招商銀行零售轉型發展的實踐性(一)

一、緒論

1、零售銀行是指由銀行或者其他金融機構直接向個人，家庭和中小企業提供的綜合化，一體化的金融服務，與批發銀行相比，零售銀行的客戶具有分散化、需求差異大且不斷變化，交易頻率高的特點。零售銀行業務自20世紀90年代以來在國外實現了迅猛發展。由于資本消耗少，業務規模大，創新空間廣闊，能更好的分散風險，因此日益成為現代商業銀行的發展重點。在大部分國際領先商業銀行的業務收入來源中，零售業務的貢獻比重經歷了逐漸上升的過程。目前，絕大多數國際領先銀行的零售業務已經成為與對公業務，金融市場業務并重的三大業務核心。

二、研究的目的和意義

1、研究的目的：

(1):近年來，中國經濟進入新常態，金融環境正在發生巨大的變化，我國銀行業進入了全面開放的時代，零售業務面臨著新的機遇和挑戰。客戶需求的多元化對零售銀行服務提出更高的要求，從全球銀行業的發展趨勢來看，零售業務已全面進入“客戶體驗”階段，“客戶體驗”既包括基本業務流程的標準化和便捷式，又包括針對對高端客戶的個性化、差異化服務。此外，隨著客戶日益成熟，投資更為豐富，對金融咨詢服務的態度更為開放。這對招商銀行零售銀行的客戶服務和產品設計提出了更高的要求。因此，我國商業銀行必須在發展零售業務上實行根本性的轉型。

(2)：外資銀行發展零售業務的先進經驗，同時零售銀行業務也日益成為各家商業銀行資產結構調整的方向和業務發展的重點,”但商業銀行零售業務仍然存在著很多的問題：一:零售業務的利潤創造在商業銀行的利潤占比中非常的低;二：整個商業銀行零售業務的發展仍處于市場的盲目發展及擴張狀態，重復建設相當嚴重，并且存在著粗方式發展的模式，零售業務的服務質量仍跟不上時代的腳步。正因為如此，本人研究的目的和意義就是分析商業銀行零售業務的基本發展現狀，存在的問題和原因。探索零售業務發展的方向和有效舉措，以此撬動我國商業銀行未來的發展模式，為我國商業銀行轉型發展打造書寫靚麗的一筆。

三、零售業務轉型發展中所涉及的問題國內（外）研究及現狀分析

1、國內商業銀行零售業務發展轉型的內在因素：

（1）：近年來，隨著我國經濟大環境的整體變化，商業銀行發展零售業務也隨著環境的變化進行了調整，梁楓（2006）認為，我國商業銀行發展零售業務是應對日益激烈競爭、拓展業務空間的選擇，而且商業銀行零售業務的風險要遠遠小于批發銀行業務的風險。蔡麗鳳（2010）同樣認為：與對公業務相比，零售業務由于客戶基礎大、風險相對分散，往往具有熨平經濟周期娥作用。銀行業具有順周期性的特征。但與對公業務相比，零售業務具有“利潤穩定器”的特征，可以熨平經濟周期對商業銀行業績不良的影響。因此，在金融脫煤，利率市場化加速、資金成本上升的新形式下，零售業務發展已經成為“兵家必爭之地”。

（2）：隨著我國經濟增速向著平穩過渡發展，經濟增長方式從投資驅動方式轉向消費創新驅動，商業銀行零售業務風險也呈現出了新常態。目前，當前商業銀行同時面臨著諸多新的挑戰和考驗：一、新形式下商業銀行零售業務風險持續提高，有些基層商業銀行零售業務甚至出現了趨炎附勢，高度集中的現象，這種現象對商業銀行零售業務的優化結構有很不利的影響;二、在新環境下，商業銀行零售業務面向的客戶群體主要集中在產業過剩和密集型行業，這些行業資產負責率較高，周期性較強，資金周轉對銀行依賴性比較大，對于商業銀行零售業務而言風險系數會比較明顯。因此，在新形式下，提高商業銀行零售業務的風險管理機制，加強商業銀行的風險管理的有效性，成為了當下發展零售業務的重中之重。

（3）：周碧霞（2005）我國商業銀行零售業務仍處于發展的初級階段，因此也存在很多的問題：。第一：服務和客戶關系管理泄后，難以適應現代金融競爭的需要，我國商業銀行在對客戶提供金融產品和服務后，很少再會對客戶進行跟蹤服務，詢問客戶對產品和服務的滿意度，意見和建議等。第二，營銷戰略不明，由于觀念缺陷和市場定位研究不足，對客戶沒有有效細分。第三：產品品種有限、功能單一，種類有限，網質化現象嚴重。第四：渠道建設補發落后，當前國內銀行客戶服務渠道也不斷發展和豐富，但國內銀行再服務渠道發展上普遍缺乏統一的策略和規劃，柜臺系統、網上銀行、手機銀行等相互分離，渠道之間缺乏信息交互通道。

2、西方經濟學關于商業銀行零售業務的內在分析

（1）：Timothy clark(2007)認為：從2000年前后，美國銀行業重新審視商業銀行零售業務，目前很多銀行新建立龐大的分支，并且努力提高商業銀行零售業務是收益和利潤占比，通過這些行動可以看出不僅僅是個別的銀行把商業銀行零售業務作為戰略，而是整個銀行業，發展商業銀行零售業務已經成為美國銀行業的戰略重點，商業銀行零售業務相對穩定，并且對商業銀行非零售業務的收入的波動起到抵消的作用，從商業銀行零售存款業務，商業銀行零售信貸業務的快速增長以及持續的網點擴張的情形，就略見一般。

（2）：Ted Lindblom(2005)認為：在美國的銀行業中，商業銀行零售業務已發展成為商業銀行四大業務（對公發展業務，商業銀行零食業務，資本市場業務，全球投資業務）體系之一，其業務領域相當廣泛，另外，商業銀行零售業務仍是銀行增長最快和收益最穩定的業務，對銀行的持續發展起著舉足輕重的作用，擁有著半壁江山重要性。

3、問題、原因及解決思路

本論文主要研究招商銀行零售業務轉型發展的問題，論文首先介紹招商銀行銀行零售業務的概念及相關理論，梳理出招商銀行零售業務發展過程中存在的問題和瓶頸，其次分析招商銀行零售業務轉型發展的必要性和緊迫感，并借鑒國先進行發展零售業務的基礎上，針對招商銀行零售發展中存在的問題，運用相關管理理念提出切實可行的措施和舉措。

4、論文的框架結構

一、引言

二、招商銀行零售業務轉型發展的必要性

2.1新形式下招商銀行零售業務的特點

2.2新形式下招商銀行零售業務轉型的原因

2.3新形式下招商銀行零售轉型的優勢

三、招商銀行零售業務發展的現狀和存在的問題

3.1產品同質化，缺乏核心競爭力

3.2網點服務意識較差，自身營銷能力不足

3.3風險環節存在較多隱患

四、商業銀行零售業務轉型發展的舉措

4.1招商銀行零售業務轉型發展的舉措

4.2 商業銀行零售業務轉型的成功經驗

4.3農信社發展零售業務的成功經驗

五、結論

一、引言：

招商銀行零售銀行業務是指由銀行或者其他金融機構直接向個人、家庭和中小企業提供的綜合化、一體化的金融服務。與公司業務相比，招商銀行零售業務的客戶具有分散化、需求差異大且不斷變化、交易頻率高特點。招商銀行零售業務自20世紀90年代以來實現了發展。由于資本消耗少，業務網點量多、創新產品多，能分散風險，因此日益成為招商銀行發展業務重點，在招商銀行的大部分業務收入來源中，零售業務的貢獻比重經歷了逐漸上升的過程。目前，招商銀行零售業務已經成為與對公業務、金融市場業務并重的三大業務核心。

二、招商銀行零售業務轉型發展的必要性

2.1：新形式下商業銀行零售業務特點：