào)告制度。個(gè)人信用報(bào)告由個(gè)人信用檔案登記中心負(fù)責(zé)編制。他是對(duì)收集的各種個(gè)人信用活動(dòng)資料的匯總反映，匯總時(shí)不再對(duì)個(gè)人的信用等級(jí)作新的評(píng)價(jià)，該報(bào)告應(yīng)定期補(bǔ)充新的信息資料。根據(jù)美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，信用報(bào)告應(yīng)包括以下內(nèi)容：①人文資料，包括個(gè)人身份、文化背景、身體狀況、家庭住址等情況；②就業(yè)資料，包括工作單位、職務(wù)、工作年限、收入等情況；③賬戶資料，包括每筆大的交易活動(dòng)的資金往來(lái)情況；④公共記錄，包括從工商、稅務(wù)、公檢法、民政等公共機(jī)構(gòu)獲取的資料；⑤銀行信用記錄，包括在銀行的貸款及償還記錄、個(gè)人信用卡的透支及償還記錄；⑥其他金融機(jī)構(gòu)信用記錄；⑦個(gè)人信用等級(jí)。該制度應(yīng)對(duì)個(gè)人信用報(bào)告的披露對(duì)象作出明確的規(guī)定，只有會(huì)員單位將與個(gè)人發(fā)生信用關(guān)系需要考察個(gè)人信用狀況時(shí)才有權(quán)從個(gè)人信用檔案登記中心獲取個(gè)人信用報(bào)告，嚴(yán)禁將之挪作他用。個(gè)人信用報(bào)告在對(duì)外披露前，對(duì)于報(bào)告中有關(guān)事實(shí)和事項(xiàng)應(yīng)事先告知本人，并由其進(jìn)行確認(rèn)。

5.3建立嚴(yán)密的法律制度

法律制度既是信用制度的基石,又是維護(hù)信用制度的有力手段,更是實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用制度中懲戒制度的有力保證,要構(gòu)筑嚴(yán)密的法律制度要做好以下幾項(xiàng)工作。

第一,完善立法工作。首先,要在法律中明確對(duì)合法私有財(cái)產(chǎn)的保護(hù)。目前我國(guó)涉及到私有財(cái)產(chǎn)的法律主要有《民法通則》、《婚姻法》和《遺產(chǎn)法》,而近期修改的《憲法》只將私有經(jīng)濟(jì)定性為公有制的實(shí)現(xiàn)形式。由于缺乏《民法典》,更具體講還沒(méi)有一部保護(hù)個(gè)人合法財(cái)產(chǎn)的《物權(quán)法》出臺(tái),擁有一定財(cái)產(chǎn)的個(gè)人總是不愿和不敢將自己的財(cái)產(chǎn)狀況提供給中介機(jī)構(gòu)或商業(yè)銀行,如此便斷絕了商業(yè)銀行和中介機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)信息的來(lái)源,必然導(dǎo)致個(gè)人信用分析結(jié)果的失真。其次,要制定有關(guān)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)和個(gè)人信用制度方面的法律。

第二,要嚴(yán)格執(zhí)法。首先必須嚴(yán)格限制個(gè)人的非法收入。個(gè)人的非法收入必定侵害了國(guó)家、單位或其他個(gè)人的利益,另外對(duì)貸款發(fā)放者更存在著潛在的威脅。執(zhí)法部門只有加大查處力度,才能維護(hù)正常的經(jīng)濟(jì)秩序,促進(jìn)個(gè)人信用制度的發(fā)展。對(duì)此可以通過(guò)嚴(yán)格執(zhí)行《個(gè)人所得稅法》作為限制個(gè)人非法收入的切入點(diǎn)。同時(shí),還要繼續(xù)加大執(zhí)法部門的執(zhí)行力度。加大執(zhí)行力度,維護(hù)的不僅是當(dāng)事債權(quán)人的利益,更是對(duì)整個(gè)社會(huì)信用水平的維護(hù),具有良好的示范作用。第三,加強(qiáng)監(jiān)督工作。監(jiān)督工作的對(duì)象主要是執(zhí)法者。只有具備一支強(qiáng)有力的監(jiān)督隊(duì)伍,才能保障執(zhí)法工作的規(guī)范運(yùn)行,進(jìn)而完全貫徹立法的目的。