最大誠信原則與保險理賠(一)

目 錄

第一章 最大誠信原則在保險中的概念4

第二章 保險法將最大誠信原則規(guī)定為基本原則的原因5

2.1保險經(jīng)營中信息的不對稱性5

2.2保險合同的附合性與射幸性6

2.2.1案例表現(xiàn)6

第三章 最大誠信原則的內(nèi)容7

3.1最大誠信原則的說明內(nèi)容7

3.2最大誠信原則的告知內(nèi)容8

3.3最大誠信原則的保證內(nèi)容9

3.4最大誠信原則的棄權(quán)與禁止反言內(nèi)容9

第四章 保險理賠及幾類理賠案件10

4.1理賠的含義11

4.2保險標(biāo)的發(fā)生事故時初步處理的一些注意事項11

4.3理賠中遇到的幾類案件12

4.3.1正常賠案 在保險標(biāo)的出險時的簡單處理情況12

4.3.2通容賠付案件13

4.3.3無法找到第三方與盜搶案件14

4.4.4疑難或者假案15

4.4.5不屬于保險責(zé)任案件15

第五章 結(jié)束語16

內(nèi) 容 摘 要

我們在日常生活中提起的保險，可譯為穩(wěn)妥、可靠、安全，但是在更多意義上，保險是一種產(chǎn)品，是一種用金錢做交易的產(chǎn)物，稱之為金融產(chǎn)品，它可以保障人的身體、房屋、企業(yè)機器、車輛等財產(chǎn)，在這些財產(chǎn)受到損害時，可以得到一定的經(jīng)濟補償?shù)纳虡I(yè)行為。

在保險中，最大誠信原則指的是誠實、守信。誠信原則即是一方當(dāng)事人不得隱瞞和欺騙，同時，任何一方當(dāng)事人都應(yīng)該善意地、全面地履行自己的義務(wù)。誠信是保險的生命線，《保險法》第5條規(guī)定：“保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)該遵遵循誠實信用原則”。保險法適用最大誠信原則，要求雙方必須依誠實和信用簽約和履行，以求實現(xiàn)預(yù)防保險領(lǐng)域的欺詐行為的道德危險，確保保險合同的真實有效，保護當(dāng)事人的合法權(quán)益，充分實現(xiàn)保險職能，維護保險市場的正常秩序。在保險事故發(fā)生后進行理賠時，雙方各自遵守誠信原則，才能更好的盡到自己的責(zé)任，維護自己的利益。

最大誠信原則與保險理賠

第一章 最大誠信原則在保險中的概念

　

在生活中，誠信，我們可以理解為是一個道德表現(xiàn)，是在日常交往中誠實、可信、真誠、講信譽、說到做到、守信用的表現(xiàn)。

而誠信在保險工作中，我理解為保險雙方當(dāng)事人真誠地向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確的告知有關(guān)保險的所有重要事實，不允許存在任何虛偽、欺瞞、隱瞞行為。 

保險合同雙方當(dāng)事人訂立合同及合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣Ψ阶龀鲇喖s與履約決定的全部實質(zhì)性重要事實，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，按民事立法規(guī)定可以此為由宣布合同無效，或解除合同，或不履行合同約定的義務(wù)或責(zé)任，甚至對因此受到的損害還可以要求對方予以賠償。

第二章 保險法將最大誠信原則規(guī)定為基本原則的原因

在保險工作中，之所以規(guī)定最大誠信原則為基本原則，其主要是因為保險經(jīng)營中信息的不對稱性和保險合同的特殊性。

2.1保險經(jīng)營中信息的不對稱性

保險的經(jīng)營是以特定的風(fēng)險存在為前提，通過保險合同的訂立，投保人轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，保險人為其提供保障。但是，無論是保險合同訂立時還是保險合同成立后，保險人與保險人對有關(guān)保險的重要信息的擁有是不對稱的。

對于保險人而言，投保人轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險性質(zhì)和大小直接決定著其能否承保與如何承保。保險標(biāo)的是廣泛而復(fù)雜的，作為風(fēng)險承擔(dān)的保險人卻遠(yuǎn)離保險標(biāo)的，有些標(biāo)的更難以進行實地查勘。而投保人對其保險標(biāo)的的風(fēng)險及有關(guān)情況最為清楚。所以，投保人的告知與陳述是否屬實和準(zhǔn)確會直接影響到保險人的承保決定，這就要求投保方最大誠信的履行告知義務(wù)。

對于投保人而言，由于保險合同條款的專業(yè)性與復(fù)雜性，一般的投保人難以理解和掌握，保險人對其使用的保險費率是否合理，承保條件及賠償方式是否苛刻等也是難以了解的，因此，投保人只能根據(jù)保險人的告知與陳述來決定是否投保，以及投保什么險種。于是，最大誠信原則也要求保險人基于最大誠信，履行其應(yīng)盡的義務(wù)和責(zé)任。

2.2保險合同的附合性與射幸性

保險合同中的內(nèi)容由保險人單方面制定,投保人只能采取同意或者不同意,或者以附加條款方式接受,而保險合同條款又較為復(fù)雜,專業(yè)性也很強,一般的投保人不容易理解和掌握,保險人就有可能利用保險條款中含糊或者容易使人產(chǎn)生誤解的用詞來逃避自己的責(zé)任.

當(dāng)未來保險事故發(fā)生時,由保險人承擔(dān)賠償損失的責(zé)任.然而,保險人所承保的保險標(biāo)的的風(fēng)險事故是不確定的,而投保人購買保險公支付少量的保費,保險標(biāo)的一旦發(fā)生保險事故,被保險人所能獲得的賠償將是保費支出的數(shù)十倍甚至數(shù)百倍.因此,保險人承擔(dān)的責(zé)任遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其所收取的保費,倘若投保方不誠實,不守信,保險人將無法永續(xù)經(jīng)營,最終將影響所有投保人或者被保險人的利益.

2.2.1案例表現(xiàn)

曾有一位朋友介紹說，有些人在購買人身意外傷害保險時，其險種分有國家公務(wù)員、辦公室職員、司機、或者是從事高危工作者等，但是由于沒有任何的相關(guān)的材料證明，證明你的職業(yè)你的身份，這時投保人的誠信就很重要了，保險公司對于你從事的職業(yè)、環(huán)境完全的不了解，不知道該以何種條款、何種費率來簽約保險單。而不同的工種套用不同的費率，危險系統(tǒng)越高的工種費率就越高，投保人要交的保險費就越多。而每個人都有遭遇某種意外事故的可能，如果是普通的意外傷害事故或者是交通事故造成的意外傷害，在理賠的時候是沒有太多的區(qū)別的。但是如果報案人報案時說是從高處摔下來導(dǎo)致的受傷，保險公司如果沒有懷疑出險人是從事高危險行業(yè)而導(dǎo)致的事故，就不會深入調(diào)查。但是如果保險公司產(chǎn)生懷疑，那么保險公司就要進行深入調(diào)查了。如果調(diào)查結(jié)果是投保人套用了普通的費率，但是卻是從事高危行業(yè)的工作，那么，保險公司就可以以投保人的不如實告知，隱瞞重要事實進行拒賠處理。這時投保人便無法保障自己的權(quán)益，得不到應(yīng)有的賠償。

第三章 最大誠信原則的內(nèi)容