香港保險(xiǎn)法律制度的研究與思考(一)

香港保險(xiǎn)法律制度的研究與思考

    一、香港保險(xiǎn)相關(guān)法律的沿革。
　　香港保險(xiǎn)業(yè)立法經(jīng)歷三個(gè)階段：第一階段是20世紀(jì)50年代以前，無專門立法階段。保險(xiǎn)業(yè)遵守一般的經(jīng)濟(jì)法論文" target="_blank">經(jīng)濟(jì)法律，如《公司條例》、《雇員補(bǔ)償法例》中有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)的條款。第二階段是20世紀(jì)50年代至70年代中期， 1951年，先后頒布了《第三者（向保險(xiǎn)人索償權(quán)利）條例》和《汽車保險(xiǎn)（第三者風(fēng)險(xiǎn)）條例》。1961年通過了《海上保險(xiǎn)條例》。這一階段雖然頒布了一些針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管條例，但監(jiān)管寬松，保險(xiǎn)公司設(shè)立的門檻較低。例如，只要有一萬港元資金，便能夠注冊(cè)成立一家保險(xiǎn)公司。導(dǎo)致市場(chǎng)不規(guī)范，保險(xiǎn)形象很差。
　　1974年香港消費(fèi)者委員會(huì)成立后，接到了很多關(guān)于保險(xiǎn)的投訴，導(dǎo)致其將保險(xiǎn)業(yè)作為當(dāng)時(shí)的重點(diǎn)打擊對(duì)象。
　　第三階段是20世紀(jì)70年代中期至今。1978年2月，香港特區(qū)政府頒布了《保險(xiǎn)公司（規(guī)定資本額）條例》，將保險(xiǎn)公司的股本從20萬港元提高到500萬港元。1983年正式頒布《保險(xiǎn)公司條例》，該條例制定了一套對(duì)香港保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行審慎監(jiān)管的法則， 1997年香港回歸中國后，該《保險(xiǎn)公司條例》繼續(xù)有效，最近幾年又作了多次修改。如目前現(xiàn)行規(guī)定最低實(shí)收資本為1 000萬港元，經(jīng)營綜合業(yè)務(wù)或法定類別保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司最低實(shí)收資本為2 000萬港元，保障了投保人的利益，確保保險(xiǎn)公司有健全的管理及財(cái)務(wù)狀況，并提供了公平及自由競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境。目前，香港的保險(xiǎn)法律體系主要包括：
　　（一）立法方面。
　　香港屬于英美法系地區(qū)，以判例法為主，但在保險(xiǎn)法律規(guī)范方面卻主要是成文法的規(guī)定。香港的保險(xiǎn)涉及的法律規(guī)范可以分為三個(gè)層級(jí)，一是《中華人民共和國香港特別行政區(qū)基本法》。這是由全國人大制定的基本大法，對(duì)包括保險(xiǎn)業(yè)在內(nèi)的香港經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展進(jìn)行明確的定位。二是立法會(huì)制定的法律，如《保險(xiǎn)公司條例》、《第三者（向保險(xiǎn)人索償權(quán)利）條例》、《海上保險(xiǎn)條例》等，屬于最高層級(jí)的法律；三是保險(xiǎn)監(jiān)理處或保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)依法制定，對(duì)法律的一些實(shí)施細(xì)化的指引，這也屬于廣義上的法律體系。
　　為做好保險(xiǎn)立法工作，香港《保險(xiǎn)公司條例》①第54條規(guī)定設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)咨詢委員會(huì)，“以就行政長(zhǎng)官轉(zhuǎn)介予委員會(huì)有關(guān)執(zhí)行本條例或經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的事宜，或就委員會(huì)認(rèn)為有利于香港保險(xiǎn)業(yè)的事宜，向行政長(zhǎng)官提供意見�！薄白稍兾瘑T會(huì)須由財(cái)政司司長(zhǎng)或其代表擔(dān)任主席、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督（該委員會(huì)的當(dāng)然委員）及行政長(zhǎng)官委任為該委員會(huì)委員的其它人士所組成，而每位獲委任的委員的任期則由行政長(zhǎng)官?zèng)Q定�！�
　�。ǘ�）執(zhí)法方面。
　　主要從行政、民事和刑事等三個(gè)方面考慮。一是行政執(zhí)法。保險(xiǎn)監(jiān)管執(zhí)法權(quán)由香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處行使，香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督的目標(biāo)是通過審慎監(jiān)管，維護(hù)保單持有人或潛在保單持有人的利益，并促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的整體穩(wěn)定。授權(quán)、日常管理、干預(yù)、實(shí)地考察四項(xiàng)是行政執(zhí)法的主要職權(quán)。二是民事執(zhí)法。保險(xiǎn)合同糾紛等涉及保險(xiǎn)民事糾紛的案件，主要是依法通過民事訴訟途徑解決。此外， 1990年成立的香港保險(xiǎn)索賠投訴局，提供一個(gè)公平而費(fèi)用低廉的途徑處理由個(gè)人保單引起的索償投訴。投訴局的裁決承保公司必須遵守，投訴人則可以拒絕接受，在這種情況下投訴人有權(quán)采取法律行動(dòng)，向法院提前訴訟。三是刑事執(zhí)法。對(duì)涉嫌保險(xiǎn)犯罪的案件，由香港警方刑事偵查并由法院進(jìn)行刑事審判。香港的《保險(xiǎn)公司條例》對(duì)違反規(guī)定的行為設(shè)置了極其嚴(yán)格的法律責(zé)任，許多行為均規(guī)定了違反后的刑事責(zé)任。
　　
     二、香港保險(xiǎn)法律制度的特征分析。
　　香港保險(xiǎn)法律體系非常有特點(diǎn)，可以說是寬嚴(yán)并濟(jì)，從宏觀來看，通過出臺(tái)寬松的政策，為保險(xiǎn)業(yè)營造良好的市場(chǎng)環(huán)境；從微觀來看，通過嚴(yán)格追究違法責(zé)任，維護(hù)良好的市場(chǎng)秩序。具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
　　（一）把國際金融中心的發(fā)展戰(zhàn)略上升到立法的高度。
　　1984年中英兩國政府發(fā)表了關(guān)于香港問題的聯(lián)合聲明，確立了香港特別行政區(qū)將保持國際金融中心地位，實(shí)行相應(yīng)的金融保險(xiǎn)政策，市場(chǎng)與國際慣例接軌。1990年4月全國人大通過的《香港特區(qū)基本法》，專門明確了建立國際金融中心的承諾。1997年香港回歸后，依托《中華人民共和國香港特別行政區(qū)基本法》，香港構(gòu)筑了處理與內(nèi)地金融關(guān)系的“法律基礎(chǔ)和政策框架”。《基本法》第五章就香港經(jīng)濟(jì)、金融制度予以明確規(guī)定，規(guī)定涉及香港政府“提供適當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)和法律環(huán)境，以保持香港的國際金融中心地位”、“自行制定貨幣金融政策，保障金融企業(yè)和金融市場(chǎng)的經(jīng)營自由，并依法進(jìn)行管理和監(jiān)督”以及對(duì)外匯基金的支配和管理用途的規(guī)定，港元作為法定貨幣地位、現(xiàn)行發(fā)鈔機(jī)制保持不變、港幣自由兌換、資金自由流動(dòng)、不實(shí)行外匯管制等內(nèi)容。香港法律保障了金融保險(xiǎn)業(yè)的支柱產(chǎn)業(yè)地位，通過實(shí)行市場(chǎng)開放政策，使資金、機(jī)構(gòu)、人才廣泛聚集，成就了香港保險(xiǎn)市場(chǎng)的繁榮。同時(shí)，也制定了相關(guān)強(qiáng)制保險(xiǎn)的法律，對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、游船保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等進(jìn)行扶持。
　�。ǘ�）規(guī)定了嚴(yán)格的違法責(zé)任。
　　《保險(xiǎn)公司條例》對(duì)違反規(guī)定的行為設(shè)置了極其嚴(yán)格的法律責(zé)任，規(guī)定了違法行為應(yīng)負(fù)的刑事責(zé)任。涉及的條文有24（17）條，其中涉及罰金刑事責(zé)任的條文有23（16）條，涉及監(jiān)禁刑事責(zé)任的有13（9）條。涉及的行為有：非法從事保險(xiǎn)和保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)，違規(guī)任命控權(quán)人（高級(jí)管理人員），控權(quán)人、核算師、精算師變更未通知（報(bào)告）保險(xiǎn)監(jiān)管部門，帳目未按規(guī)定存交，違反資產(chǎn)運(yùn)用限制，違反長(zhǎng)期業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓的規(guī)定，違反香港資產(chǎn)維持規(guī)定，提交虛假材料，清盤未通知（報(bào)告），違反保密規(guī)定，欺詐誤導(dǎo)，違反保險(xiǎn)中介有關(guān)規(guī)定等，均需承擔(dān)相應(yīng)罰金或者監(jiān)禁等刑事責(zé)任。
　　（三）強(qiáng)化誠信監(jiān)管。
　　1.有關(guān)保密的規(guī)定。
　　第53A條對(duì)保密義務(wù)及其違反的法律責(zé)任作了規(guī)定，即：除公職人員和獲保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督雇用或授權(quán)或協(xié)助保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督的人等法定人員外，對(duì)在根據(jù)條例行使任何職能時(shí)獲悉有關(guān)任何保險(xiǎn)人的事務(wù)的一切事宜，均須保密及協(xié)助保密；不得將該等事宜傳達(dá)他人，但與該等事宜有關(guān)的人除外；不得容受或準(zhǔn)許任何人取用其所管有、保管或控制的任何紀(jì)錄，或取用由任何其他獲如此委任或雇用的人所管有、保管或控制的任何紀(jì)錄。
　　任何人違反上述規(guī)定即屬犯罪，一經(jīng)循公訴程序定罪，可處罰款200 000港元；如屬個(gè)人，則可另處監(jiān)禁2年；或一經(jīng)循簡(jiǎn)易程序定罪，可處第6級(jí)罰款；如屬個(gè)人，則可另處監(jiān)禁6個(gè)月。

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