我國保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展研究(二)

 在保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展進(jìn)程中有一個(gè)前提條件, 那就是觀念的變革。保險(xiǎn)公司應(yīng)沖破傳統(tǒng)思想和習(xí)慣勢(shì)力, 從發(fā)展戰(zhàn)略的高度出發(fā),對(duì)保險(xiǎn)電子商務(wù)加以重視和研究, 從現(xiàn)在開始實(shí)施搶先占領(lǐng)市場(chǎng)的戰(zhàn)略, 依靠電子商務(wù)等信息技術(shù)迅速提高保險(xiǎn)企業(yè)的管理水平, 在新經(jīng)濟(jì)時(shí)代創(chuàng)造保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。同時(shí), 還需在不同的信息平臺(tái)向客戶傳授保險(xiǎn)知識(shí), 加強(qiáng)客戶的保險(xiǎn)意識(shí), 宣傳保險(xiǎn)電子商務(wù)相比較傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì), 讓客戶對(duì)保險(xiǎn)和電子商務(wù)保險(xiǎn)有更多的認(rèn)知, 從而能自覺地、積極地參與到保險(xiǎn)電子商務(wù)運(yùn)作的領(lǐng)域中來。

（二）、加強(qiáng)完善企業(yè)本身信息化的建設(shè)。

企業(yè)電子商務(wù)是內(nèi)部商務(wù)系統(tǒng)與外部商務(wù)系統(tǒng)的有機(jī)結(jié)合�，F(xiàn)在外部的系統(tǒng)環(huán)境已成良好的發(fā)展勢(shì)頭, 但由于很多保險(xiǎn)公司對(duì)于電子商務(wù)的認(rèn)知不夠, 再加上內(nèi)部信息系統(tǒng)建立的成本也較高, 所以, 導(dǎo)致這些保險(xiǎn)公司的內(nèi)部信息化水平無法與外部的信息發(fā)展水平協(xié)調(diào)發(fā)展。這樣, 勢(shì)必會(huì)影響保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)進(jìn)程。要解決這個(gè)問題, 保險(xiǎn)公司必須站在戰(zhàn)略的高度來進(jìn)行企業(yè)的全程管理, 對(duì)于必要的人力、物力、財(cái)力等的投資要看到長(zhǎng)久的回報(bào), 不應(yīng)該駐足于眼前的利益得失。只有保險(xiǎn)公司內(nèi)部信息化步伐的加快和管理水平的提高,才能為外部的電子商務(wù)提供有效的支持, 最終實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)的全面發(fā)展。

（三）、.積極的將電子商務(wù)保險(xiǎn)引入市場(chǎng)。 

 目前, 雖然各國為了完善網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng), 都紛紛制定了一些政策和法規(guī)來規(guī)范網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)的交易行為, 保證交易各方的權(quán)益。在政府層面, 應(yīng)該為保險(xiǎn)電子商務(wù)的有序進(jìn)行, 保證保險(xiǎn)交易各方的權(quán)益, 針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)及電子商務(wù)平臺(tái)制定有效的政策、法規(guī), 支持其業(yè)務(wù)的正常開展。由于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中涉及大量客戶的個(gè)人資料, 保險(xiǎn)公司應(yīng)建立起專人負(fù)責(zé)制度, 并建立安全性能高的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng), 保證客戶信息的私密性; 同時(shí), 應(yīng)在保險(xiǎn)公司內(nèi)部及保險(xiǎn)行業(yè)中建立信用機(jī)制, 從局部著手, 為保險(xiǎn)電子商務(wù)創(chuàng)造一個(gè)良好信用的社會(huì)氛圍。

總之, 要發(fā)展保險(xiǎn)電子商務(wù), 完善保險(xiǎn)電子商務(wù)環(huán)境勢(shì)在必行。它既需要技術(shù)、資金、人才等方面的支持, 也需要社會(huì)公德意識(shí)與法制意識(shí)的不斷強(qiáng)化。保險(xiǎn)業(yè)作為金融業(yè)的一大支柱, 一向以一種固守、穩(wěn)健的形象出現(xiàn)在世人面前。但是保險(xiǎn)是和信息緊密相連的, 保險(xiǎn)是一種承諾、一種無形產(chǎn)品、一種服務(wù)商品, 保險(xiǎn)中的每個(gè)環(huán)節(jié)都離不開信息。電子商務(wù)的發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響是巨大的。可以說電子商務(wù)的發(fā)展為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了一個(gè)更為寬廣、更為經(jīng)濟(jì)的平臺(tái), 但在機(jī)遇面前我們也不能掉以輕心, 保險(xiǎn)業(yè)要發(fā)展電子商務(wù)還面臨著很多的挑戰(zhàn)。如果在開展保險(xiǎn)電子商務(wù)的過程中加以有效的指導(dǎo), 有效地規(guī)避一些客觀風(fēng)險(xiǎn), 那么, 保險(xiǎn)業(yè)將會(huì)迎來一個(gè)又一個(gè)的輝煌。

（四）、合理利用現(xiàn)有資源和電子商務(wù)相結(jié)合。

 電子商務(wù)作為一種商務(wù)活動(dòng)其核心是價(jià)值再造過程和價(jià)值交換過程, 這兩個(gè)過程的實(shí)現(xiàn)都必須以滿足客戶的需求為根本出發(fā)點(diǎn)。保險(xiǎn)業(yè)也是面對(duì)最終用戶的服務(wù)過程。在保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)發(fā)展的進(jìn)程中, 要將傳統(tǒng)的保險(xiǎn)營銷和服務(wù)理念與電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)營銷和全程服務(wù)的理念進(jìn)行整合。只要將兩種理念進(jìn)行有機(jī)的結(jié)合, 就可以得到“1+1> 2”的效果。

（五）、加強(qiáng)對(duì)相關(guān)人才進(jìn)行培養(yǎng)

 電子商務(wù)的產(chǎn)生與應(yīng)用給每一個(gè)領(lǐng)域都來了巨大的影響, 網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)營模式中的人才、管理、技術(shù)、法律等方面提出了更高的要求�？v觀現(xiàn)今保險(xiǎn)行業(yè)中的人員組成, 一般都沒有較高的專業(yè)知識(shí)涵養(yǎng)或者知識(shí)面都比較窄, 在進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的推廣中對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的缺乏、對(duì)延伸領(lǐng)域的無知, 都會(huì)影響到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的正常開展。在電子商務(wù)環(huán)境中要求的是綜合素質(zhì)較高的專業(yè)人才, 所以, 要發(fā)展保險(xiǎn)電子商務(wù), 重點(diǎn)還要有一批既懂電子商務(wù)技術(shù),又有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)的跨領(lǐng)域?qū)ｉT人才, 這種新型人才將很快成為未來保險(xiǎn)企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)型人才。保險(xiǎn)公司應(yīng)該在人力資源管理上投入更多的精力和資金。

三、保險(xiǎn)發(fā)展電子商務(wù)將要面臨的挑戰(zhàn)

（一）、傳統(tǒng)的保險(xiǎn)與電子商務(wù)的碰撞。

1、電子商務(wù)將拓展保險(xiǎn)人的服務(wù)時(shí)間和空間, 提高保險(xiǎn)銷售效率, 降低銷售成本。過去保險(xiǎn)公司一直延續(xù)傳統(tǒng)的銷售模式, 即依靠代理人和經(jīng)紀(jì)人拓荒式地開發(fā)市場(chǎng), 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)受到了地域和時(shí)間的限制, 業(yè)務(wù)空間有限。保險(xiǎn)公司全面實(shí)行網(wǎng)上營銷后, 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以延伸到全球任何地區(qū)的任何一臺(tái)上網(wǎng)的電腦, 實(shí)現(xiàn)全天候 24 小時(shí)在線作業(yè), 大大拓寬了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的時(shí)間和空間。人們足不出戶就可以通過互聯(lián)網(wǎng)完成整個(gè)保險(xiǎn)合同的簽約過程, 同時(shí)還可以在網(wǎng)上提出索賠申請(qǐng), 填寫相關(guān)文件, 其效率是傳統(tǒng)的保險(xiǎn)營銷方式無法比擬的。電子商務(wù)還將極大地改善投保人與保險(xiǎn)公司之間信息不對(duì)稱的地位, 投保人可以從網(wǎng)上獲取大容量、高密度、多樣化的專業(yè)信息, 可以在多家保險(xiǎn)公司及多種保險(xiǎn)產(chǎn)品中實(shí)現(xiàn)多元化的比較, 從中選擇一個(gè)或組合幾種最適合的產(chǎn)品, 這就大大減少投保人投保的被動(dòng)性、盲目性、局限性和隨意性。保險(xiǎn)公司全面實(shí)行網(wǎng)上營銷后, 可以削減保險(xiǎn)銷售的中間環(huán)節(jié), 節(jié)省大筆傭金和管理費(fèi)用, 有效地降低經(jīng)營成本, 為降低保險(xiǎn)費(fèi)率、提供更高附加值的服務(wù)以及設(shè)計(jì)新產(chǎn)品創(chuàng)造了空間, 從而提高客戶滿意度, 并引導(dǎo)客戶的潛在購買需求。

2、電子商務(wù)將使保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)由價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向技術(shù)與服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。過去, 保險(xiǎn)公司在競(jìng)爭(zhēng)中價(jià)格因素起了相當(dāng)大的作用, 而技術(shù)和服務(wù)因素則不夠明顯。電子商務(wù)將使技術(shù)和服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)為競(jìng)爭(zhēng)中的主要因素, 原因是, 它使保險(xiǎn)公司對(duì)不同客戶的個(gè)性化服務(wù)成為可能。保持與客戶長(zhǎng)期的、緊密的一對(duì)一方式的關(guān)系, 一直是現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)追求的目標(biāo)。在電子商務(wù)出現(xiàn)之前, 這種個(gè)性化服務(wù)只是一種理想。隨著電子商務(wù)技術(shù)的發(fā)展, 保險(xiǎn)公司可以通過電子商務(wù)系統(tǒng)向客戶提供自動(dòng)化的、專業(yè)的和個(gè)性化的消費(fèi)咨詢與產(chǎn)品組合, 隨時(shí)了解并最大限度地滿足投保人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的個(gè)性化需求, 甚至還可以讓客戶根據(jù)自身的實(shí)際需求酌情定制保單, 使有效需求和有效供給得到統(tǒng)一。如保險(xiǎn)公司可以利用郵件組和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工具等技術(shù)為客戶及時(shí)提供防災(zāi)防損服務(wù), 進(jìn)行災(zāi)難預(yù)警及咨詢服務(wù)等; 利用數(shù)據(jù)倉庫分析客戶信息, 開發(fā)潛在市場(chǎng), 實(shí)現(xiàn)交叉銷售; 通過基于W EB 并集成呼叫中心的技術(shù), 利用保險(xiǎn)公司龐大網(wǎng)絡(luò)資源優(yōu)勢(shì)最大限度地滿足客戶提出的服務(wù)請(qǐng)求。同時(shí)網(wǎng)上保險(xiǎn)服務(wù)提供的是一種由保險(xiǎn)公司直接監(jiān)控的、規(guī)范的、標(biāo)準(zhǔn)的和統(tǒng)一的保險(xiǎn)服務(wù), 其服務(wù)的內(nèi)容都經(jīng)過公司的嚴(yán)格審查, 防止了傳統(tǒng)保險(xiǎn)營銷方式產(chǎn)生的諸多弊端, 為客戶提供了更好的查詢和交易工具, 提高了服務(wù)質(zhì)量, 樹立了保險(xiǎn)公司的良好形象。

3、電子商務(wù)將動(dòng)搖保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)的組織架構(gòu), 使建立新的內(nèi)部管控結(jié)構(gòu)和組織形式成為必要。電子商務(wù)不僅僅要改變保險(xiǎn)企業(yè)的營銷和服務(wù)方式, 而且還將影響到保險(xiǎn)企業(yè)自身的組織制度和管理創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展使管理者有可能對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的進(jìn)展實(shí)施監(jiān)控, 隨時(shí)掌握企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況, 為管理者經(jīng)營決策提供及時(shí)準(zhǔn)確的信息, 從而給管理創(chuàng)新及工作流程的改造提供了必備條件。保險(xiǎn)公司的組織架構(gòu)將逐漸由傳統(tǒng)的金字塔型向客戶為中心的、靈活扁平型轉(zhuǎn)變, 原有各業(yè)務(wù)部門之間的“知識(shí)壁壘”被打破, 取而代之的是建立統(tǒng)一、全面、不斷更新的企業(yè)內(nèi)部“知識(shí)庫” 來支持業(yè)務(wù)拓展, 例如, 核保核賠工作中建立統(tǒng)一的區(qū)域核保中心乃至系統(tǒng)核保中心、客戶服務(wù)中心、疑難案件處理中心處理業(yè)務(wù), 強(qiáng)化分支機(jī)構(gòu)的營銷職能, 降低經(jīng)營成本。為了保證革新的順利進(jìn)行, 公司培訓(xùn)也將由側(cè)重外勤銷售隊(duì)伍銷售技能的提高, 逐步過渡到側(cè)重內(nèi)、外勤人員各項(xiàng)技能的全面提高及增強(qiáng)客戶關(guān)系管理能力和服務(wù)水平。電子商務(wù)將使保險(xiǎn)公司內(nèi)部管控結(jié)構(gòu)和組織形式發(fā)生重大改變, 管理效益顯著提高。

4、 電子商務(wù)將給保險(xiǎn)監(jiān)管工作帶來新的挑戰(zhàn)。電子商務(wù)增加了保險(xiǎn)行為的透明度, 為保險(xiǎn)監(jiān)管提供了便利。與此同時(shí), 電子商務(wù)使保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈和復(fù)雜, 也相應(yīng)增加了保險(xiǎn)監(jiān)管的難度。電子商務(wù)技術(shù)的發(fā)展和保險(xiǎn)商品的非物流性, 使得保險(xiǎn)行業(yè)的新進(jìn)入者不必花費(fèi)巨資和時(shí)間, 就可以進(jìn)行傳統(tǒng)銷售方式下的營業(yè)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和代理網(wǎng)點(diǎn)培訓(xùn)管理。隨著我國保險(xiǎn)產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新, 其金融兼容性越來越大, 如許多保險(xiǎn)產(chǎn)品, 不僅可以通過銀行進(jìn)行銷售, 而且出現(xiàn)銀行卡式保單, 甚至還可能發(fā)展為保單證券化, 分業(yè)監(jiān)管的難度和復(fù)雜程度不斷提高。美國于1999 年通過新銀行法《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》, 終止了歷時(shí)多年的銀行、證券公司和保險(xiǎn)公司的分業(yè)經(jīng)營, 出現(xiàn)了像花旗集團(tuán)那樣的“金融超級(jí)市場(chǎng)”。西方主要國家相繼進(jìn)行保險(xiǎn)管理制度的創(chuàng)新, 為保險(xiǎn)公司開拓了更大的市場(chǎng)空間和服務(wù)領(lǐng)域。所以, 保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要不斷熟悉保險(xiǎn)電子商務(wù)競(jìng)爭(zhēng), 支持網(wǎng)上保險(xiǎn)商務(wù)并對(duì)其實(shí)行有效的監(jiān)管, 及時(shí)制訂相應(yīng)的規(guī)則。這些都對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管提出了更高的要求。

（二）、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的影響因素

中國保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)面臨著良好的發(fā)展機(jī)遇。從我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展階段來看, 在現(xiàn)階段我國面臨著工業(yè)化和信息化的雙重挑戰(zhàn), 盡管工業(yè)化的發(fā)展階段很難跨越, 需要我們不斷追趕, 但以 Internet 網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)的商業(yè)電子化革命的確給中國保險(xiǎn)業(yè)提供了一次千載難逢的跨越式發(fā)展的契機(jī)。我國網(wǎng)民數(shù)量將快速增加。 Internet 在我國的應(yīng)用，發(fā)展很快, 長(zhǎng)期困擾網(wǎng)民的上網(wǎng)速度過慢和幾大互聯(lián)網(wǎng)互不通暢的問題, 將隨著寬帶等技術(shù)的應(yīng)用在近期得到解決。2000 年資費(fèi)調(diào)整已使普通網(wǎng)民可以輕松上網(wǎng), 目前, 依據(jù)有關(guān)資料顯示, 我國的 Internet 用戶已在 2250 萬以上, 其中有 17138% 的網(wǎng)民希望通過網(wǎng)絡(luò)得到金融、保險(xiǎn)服務(wù)。網(wǎng)民增長(zhǎng)速度很快, 上網(wǎng)人數(shù)平均每個(gè)季度遞增 8%。網(wǎng)民逐步顯現(xiàn)出年輕化、知識(shí)化的特征, 并且平均收入水平較高。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上, 我國與世界站到了同一個(gè)起跑線上, 新世紀(jì)中國將成為世界上最大的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)之一。正因?yàn)槿绱? 制定一個(gè)相宜的保險(xiǎn)電子商務(wù)策略, 對(duì)于開辟新的保源, 爭(zhēng)取市場(chǎng)份額, 開發(fā)蘊(yùn)藏的保險(xiǎn)商機(jī)是極為有利的。 網(wǎng)上商業(yè)環(huán)境進(jìn)一步改善。如何在互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)虛擬世界中創(chuàng)造一個(gè)良好的商業(yè)環(huán)境, 一直是致力于電子商務(wù)的各方人士關(guān)注的焦點(diǎn), 包括確定交易各方身份的真實(shí)、有效, 確保網(wǎng)上資金、信息流安全有效的流動(dòng); 承認(rèn)電子商業(yè)合同、契約的合法有效等方面。我國電子商務(wù)環(huán)境建設(shè)已經(jīng)取得了一定的進(jìn)展。例如, 作為制約電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸之一的網(wǎng)上支付難, 其核心是資金安全問題。2000 年 6月底由中國人民銀行牽頭, 12 家商業(yè)銀行聯(lián)合共建的中國金融認(rèn)證中心(CFCA ) 正式掛牌運(yùn)營, 標(biāo)志著我國面向支付的安全認(rèn)證體系基本確立, 為發(fā)展金融電子商務(wù)提供了有力的保障。

（三）、電子支付手段的安全性

網(wǎng)絡(luò)詐騙。由于電子商務(wù)中的交易是在虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間中進(jìn) 行的，交易雙方通過互聯(lián)網(wǎng)不用謀面就能完成交易過程。這種交易 方式使詐騙行為操作起來更方便。前面已經(jīng)講到，由于信息的真實(shí) 性無法核實(shí)，一些不法分子在無經(jīng)營許可證的網(wǎng)站上采用虛構(gòu)的 公司名稱、地址等欺騙購買者，然后以低價(jià)傾銷產(chǎn)品，誘導(dǎo)消費(fèi)者， 待其收款后便不再露面。更有甚者，采用循序漸進(jìn)的欺騙方法，前面幾次都提供很好的服務(wù)給買家，使其放松警惕，待接到大款項(xiàng)單且收錢后就無影無蹤了。

網(wǎng)絡(luò)用戶安全無法保障。由于互聯(lián)網(wǎng)規(guī)模的迅速擴(kuò)大，計(jì)算機(jī)病毒、黑客也越來越多。而我國目前互聯(lián)網(wǎng)站的安全建設(shè)相對(duì)落后，相關(guān)的安全措施不是很到位，導(dǎo)致病毒與黑客有機(jī)可乘。像我們平常經(jīng)提到的盜號(hào)木馬，就可以盜取網(wǎng)站賬號(hào)，如QQ、MSN等的賬號(hào)與密碼，甚至網(wǎng)銀賬號(hào)都有被盜取的可能。而網(wǎng)絡(luò)黑客則更加厲害，若黑客通過互聯(lián)網(wǎng)滲透到內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，機(jī)密數(shù)據(jù)都完全有可能遭到破壞或盜取。

客戶隱私權(quán)受到威脅。網(wǎng)絡(luò)具有公開性，對(duì)參與電子商務(wù)活動(dòng)的對(duì)象來說，不可避免地要向網(wǎng)絡(luò)商家提供一些信息，如年齡、性別、電話、住址、銀行卡賬號(hào)等個(gè)人信息，經(jīng)營信息等企業(yè)信息。目前有的商家并不注重對(duì)客戶信息的保護(hù)，更有商家或網(wǎng)站為了自己的利益，出賣、轉(zhuǎn)讓或者泄露顧客的資料，嚴(yán)重侵犯了客戶的隱私權(quán)利。對(duì)個(gè)人用戶來講則會(huì)嚴(yán)重影響其日常生活；而對(duì)參與電子商務(wù)的企業(yè)來說，隱私是商業(yè)秘密，是企業(yè)的生命所在，商業(yè)隱私一旦泄露，則關(guān)系到企業(yè)本身的存亡。所以建立和完善與電子商務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的電子商務(wù)法規(guī)是我們營造和保護(hù)誠信電子商務(wù)環(huán)境的首要任務(wù)。要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)督，特別是對(duì)涉及到可能發(fā)生經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的一些網(wǎng)站以及相應(yīng)的網(wǎng)站賬戶, 要加強(qiáng)監(jiān)督與引導(dǎo)，要引入實(shí)名制；要成立行之有效的網(wǎng)絡(luò)投訴處理機(jī)構(gòu)，使得網(wǎng)絡(luò)投訴能夠得到及時(shí)有效的解決；要完善電子商務(wù)法規(guī)，使各種網(wǎng)絡(luò)糾紛都有法可依，杜絕鉆法律空子的僥幸行為。

積極完善我國的保險(xiǎn)電子商務(wù)環(huán)境。

（一）、國家應(yīng)該為電子商務(wù)市場(chǎng)提出指導(dǎo)方針

 法律與標(biāo)準(zhǔn)的制約。保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)的發(fā)展, 對(duì)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)與商貿(mào)法律提出了挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)上的保險(xiǎn)合同必須由書面訂立, 通過手寫簽名或印章來辨別身份。但在網(wǎng)絡(luò)中, 由于大量運(yùn)用電子簽名, 有形合同的法律規(guī)定很難適用網(wǎng)上無形的合同, 而無形的網(wǎng)上合同如何確定權(quán)利和義務(wù), 尚待進(jìn)一步明確規(guī)定。目前我國的信息化政策, 特別是發(fā)展電子商務(wù)有關(guān)的政策還不夠明朗, 相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)、法律、法規(guī)很不健全, 跨部門、跨地區(qū)的協(xié)調(diào)存在較大問題。法律極有必要為“數(shù)字市場(chǎng)”建立基本的游戲規(guī)則。此外, 我國還應(yīng)在保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)應(yīng)用方面制訂相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范, 以避免保險(xiǎn)電子系統(tǒng)與其他電子商務(wù)系統(tǒng)相互溝通困難而浪費(fèi)大量的時(shí)間與財(cái)力。

（二）、規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，是更多的接受電子商務(wù)保險(xiǎn)。

目前, 雖然各國為了完善網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng), 都紛紛制定了一些政策和法規(guī)來規(guī)范網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)的交易行為, 保證交易各方的權(quán)益。在政府層面, 應(yīng)該為保險(xiǎn)電子商務(wù)的有序進(jìn)行, 保證保險(xiǎn)交易各方的權(quán)益, 針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)及電子商務(wù)平臺(tái)制定有效的政策、法規(guī), 支持其業(yè)務(wù)的正常開展。由于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中涉及大量客戶的個(gè)人資料, 保險(xiǎn)公司應(yīng)建立起專人負(fù)責(zé)制度, 并建立安全性能高的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng), 保證客戶信息的私密性; 同時(shí), 應(yīng)在保險(xiǎn)公司內(nèi)部及保險(xiǎn)行業(yè)中建立信用機(jī)制, 從局部著手, 為保險(xiǎn)電子商務(wù)創(chuàng)造一個(gè)良好信用的社會(huì)氛圍。

總之, 要發(fā)展保險(xiǎn)電子商務(wù), 完善保險(xiǎn)電子商務(wù)環(huán)境勢(shì)在必行。它既需要技術(shù)、資金、人才等方面的支持, 也需要社會(huì)公德意識(shí)與法制意識(shí)的不斷強(qiáng)化。保險(xiǎn)業(yè)作為金融業(yè)的一大支柱, 一向以一種固守、穩(wěn)健的形象出現(xiàn)在世人面前。但是保險(xiǎn)是和信息緊密相連的, 保險(xiǎn)是一種承諾、一種無形產(chǎn)品、一種服務(wù)商品, 保險(xiǎn)中的每個(gè)環(huán)節(jié)都離不開信息。電子商務(wù)的發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響是巨大的�？梢哉f電子商務(wù)的發(fā)展為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了一個(gè)更為寬廣、更為經(jīng)濟(jì)的平臺(tái), 但在機(jī)遇面前我們也不能掉以輕心, 保險(xiǎn)業(yè)要發(fā)展電子商務(wù)還面臨著很多的挑戰(zhàn)。如果在開展保險(xiǎn)電子商務(wù)的過程中加以有效的指導(dǎo), 有效地規(guī)避一些客觀風(fēng)險(xiǎn), 那么, 保險(xiǎn)業(yè)將會(huì)迎來一個(gè)又一個(gè)的輝煌。

（三）、各個(gè)企業(yè)應(yīng)該嚴(yán)格要求自身，完善市場(chǎng)環(huán)境

企業(yè)在發(fā)展轉(zhuǎn)型和跨越的時(shí)候，大型企業(yè)一定要做好帶頭左右，規(guī)范市場(chǎng)和引領(lǐng)中小企業(yè)，只有完善的市場(chǎng)機(jī)制和才能使市場(chǎng)持續(xù)的發(fā)展下去

結(jié)論：隨著科技的發(fā)展，電子商務(wù)必定會(huì)進(jìn)行普及，保險(xiǎn)電子商務(wù)也將成為主流的發(fā)展方向，雖然發(fā)展的過程中有許多困難，但是在企業(yè)，政府，人民的一致努力之下，最終會(huì)將保險(xiǎn)在電子商務(wù)行業(yè)進(jìn)行推廣。

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致謝