保險公司的風險與對策(一)

一、我國保險公司風險管理現狀分析- 3 -

（一）宏觀政策風險- 3 -

（1）現有的保險法律制度體系不健全- 3 -

（二）市場競爭風險- 3 -

（1）保險產品同質化現象明顯- 3 -

（2）保險中介違規代理事件屢禁不止- 4 -

（3）展業營銷理念仍圍繞重保費、輕理賠的管理思路- 4 -

（4）市場利率及物價變動風險- 4 -

（5）外資保險公司的競爭優勢明顯- 5 -

（三）業務運行風險- 5 -

（1）精算風險- 5 -

（2）保費增長與投資收益偏低的矛盾突顯- 5 -

（3）保險資金運行缺乏理論支撐- 5 -

（4）保險專業人才匱乏- 6 -

（5）考核責任機制及從業人員職業道德素養有待進一步提升- 6 -

（四）保險監督管理風險- 7 -

（1）對保險公司償付能力監管方法需不斷完善- 7 -

（2）保險監管工作缺乏戰略前瞻性- 7 -

二、完善我國保險公司風險管理相關對策的思考-7-

（一）法制環境建設方面- 7-

（1）健全的保險法規體系-8 -

（二）規范保險市場業務競爭- 8 -

（1）加強對保險中介機構及從業人員的管理-8-

（2）加強保險公司對市場利率的敏感性監測管理- 8 -

（3）積極創新保險產品，提高服務質量- 8 -

（三）強化公司內控質量管理- 9 -

（1）完善保險公司各項內控制度- 9 -

（2）建立企業責任機制- 9 -

（3）全面提升信息系統支撐保險經營管理的能力-9 -

（四）保險監管能力提升的有益探索- 10-

（1）加強人力資源儲備廣度- 10 -

（2）強化政府事前主動監管意識- 11-

內 容 摘 要

摘要：保險公司雖是專門處理風險的金融機構，保險規模在保持高速增長態勢的同時，因其自身的經營管理水平落后，監管手段單一，使得保險公司仍面臨著諸多風險因素，因此有效的風險管理方式及健全的內部控制體系構架，對保險公司業務的穩健發展將有長遠的戰略意義。

 保險公司的風險與對策 

一、我國保險公司風險管理現狀分析

隨著保險市場規模的不斷壯大，其日益積累的各種潛在風險也會不斷凸顯，甚至在某一時點集中爆發風險事故。曾經有專家預言，保險業在今后十年內有可能成為我國金融領域最大的。目前保險公司在業務經營管理過程中面臨的主要風險分析如下：

（1）保險產品同質化現象明顯。據不完全統計數據顯示，目前國內各保險公司在保險產品開發結構設計上相似率高達90%，同質化的保險產品劣勢之一即無法塑造自身險種的營銷優勢，產品本身對客戶缺乏吸引力，客觀上造成保險營銷人員盲目爭搶保戶，這種低水平的重復建設，一定程度上加劇了市場惡性競爭。

（2）保險中介違規代理事件屢禁不止。保險代理等中介機構作為保險營銷渠道建設環節中的重要組成力量，其作用不可忽視。但實踐中保險代理從業人員為營銷獎勵而無序招攬保費，對客戶進行虛假宣傳及誤導性成熟，加之從業人員流動的頻繁性及對“帶病”流動人員缺乏有效的風險識別機制，客觀上加大了對保險代理機構監管的難度。

（3）展業營銷理念仍圍繞重保費、輕理賠的管理思路。以圍繞保險價格為主基調的國內保險競爭市場，惡性競爭、盲目承保、劣質承保現狀并存；其次，在保險險種的設計開發上，忽視對保險產品應有的風險管理控制分析，以盲目擴大市場份額獲取保費收入，作為眼前第一利益，低估了高風險客戶理賠支出時負面影響。

（4）市場利率及物價變動風險。因市場利率變化瞬息萬化，可能朝著保險產品期初設計時的預定利率相反方向運行，直接導致保險產品實際投資收益率與預定利率之間的背離結局，利差風險是市場風險中最常見的風險，該風險還通過金融產品市場價格的波動，影響各大保險公司持有的大量公司債券、國債、抵押貸款、股票、基金、期貨和期權等眾多衍生金融產品的交易價格，當利率的變動不利于保險公司金融資產的配置及交易頭寸時，即產生市場交易風險。其次是通貨膨脹風險，如果市場的物價風險處于不斷上升的通道趨勢下，那么物品的重置成本、醫療成本、保險理賠定損環節的破損物維修成本都將隨之升高，理賠成本支出的超預算，勢必造成保險公司經營成本及管理風險增加。

（5）外資保險公司的競爭優勢明顯。中國加入WTO后，外資保險公司除了在服務質量，尤其在資金運用方面占有無可比擬的優勢，大量外資保險公司的涌入勢必給國內保險公司的生存與壯大帶來諸多壓力、風險。

（三）業務運行風險