關于電子商務網上支付現狀分析(二)

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網上銀行是應全球網絡經濟和電子商務快速發展的要求而產生的，網上銀行與電子商務幾乎是同步發展的，1995年，電子商務開始引入我國，很快引起政府企業和公眾的認識和重視，1998年，電子商務進入應用發展階段，電子商務的發展對網上銀行和網上支付產生了需求，我國銀行積極開展了網上銀行的探索和建設，其中招商銀行和中國銀行是我國銀行的先行者，網上銀行開始全面支持各類電子商務支付結算并被創建優勢銀行業務品牌來經營以占領銀行競爭制高點。
五電子支付的特征
1電子支付是采用先進的技術通過數字流轉來完成信息傳輸的，其各種支付方式都是通過數字化的方式進行款項支付的；而傳統的支付方式則是通過現金的流轉、票據的轉讓及銀行的匯兌等物理實體來完成款項支付的。　　
2電子支付的工作環境基于一個開放的系統平臺（即互聯網）；而傳統支付則是在較為封閉的系統中運作。　　
3電子支付使用的是最先進的通信手段，如Internet，而傳統支付使用的則是傳統的通信媒介；電子支付對軟、硬件設施的要求很高，一般要求有聯網的微機、相關的軟件及其他一些配套設施，而傳統支付則沒有這么高的要求。　
4電子支付具有方便、快捷、高效、經濟的優勢。用戶只要擁有一臺上網的PC機，便可足不出戶，在很短的時間內完成整個支付過程。支付費用僅相當于傳統支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。
六提高電子支付安全性的策略
構建嚴密的電子支付監管體系，
由于我國對電子支付提供商監管的缺失,少數第三方電子支付企業在處理電子商務過程中龐大的資金流時,突破經營限制,從事吸收存款等違法活動。構建安全高效的電子支付流程監管體系,可以對電子支付服務提供商進行有效的管理和控制,以防范與電子支付相關的金融風險。
構建覆蓋全社會范圍的信用評估體系
目前我國還沒有一個權威公正的信用體系。為促進電子商務快速健康發展,構建安全高效的電子支付信用評估體系,需要從以下幾方面入手:信用評估指標體系的制定與研究、建立支付信用信息系統、落實賬戶實名制。制定相關統一的第三方支付標準,實現與傳統支付清算的對接,采用類似銀聯的模式,解決用戶、商家、銀行之間的相互選擇問題,提供透明、便利的電子支付服務。在此之上,繼續研究電子支付信用數據交換模型和網絡服務方案,結合目前人民銀行的征信體系數據,客觀、公正、全面地提供電子信用評價服務,完善信用評價指標體系,設計與其他相關系統和部委之間的網絡服務平臺,設計數據交換模型,制定與其他相關誠信系統互聯互通的服務方案。
完善網絡信息安全技術
網絡安全技術主要從以下幾方面來解決電子支付安全性問題: (1)架設防火墻。它是近來發展的最重要的安全技術,它的主要功能是加強網絡之間的訪問控制,防止外部網絡用戶以非法手段通過外部網絡進入內部網絡。(2)數據加密技術。數據加密被認為是最可靠的安全保障形式,它可以從根本上滿足信息完整性的要求,是一種主動安全防范策略。數據加密原理是利用一定的加密算法,將明文轉換成為無意義的密文,阻止非法用戶理解原始數據,從而確保數據的保密性。(3)數字簽名技術。數字簽名技術是將摘要用發送者的私鑰加密,與原文一起傳送給接收者。接收者只有用發送者的公鑰才能解密被加密的摘要。在電子商務安全保密系統中,數字簽名技術有著特別重要的地位,在電子商務安全服務中的源鑒別、完整性服務、不可否認服務中都要用到數字簽名技術。(4)數字時間戳技術。在電子商務交易的文件中,時間是十分重要的信息,是證明文件有效性的主要內容。在簽名時加上一個時間標記,即有數字時間戳數字簽名方案:驗證簽名的人或以確認簽名是來自該小組,卻不知道是小組中的哪一個人簽署的。指定批準人簽名的真實性,其他任何人除了得到該指定人或簽名者本人的幫助,否則不能驗證簽名。(5)還可以通過設置電子商務信息安全協議來進行。現有的電子商務交易協議有多種,但是目前常用的只有SSL和SET兩種。安全套接層協議(Secure Sockets Layer, SSL),SSL協議向基于TCP/IP的客戶、服務器應用程序提供了客戶端與服務的鑒別、數據完整性及信息機密性等安全措施。
構建統一的電子支付安全認證平臺
為確保電子支付信息的真實性,還需要有相應的電子商務認證機構,為買賣雙方提供值得信任的認證服務。為電子支付業務應用提供保障的安全認證技術在我國已經了較好的研究與應用。我國自主研制出入侵容忍PKI系統、PMI權限管理系統、電子證書認證系統、PKI中間件等一批認證產品和支撐系統。這些技術和產品在在人民銀行多個主要業務系統中得到應用。CFCA證書及各商業銀行的CA證書已經在銀行業務領域得到廣泛應用。《電子認證服務管理辦法》實施近兩年來,認證市場主體的合法性得到了規范。但我國認證體制缺少一個全國認可的、最權威的國家級機構。
七電子支付的法律問題
電子支付的合法性1、電子支付的簽名效力我國《票據法》第四條規定："票據出票人制作票據，應當按照法定條件在票據上簽章"，第七條又規定："票據上的簽章，為簽名、蓋章或者簽名加蓋章。《票據法》中其他有關簽章的規定，以及《票據管理實施辦法》、《支付結算辦法》的相關內容的規定，其基本含義都是一樣的。然而，電子支票使用的數碼簽名技術，使得原來加蓋在支票上的圖章印鑒不能再作為識別出票人的標記。電子計算機只按照數碼印鑒確認出票人的授權指令的有效性。在美國，調整信用卡的法規為《Z條例》，而調整ATM卡等支付工具的法規為《E條例》(regulation E)。《E條例》適用于所有使用卡或者其他手段實現客戶賬戶資金轉移的支付工具，主要調整對象是ATM卡和借記卡。1996年，美國聯邦儲備委員會提出建議，一方面對該條例進行修改，另一方面也建議將該條例適用于類似于電子支票和電子現金這樣的網絡支付工具
2、支付行為的書面形式聯合國《電子商務示范法》第五條規定："不能僅僅因為信息采用的方式是數據電文而否定其有效性和可強制執行性。八總結
在電子商務中，支付過程是整個商貿活動中非常重要的一個環節，同時也是電子商務中準確性、安全性要求最高的業務過程。電子支付的資金流是一種業務過程,而非一種技術。但是在進行電子支付活動的過程中,會涉及到很多技術問題。隨著電子商務和金融電子化的日益成熟和不斷發展，對網絡支付的要求也更加嚴格，雖然網絡支付工具隨著技術的變化層出不窮，但網絡支付并不是非常成熟，只有加強電子支付的安全保障，建立起電子支付的同一行業規范，完善電子支付的法律體系，才能使我國的電子商務和電子支付具有更強的生命力，在我國經濟建設中發揮更大的作用。

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