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關于電子商務網上支付現狀分析(一)

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電子商務網上支付的現狀分析
一電子支付的概念
電子支付是電子商務重要組成部分，它指的是消費者商家和金融機構之間使用安全電子手段，交換商品或服務并利用商家的虛擬收銀臺，銀行端的支付網關軟件將支付信息通過網絡安全傳送到銀行或相應的處理機構，來完成聯機訂單的受理，轉賬申請交易確認等支付功能，從而實現電子交易過程。
二電子支付的發展
電子支付是電子商務交易過程后的支付結算環節，在傳統商務活動中，支付主要采用兩種方式，一是支票，常用于企業間的交易過程，二是現金，常用于企業對消費者的商品零售過程，二電子商務采用了更為現代化的支付手段，即電子支付方式，包括：銀行卡，電子現金，電子支票，微支付，網上銀行等與傳統的支付方式對比，電子支付以無現金，無支票，無紙張的電子貨幣，實現為基礎電子支付是有明顯的方便，快捷等優勢。如今，支付卡的應用已經不是一種時尚，而且成為市場交易的一種手段，隨著交易類型的飛速變化，基于芯片的智能卡正逐步取代以前的磁條碼，成為新的支付手段，智能卡時代的來臨，要求企業必須拿出與之相適應的各種配套設施，易于使用的終端更快的通訊，以及一個更加靈活的交易處理環境，以滿足電子支付系統的大規模市場應用，中國的電子支付系統漸漸具有規模，并且正走向蓬勃發展的道路。
電子支付的發展階段第一階段是銀行利用計算機處理銀行之間的業務，辦理結算。第二階段是銀行計算機與其他機構計算機之間資金的結算，如代發工資等業務。第三階段是利用網絡終端向客戶提供各項銀行服務，如自助銀行。第四階段是利用銀行銷售終端向客戶提供自動的扣款服務。第五階段是最新階段也就是基于Internet的電子支付，它將第四階段的電子支付系統與Internet的整合，實現隨時隨地的通過Internet進行直接轉賬結算，形成電子商務交易支付平臺。
三三種電子支付模型
第一種：基于SSL協議的支付模型安全套接字層協議(Secure Socket Layer，SSL)是網絡安全協議的標準，最早是由Netscape公司提出的一種安全套接層協議，采用公開密鑰技術，目的是保證兩個應用間通信的保密性和可靠性，可在服務器和客戶機兩端同時實現支持。SSL使用多種密碼技術和PKI數字證書技術來保護信息傳輸的真實性、機密性和完整性，主要適用于點對點之間的信息傳輸。SSL由兩層協議組成：(1)握手協議：描述了協議的建立過程，在客戶機和服務器之間進行相互的身份認證，并在傳輸數據之前，協商確定加密算法和會話密鑰。(2)記錄協議：用于對不同的高層協議進行封裝，定義了數據傳輸的格式。遵從SSL協議的電子交易過程：客戶選擇服務，提交購物請求→商家回復客戶的購買請求，客戶端瀏覽器提示即將建立與銀行端網絡服務器的安全連接，經過身分認證后，SSL 握手協議介入開始，雙方建立起安全通道→出現相應銀行的支付網頁，顯示從商家發來的相應的訂單及支付金額信息，用戶確認后支付。支付成功后，用戶確認離開安全SSL 連接→銀行在后臺把相關資金轉入商家賬號→商家收到銀行發來的付款成功消息后，發送收款確認信息給用戶，支付過程結束�！∧壳皣鴥却蠖鄶点y行的網上銀行業務都是基于SSL協議的。例如招商銀行的“一網通”網上支付業務就是基于SSL協議的典型代表。第二種：基于SET協議支付模型　　SET(Secure Electronic Transaction)協議是針對開放網絡上安全、有效的銀行卡交易，由Visa和MasterCard兩大信用卡組織聯合國際上多家科技機構共同研制，為Internet卡支付交易提供高層的安全和反欺詐保證。SET協議實現信息在Internet上安全傳輸，不能被竊取或篡改；實現持卡人購買訂單和個人賬號信息的隔離，使商家只能看到訂貨信息而金融機構只能看到賬號信息；實現持卡人、商家、支付中心、支付網關等交易參與方身份的相互認證；軟件遵循相同的協議和消息格式，使不同廠家開發的軟件具有兼容性和互操作能力，并且可以運行在不同的硬件和操作系統平臺上。　　遵從SET協議的電子交易過程：客戶選擇服務，提交購物請求→客戶計算機自動激活電子錢包的客戶端軟件，用戶取出里面的電子現金準備支付，SET協議開始介入；客戶端軟件自動與商家服務器軟件進行SET 協議規定的信息交換與身份認證，然后自動提取信息連同訂貨單一起發送給商家→商家收到信息并驗證通過后回復客戶，同時發出結算請求，并將客戶端信息一起發給支付網關→支付網關收到支付信息后，轉入后臺銀行網絡處理，在收到銀行端發來的確認信息后向商家回復支付成功→客戶收到商家發來的購貨確認與支付信息后，客戶端軟件關閉，支付過程結束。國內的網上銀行支付系統基于SET協議的極少，中國銀行是一家。它的CA是中國銀行認證中心(CCA)。持卡人通過Internet由中國銀行主頁中下載電子錢包軟件后，通過Internet在線獲得中國銀行認證中心批準的借記卡網上交易電子證書。第三種：以支付工具為中介的支付模型國內除了上述兩種支付方式外，還有種以網上支付工具為中介的支付流程，即第三方支付。這種在線實時的支付方式實質上還是網上銀行。這種支付模式主要解決的不是信息流在網上傳遞的安全性問題，而主要解決的是，因付款和發貨不同時進行而可能引起的爭執。作為支付工具的第三方當了一個臨時存錢罐的功能。第三方支付的交易過程：買方在網上選中自己所需商品后就與賣方取得聯系并達成成交協議，這時買方需把貨款匯到第三方中介賬戶上。中介立刻通知賣方錢己收到可以發貨，待買方收到商品并確認無誤后，中介才會把貨款匯到賣方的賬戶，整個交易就完成了。四電子支付的形式
1 電子支票
電子支票是一種鑒紙張支票轉移的優點，利用數字傳遞，將錢款從一個賬戶轉移到另一個賬戶的電子付款形式，這種電子支票的支付，是與商戶及銀行相連的網絡上，及以密碼方式傳遞的多數使用公用關鍵字加密簽名，或個人身份證號碼代替手寫簽名，用電子支票支付，事務處理費用較低，而且銀行也能為參加與電子商務的商戶提供標準化的資金信息，因而肯呢過是最有效率的支付手段。
2電子現金
電子現金是一種以數據形式流通的貨幣，它把現金數值轉換成為一系列的加密列數，通過這些系列數來表示現實中各種金額的幣值，用戶在開展電子現金業務的銀行開設并在賬戶內存錢后就可以在接受電子現金的商店購物了。
3微支付
微支付系統主要用于那些款額特別小的電子商務交易，精確度甚至可以達到十分之一美分計算，比如，客戶瀏覽收費網頁等。
4電子錢包
電子錢包需要在電子錢包服務系統中進行電子商務活動，電子錢包軟件通常都是免費的，用戶可以直接使用與自己銀行賬號相連接的電子商務系統服務器上的電子錢包軟件，也可以通過各種保密方式，利用因特網上的電子錢包軟件。
5網上銀行

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