我國(guó)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)現(xiàn)狀及發(fā)展前景研究(一)

我國(guó)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)現(xiàn)狀 3頁(yè)

保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展面對(duì)的問(wèn)題 5頁(yè)

解決問(wèn)題的建議 8頁(yè)

我國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展前景 11頁(yè)

 

內(nèi) 容 摘 要

本文根據(jù)目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀，結(jié)合實(shí)際工作中遇到的問(wèn)題，通過(guò)所學(xué)知識(shí)，力求從現(xiàn)狀中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、找出問(wèn)題、解決問(wèn)題。對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)中比較凸顯的問(wèn)題進(jìn)行歸納分析。現(xiàn)狀是發(fā)展快、起步晚、底子薄的實(shí)際情況下，面對(duì)的問(wèn)題主要表現(xiàn)為：投放產(chǎn)品單一、專業(yè)人才缺乏、業(yè)務(wù)質(zhì)量低下、營(yíng)銷渠道乏力、賠付響應(yīng)速度遲緩、監(jiān)管薄弱等不協(xié)調(diào)因素。通過(guò)拉框架、建機(jī)制、管理渠道、營(yíng)銷和理賠服務(wù)的制約分離來(lái)逐步解決他們之間的矛盾，為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展提出一些看法和建議。最后對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展前景做了簡(jiǎn)單的描述和總結(jié)。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)﹒﹒現(xiàn)狀﹒﹒問(wèn)題﹒﹒發(fā)展前景

 我國(guó)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)現(xiàn)狀及發(fā)展前景研究

 中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀

1、業(yè)務(wù)快速發(fā)展。自1980年恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)保持了持續(xù)快速、健康發(fā)展的良好勢(shì)頭。2003年保費(fèi)總收入達(dá)到3880.4億元，比上年增長(zhǎng)27.1%，相當(dāng)于1999年的2.8倍；保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)達(dá)到9122.8億元，比上年增長(zhǎng)41.5%；保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額達(dá)到8739億元，比上年增長(zhǎng)51.4%。2003年保險(xiǎn)密度為287.44元（即每個(gè)公民的平均保費(fèi)），保險(xiǎn)深度為3.33%，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的良好局面。

2、市場(chǎng)體系逐步健全。截至2003年底，全國(guó)共有保險(xiǎn)公司61家，其中中資保險(xiǎn)公司24家，外資保險(xiǎn)公司37家。按業(yè)務(wù)性質(zhì)分，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司25家，人身保險(xiǎn)公司30家，再保險(xiǎn)公司5家，政策性保險(xiǎn)公司1家。此外還有6家保險(xiǎn)集團(tuán)(控股)公司，2家保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司。專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)705家，其中保險(xiǎn)代理公司507家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司115家，保險(xiǎn)公估公司83家，保險(xiǎn)從業(yè)人員達(dá)到150萬(wàn)人。

3、體制改革進(jìn)展順利。中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司、中國(guó)再保險(xiǎn)公司等國(guó)有保險(xiǎn)公司股份制改革取得了重大進(jìn)展。部分股份制保險(xiǎn)公司通過(guò)吸收外資和民營(yíng)資本參股，股權(quán)結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化，治理結(jié)構(gòu)逐步完善，經(jīng)營(yíng)管理水平進(jìn)一步提高。保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理體制改革取得突破。經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，中國(guó)人保控股公司和中國(guó)人壽保險(xiǎn)集團(tuán)公司分別設(shè)立了保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司，把保險(xiǎn)資金實(shí)行了專業(yè)化管理和集中統(tǒng)一運(yùn)用。在探索保險(xiǎn)資金管理改革方面邁出了重要步伐。

4、法律法規(guī)初步完善。1995年《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施，標(biāo)志著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了有法可依、依法管理階段。為適應(yīng)中國(guó)加入世貿(mào)組織的需要，2001年國(guó)務(wù)院頒布了《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》，中國(guó)保監(jiān)會(huì)積極清理了與世貿(mào)組織規(guī)則不符的法律法規(guī)和規(guī)章。2002年頒布實(shí)施了新的保險(xiǎn)法，與此同時(shí)中國(guó)保監(jiān)會(huì)依據(jù)新保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定，先后制定、修改了保險(xiǎn)公司管理規(guī)定等一系列配套的規(guī)章和制度。一個(gè)適合中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的法律法規(guī)體系已經(jīng)逐步形成。

5、保險(xiǎn)監(jiān)管逐步與國(guó)際接軌。償付能力監(jiān)管邁出了實(shí)質(zhì)性的步伐，頒布了《保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》，建立了償付能力預(yù)警指標(biāo)體系，符合中國(guó)國(guó)情的償付能力監(jiān)督制度框架初步建立。與此同時(shí)，實(shí)施了《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)監(jiān)管指標(biāo)》、《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司分險(xiǎn)種監(jiān)管報(bào)表》以及《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品精算規(guī)定》等一系列監(jiān)管規(guī)章。加強(qiáng)了保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的制度建設(shè)。

 

保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展面對(duì)的問(wèn)題

高速發(fā)展的這幾年所暴露出的問(wèn)題也是非常明顯的，不僅僅是業(yè)務(wù)快速發(fā)展、市場(chǎng)體系逐步健全、體制改革進(jìn)展順利、法律法規(guī)初步完善、保險(xiǎn)監(jiān)管逐步與國(guó)際接軌等必然現(xiàn)象，模仿發(fā)展的過(guò)程最終要要走出一條有創(chuàng)造性地融合中國(guó)國(guó)情和國(guó)際行情的保險(xiǎn)之路。

發(fā)展的速度和質(zhì)量之間并非完全的正相關(guān)關(guān)系，有時(shí)發(fā)展速度過(guò)快反而會(huì)帶來(lái)質(zhì)量的下降。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展就暴露了這方面諸多的問(wèn)題。綜合表現(xiàn)為：投放產(chǎn)品單一、營(yíng)銷渠道乏力、專業(yè)人才缺乏、業(yè)務(wù)質(zhì)量低下、賠付響應(yīng)速度遲緩、監(jiān)管薄弱等諸多問(wèn)題，歸納起來(lái)就是質(zhì)量問(wèn)題。這個(gè)質(zhì)量首先是產(chǎn)品質(zhì)量問(wèn)題；另外一個(gè)是前端的營(yíng)銷渠道規(guī)劃和建設(shè)的質(zhì)量問(wèn)題；還有一個(gè)就是理賠和服務(wù)的質(zhì)量問(wèn)題。

產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、營(yíng)銷渠道乏力：產(chǎn)品質(zhì)量問(wèn)題是個(gè)戰(zhàn)略問(wèn)題，這里的質(zhì)量是指產(chǎn)品本身的適用性，和實(shí)用性。產(chǎn)品本身要針對(duì)性的涵蓋各行業(yè)對(duì)保險(xiǎn)的需求。而不是規(guī)避了某某類職業(yè)后的一個(gè)范本；恰恰是這個(gè)范本，各家都在用。面對(duì)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重所帶來(lái)的惡性競(jìng)爭(zhēng)，作為公司的高層怎樣制定出有特色的產(chǎn)品是關(guān)鍵。比如一款小小的短期人身意外險(xiǎn)，條款基本相同，所有的壽險(xiǎn)公司有，所有的財(cái)險(xiǎn)公司也有，它既可以傳統(tǒng)銷售也可互聯(lián)網(wǎng)銷售，因?yàn)榇蠹叶贾�道它需求廣泛，價(jià)格低廉，又有一定的保障。但是我們卻發(fā)現(xiàn)同款產(chǎn)品各家公司在營(yíng)銷時(shí)突出自己特點(diǎn)的卻很少，又因其價(jià)格低廉，業(yè)務(wù)員營(yíng)銷時(shí)對(duì)條款的適用性解釋不到位所導(dǎo)致的出險(xiǎn)后無(wú)法理賠，從而產(chǎn)生糾紛。產(chǎn)品在廣大用戶心中的形象很差。本來(lái)是保險(xiǎn)普及的一塊敲門(mén)磚，現(xiàn)在成了客戶拒絕使用高端產(chǎn)品的絆腳石；隨著我國(guó)綜合國(guó)力的強(qiáng)盛，一帶一路戰(zhàn)略思想的實(shí)施，走出國(guó)門(mén)的勞務(wù)人員會(huì)更多，中國(guó)公民海外短期人身意外保險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)品還沒(méi)有。比如，我國(guó)的企業(yè)出口一款機(jī)械設(shè)備，安裝工人必須上門(mén)安裝調(diào)試，為期三個(gè)月。此款保障中國(guó)公民海外作業(yè)的人身意外產(chǎn)品在中國(guó)排名前五的保險(xiǎn)公司卻沒(méi)有；所以產(chǎn)品單一是比較集中凸顯的一個(gè)矛盾。缺乏產(chǎn)品開(kāi)發(fā)體系。險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)無(wú)論從速度、數(shù)量還是從質(zhì)量上都不能滿足市場(chǎng)需求。