香港保險法律制度的研究與思考(三)

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　　第71條規(guī)定保險經(jīng)紀(jì)客戶款項(xiàng)留置、押記或按揭的效力。除非在客戶帳內(nèi)的款項(xiàng)是供繳付當(dāng)時須償還及欠下保險經(jīng)紀(jì)的費(fèi)用，否則保險經(jīng)紀(jì)或透過保險經(jīng)紀(jì)就客款項(xiàng)作出的留置權(quán)或申索，均屬無效。保險經(jīng)紀(jì)就客戶款項(xiàng)而作出的任何押記或按揭均屬無效。
　　第13B條（8）款規(guī)定保險人違規(guī)進(jìn)行內(nèi)部投票權(quán)交易的效力。任何有關(guān)取得保險人內(nèi)部投票權(quán)的交易，不得純粹因違反有關(guān)保險人的控權(quán)人需經(jīng)保險業(yè)監(jiān)督認(rèn)可的規(guī)定而屬無效或可使無效。
　　三、對香港保險法律制度的幾點(diǎn)思考。
　　內(nèi)地保險業(yè)起步晚、基礎(chǔ)差，保險立法和執(zhí)法體系還存在不少問題，研究香港經(jīng)驗(yàn)做法，對內(nèi)地保險法律體系的完善和發(fā)展有一定的借鑒作用。
　　（一）進(jìn)一步完善保險法律支持體系。
　　香港在自由的市場經(jīng)濟(jì)體制下，通過在立法上明確了金融保險業(yè)的支柱地位，使保險業(yè)得到飛速的發(fā)展。這可以充分證明，無論是哪一國家或地區(qū)，法律環(huán)境是保險業(yè)發(fā)展的必不可少條件。與香港不同，內(nèi)地幅員遼闊，各省市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、文化傳統(tǒng)差異很大，不可能都把金融保險業(yè)作為支柱產(chǎn)業(yè)。但無疑在北京、上海、深圳等城市和廣東、江蘇、浙江等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的省份是有這樣的條件，通過地方性立法或政府規(guī)劃把金融保險業(yè)定位為支柱產(chǎn)業(yè)，研究制定產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)組織、產(chǎn)業(yè)技術(shù)、產(chǎn)業(yè)布局等政策，合理配置資金、技術(shù)、人才等各種資源，能夠引導(dǎo)保險業(yè)科學(xué)發(fā)展。
　　即便是經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展程度未達(dá)到把金融保險業(yè)作為支柱產(chǎn)業(yè)的省市，也可以根據(jù)自己的實(shí)際情況出發(fā)，在現(xiàn)有法律體系框架和地方的職權(quán)范圍內(nèi)，針對特殊行業(yè)出臺強(qiáng)制保險政策或地方性法規(guī)。如公眾責(zé)任事故、建筑意外傷害事故、養(yǎng)老保險（企業(yè)年金）等都可以通過地方性立法來實(shí)施，擴(kuò)大風(fēng)險保障面，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會穩(wěn)定。又如通過執(zhí)法、司法環(huán)節(jié)的改進(jìn)，可為保險轉(zhuǎn)型升級創(chuàng)造良好的環(huán)境。
　　（二）加大對保險違法違規(guī)行為的處罰力度。
　　香港法律對許多保險違法行為均定性為犯罪并規(guī)定了刑事責(zé)任，大部分還規(guī)定了監(jiān)禁的刑事責(zé)任。而內(nèi)地保險違法行為除了刑法第174條關(guān)于擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪的規(guī)定、第183條關(guān)于保險公司工作人員貪污罪和侵占公司財(cái)產(chǎn)罪的規(guī)定和第198條關(guān)于保險詐騙罪的規(guī)定共三條關(guān)于保險犯罪的規(guī)定外，其他關(guān)于保險違法行為的法律責(zé)任均為行政法律責(zé)任，相關(guān)的罰則散落在《保險法》、國務(wù)院法規(guī)和中國保監(jiān)會規(guī)章中。如香港規(guī)定保險公司違反規(guī)定委任控權(quán)人，以及變更控權(quán)人未及時報(bào)告保險監(jiān)管部門的，對保險公司和控權(quán)人均屬犯罪應(yīng)追究刑事責(zé)任。同樣行為在內(nèi)地規(guī)定了行政責(zé)任，《保險公司董事和高級管理人員任職資格管理規(guī)定》第46條規(guī)定：保險機(jī)構(gòu)未經(jīng)核準(zhǔn)擅自任命董事、高級管理人員，或者對適用報(bào)告制的高級管理人員，違反任職條件予以任命的，由中國保監(jiān)會或者其派出機(jī)構(gòu)予以警告，處以1萬元以下罰款。第48條規(guī)定：保險機(jī)構(gòu)有未按照本規(guī)定及時報(bào)告有關(guān)事項(xiàng)等情形的，由中國保監(jiān)會或者其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，逾期未改正的，予以警告，處以1萬元以下罰款。
　　在當(dāng)前內(nèi)地保險立法偏寬松的情況，必須通過嚴(yán)格執(zhí)法來彌補(bǔ)。對于嚴(yán)重的違規(guī)機(jī)構(gòu)要停業(yè)整頓，吊銷經(jīng)營許可證；處罰到法人機(jī)構(gòu)的董事長、總經(jīng)理這一層級；涉及違法犯罪的個人，堅(jiān)決移送司法機(jī)關(guān)。通過加大違法行為的打擊力度，維護(hù)保險市場秩序。
　　（三）探索市場化的保險產(chǎn)品費(fèi)率形成機(jī)制。
　　香港法律未對保險條款費(fèi)率的審核作出規(guī)定，該事項(xiàng)由保險公司自主決定，采取完全市場化的手段厘定條款費(fèi)率。我國內(nèi)地則對保險條款和費(fèi)率進(jìn)行了監(jiān)管，《保險法》第136條規(guī)定：“關(guān)系社會公眾利益的保險險種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批。保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批時，遵循保護(hù)社會公眾利益和防止不正當(dāng)競爭的原則。審批的范圍和具體辦法，由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。其他保險險種的保險條款和保險費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。”第137條還對未經(jīng)審批或備案規(guī)定了相應(yīng)的行政法律責(zé)任。
　　從長期來看，內(nèi)地保險業(yè)要探索市場化的費(fèi)率形成機(jī)制，只要不違反公平公正的原則，不損害保單持有人和公眾的利益，則放松監(jiān)管產(chǎn)品非法費(fèi)率的管制，除極少數(shù)關(guān)系國計(jì)民生的重要產(chǎn)品外，其余都交由保險公司自主定價，可降低費(fèi)率高企的利益可操作空間，確保監(jiān)管資源集中在有監(jiān)管需要的范疇。
　　（四）大力保障投保人、被保險人、受益人的合法權(quán)益。
　　香港對違反誠信、違規(guī)經(jīng)營等行為規(guī)定了嚴(yán)格的法律責(zé)任，要通過刑事責(zé)任來追究。同時，在保險合同以及合同糾紛上也賦予保單持有人更多的選擇權(quán)。內(nèi)地對違反誠信的經(jīng)營行為主要通過行政處罰來處理。
（五）充分發(fā)揮保險行業(yè)協(xié)會的作用。
　　香港法律特別授權(quán)香港保險業(yè)聯(lián)會負(fù)責(zé)對保險代理人的監(jiān)管，并對保險業(yè)聯(lián)會制定的規(guī)定及采取的監(jiān)管措施給予法律的強(qiáng)制執(zhí)行力。內(nèi)地保險行業(yè)協(xié)會純粹是一個行業(yè)自律組織，無法律授予的監(jiān)管職責(zé)，制定的行業(yè)規(guī)定無法律強(qiáng)制的執(zhí)行力，靠會員單位自覺執(zhí)行。
　　為充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用，一方面，應(yīng)給予保險行業(yè)協(xié)會一定的授權(quán)，或者允許保險監(jiān)管部門將部分事務(wù)性工作委托保險行業(yè)協(xié)會實(shí)施，讓保險行業(yè)協(xié)會在規(guī)范市場、促進(jìn)行業(yè)發(fā)展、行業(yè)自律等方面發(fā)揮更大的作用。另一方面，要推進(jìn)行業(yè)協(xié)會改革，促進(jìn)其逐步向市場化方向運(yùn)轉(zhuǎn)，充實(shí)各方面的專業(yè)人才，提高行業(yè)協(xié)會的公信力。

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