我國機動車輛保險費率市場化改革的對策(一)

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表3. 12和表3. 13反映了各財險公司01-06年的費用率以及排名。從上表我們可以

看到大中型財險公司的費用率略有上升或呈周期性變化。如人保在O1年費用率為

21. 45, 06年費用率為24. 98%;華泰的O1年費用率為29. 5%, 02與03年超過30%，而

04, 05年又回到30%以下。小型財險公司的費用率有所下降，如美亞上海在O1年的費

用率高于30%，而其在往后數年年的費用率一直低于20%(這很大程度上是由于這些公

司的保費收入的增加快于成本費用的上升)。此外，財險公司的費用率排名在市場化前

后的變化不大，大型和小型公司比中型公司的費用率要低。總的來說整個行業的費用率

在費率市場化前后變化不大，03年后比03年前費用率略有增加。

基于CCR模型的DEA分析表明相比大中型公司，小型財險公司更接近效率前沿面;

03年后大部分樣本的技術效率有所下降(更偏離的前沿面);03年前后財險公司相對排

名變化不大。BBC模型的分析結果和CCR模型類似，部分財險公司的純技術效率03年

后也有所下降，不過由于去除了規模效率變化影響，有更多樣本一直處于效率前沿面上。

Malmquist指數分析結果則顯示了費率市場化后的技術效率變化和規模效率變化均好于

市場化之前，但03年后技術進步變化弱于03年之前，市場化后的總體效率改進速度不

如費率市場化之前。

績效指標的分析表明:費率市場化后整體財險業的保費利潤率與資產利潤率略有下

降，費用率和賠付率有所上升;大部分財險公司的績效指標排名在費率市場化前后變化

不大。我們得出結論:費率市場化后財險公司業績下降的主要因素是賠付率和費用率的

增加。

定量分析的結果反應了我國的車險費率市場化中確實存在諸多問題，盡管市場化后

車險的承保規模有所增加，但財險公司的績效相對市場化之前反而有所下降。因此，我

們分析財險公司績效下降的原因、提出合理的對策和建議，對財險公司改善績效具有重

要的現實意義。

四、財險公司績效下降的原因分析

車險費率市場化后，保險公司有了更大的費率自主選擇權促進了產品創新，但這次

改革中也顯現了一些問題，可說效果并不十分理想。

(一)車險市場尚存在惡性費率競爭

費率市場化雖然壓縮了車險過高的利潤空間，但也引發各保險公司為爭奪市場份額

而大幅降低費率的情況。加上我國保險公司一直都比較注重展業，對賠付率指標等方面

重視不足，在車險費率市場化開始時不少險種的費率下調幅度過大。這種降價并沒有精

算支持，僅僅是保險公司爭奪市場的手段。同時盡管我國車險市場確實存在一定的降價

空間，但提高管理水平、降低經營成本是一個漸進的過程。保險公司大幅下調費率很可

能會造成保險企業的虧損、償付能力和服務質量的下降，從而影響保險公司的經營效率，

最終損害投保人本身利益。如03年底上海財險公司的車險賠付率達69. 9%，超過收支

平衡點，車險業務已出現行業性虧損，直接影響到保險公司的賠付能力。

(二)車險費率市場化改革未能解決高傭金問題

車險費率市場化的目標之一是給于保險公司更大的自主權，使保險公司能夠推出有

自己的特色的產品和服務，可以通過險種、服務等多種途徑爭奪市場，避免高傭金、高

回扣等不正當競爭行為。同時，車險費率下調讓利給了投保人，車險傭金、手續費的空

間大大減小，從而可以減少車險市場上高傭金、高回扣等不正當競爭手段。但事實上我

國車險市場還不成熟，車輛擁有者對于車險的了解還很不夠，一般不會去保險公司詢價

做比較。而且車險市場70%的份額都掌握在車險中介手中，保險公司根本無法控制，

于是車險中介在車險的銷售中就起到決定性的作用，保險公司要獲得市場份額只能提高

傭金、手續費。因此，費率市場化后仍有大量保險公司為搶占市場，給出了遠高于規定

的傭金和手續費，部分車險中介的傭金甚至高達保費收入的20%0

(三)車險市場尚缺乏產品服務競爭

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