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我國機動車輛保險費率市場化改革的對策(二)

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車險費率市場化前我國統一統頒布費率條款，保險公司無法進行產品創新，因此只

能通過價格競爭來獲取市場份額上。盡管費率市場化后車險業在從上到下都開始意識到

產品創新的重要性，但由于財險公司自身實力不足，產品開發往往跟不上市場需要。同

時保險產品容易被模仿，因而車險產品的差異性還不明顯。國內財險公司的服務競爭則

主要體現在工作人員的服務態度上，各公司之間的售后服務也沒有質的區別。由于車險

產品和服務缺乏差異性，財險公司之間只能延續過去的價格競爭。費率市場化后財險公

司在產品價格制定上比以前擁有更多自主性，因此費率競爭難免更加激烈，進而導致賠

付率升高。

四：財險公司改善績效的對策

1：外部對策

一、改進監管方法和手段

車險費率市場化后雖然保險公司可以充分根據自身經營狀況和市場上的情況來制

定車險費率標準，但其開始階段保險公司會受自身利益的驅使，過份重視擴展自身業務

規模和市場份額。這種情況下車險市場很可能在費率上進行惡性競爭，從而影響保險公

司自身績效，甚至會出現全行業虧損的現象。對這種情況，我們的費率監管也要從過去

的政策監管向市場化的方向進行轉變。

(一)我國保險業應將監管重點放在保險公司的經營風險和償付能力的上，從根本

上杜絕保險公司的經營風險，解決賠付率過高的問題。

(二)我們要更注重對車險中介的監管，防止保險公司為了擴大市場份額，不顧盈

利與否采取高傭金高回扣的做法。

二、建立完善的信息披露制度

不完善的信息披露制度容易使保險公司在經營中有機可乘，過度注重展業而忽視自

身實際盈利能力，因此完善保險公司披露信息制度十分必要。目前我國保險公司的信息

披露偏重于對行業宏觀層面信息、公司的整體信息以及歷史經濟活動信息，對于市場微

觀層面、分支機構以及未來的預測性信息的披露則比較缺乏。因此我們應改進信息披露

上不足，使公布信息更加全面。完善保險公司的信息披露，具體來說有一下幾點:

(一)保險公司除了提交總公司的財務報告外還應提交分支機構的相關報告，以便

投保人能夠更加細致地了解當地分支機構的實力以及經營狀況。

(二)保險公司應加強對非財務指標的披露。財務報告具有一定的主觀性，能夠被

人為操縱。相對于財務信息，保險公司的非財務信息與其生產經營活動密切相關，并且

這些信息能有效彌補財務報告的不足，展現保險公司經營中的問題。

(三)保險公司還應加強披露與保險經營有關務預測性信息。預測性信息反映了保

險公司未來可能面臨的狀況，這類信息對于投保人的決策等有著巨大的影響。

三、健全相關法律法規

我國保險業正處在快速發展時期，與國外成熟的保險市場相比，我國保險公司還存

在一定差距，我國相關的法律、法規還需要進一步健全。費率市場化后車險市場的競爭

更加激烈，保險公司之間更容易發生惡性價格競爭，這就要求保險監管部門因勢利導，

合理制定法律法規，維護正常的費率秩序，把行業內的價格競爭控制在一個合理的、可

以接受的程度。同時，對于既有的高傭金、高回扣等擾亂市場秩序的行為，保險監管部

門也應制定法律法規進行處理，從而防止惡性競爭、穩定市場、保護投保人的合法權益，

使我國保險業的健康、有序發展。我們要在參考國外先進經驗的基礎上結合我國實際情

況進一步完善《保險法》和其他相關法律。另外保監會也應出臺一系列配套的法規配合

《保險法》的執行，使保險監管覆蓋保險經營各個方面和環節。

四、發展同業自律監督

我們處于費率市場化開始階段，外部的法律法規監督難免會有漏洞，同時不可能所

有的市場行為都為法律法規所約束(如過度競爭、高返還等)，因此同業自律對于法律

監管的補充是非常必要的。目前雖然各保險公司之間有時會簽訂一些規范車險市場的協

議，但這些協議并沒有足夠的行政和法律約束力，因此車險業內的自律監督還很不足。

要改變這種情況，最好由政府牽頭建立一個對整個行業都具有影響的自律組織，并且要

求這個組織對于其成員具有法律上的約束力，以更好地對保險公司進行管理，使整個車

險行業的競爭有序化，避免出現惡性價格戰、高返還高回扣等不正當競爭行為。

2：財險公司自身對策

一、完善保險精算體系

財險公司經營對象是風險，因此建立一個科學、合理完善的費率體系對于財險公司

績效改善十分重要。

科學的費率體系以精算為基礎，針對我國財險業精算水平不高的情況，引進高級精

算人才，建立可靠精算隊伍，是費率市場化的必要前提和基礎。在精算領域，人才素質

是起決定作用的因素，只有保證了精算人員的從業水平，才能提高精算水平。因此必須

要注重保險精算人才的培養，通過嚴格的選拔制度保證精算人員的素質，壯大保險精算

隊伍。同時財險公司還應創造條件，吸引優秀海外精算人才和國外先進經驗，加強精算

研究，建立適應中國國情的精算模型。另外還要注重歷史數據的積累，精算是建立在大

量承保、理賠數據的統計分析基礎上的，沒有基礎數據，精算工作也就無從下手。

二、改變績效考核標準

國內財險公司片面注重營銷業績，對于銷售人員而言保費業績的多少才是決定個人

收入的關鍵。因此私下營銷人員往往會向車險中介支付超過規定的傭金和手續費，而保

險公司為了搶占市場也默許高傭金、高返還的情況。這種情況的根源在于財險公司在經

營過程中一直把保費收入作為業績考核標準，對于盈利能力、賠付率關注程度不高。要

改變這種情況需要財險公司轉變經營理念，重視企業的獲利能力，把保費收入和賠付率

等指標結合起來作為業績考核標準。

三、加強內部管理注重風險控制

車險費率改革后市場競爭更加激烈，具有成本優勢的財險公司更容易獲得市場份額

提升經營績效。然而目前我國不少財險公司還存在管理效率低下、員工素質不高、經營

成本過高的問題。因此，財險公司還應加強內部管理，以先進、科學的管理手段降低經

營成本提高運營效率，通過吸收國內外優秀人才提高內外勤員工素質。此外，在激烈的

市場競爭中保險企業的各類風險不斷增加，企業要想在市場競爭中發展壯大必須注重風

險控制，規避保險經營中可能面臨的風險，在保證穩定經營的前提下降低費率提高價格

競爭力。

結論

隨著時間的發展，統一的車險費率制度的弊端越來越多的顯現出來，它不僅不利于

費率與利率接軌，而且抑制了保險公司的產品創新欲望，降低了保險公司的國際競爭力。

可以說在保險業飛速發展的今天，費率市場化大勢所趨不可避免。

遺憾的是制度體系的改革通常不是一蹦而蹦的。無論國內還是國外，車險費率市場

化的過程中都存在一些問題，如德國在費率市場化初期出現費率過度競爭，賠付率高達

9_5 070。我們在實證分析中也發現，費率市場化后盡管我國車險保費收入增速有明顯增加，

但是財險公司的績效反而有所下降，其賠付率較費率市場化前有所上升，整體盈利水平

略有下降。

為改善財險公司績效我們提出以下對策:在外部方面改進監管方法和手段，要求保

險公司建立完善的信息披露制度，健全保險監管的相關法律法規，發展同業自律作為監

管補充;同時財險公司要注重精算人才的培養，改變績效考核標準，加強內部管理注重

風險控制。

參考文獻

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Tags：我國機動車輛保險費率市場化改革對策

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