農(nóng)村金融問題研究 (2)(二)

（二）農(nóng)村金融中農(nóng)戶主體行為問題

農(nóng)戶行為假說一直是農(nóng)村經(jīng)濟制度安排爭論的焦點問題對農(nóng)戶經(jīng)濟行為的不同假設(shè)會對農(nóng)村制度安排產(chǎn)生不同的結(jié)果。針對農(nóng)戶經(jīng)濟行為，主要存在三種不同的理論假說，理性小農(nóng)，道義小農(nóng)和中國小農(nóng)“無產(chǎn)化”定義及其不同階段的綜合假說 （黃宗智2000）上個世紀初，華裔學(xué)者黃宗智在華北對農(nóng)戶經(jīng)濟行為進行了調(diào)查研究，認為生產(chǎn)力的停滯和人口的迅猛增加使得華北平原上大部門農(nóng)場面積降至一般農(nóng)戶維持生計的水平之下，小農(nóng)經(jīng)濟出現(xiàn)了邊際報酬遞減額“過密化”現(xiàn)象，進而對中國農(nóng)戶行為特征提出了分階段綜合假說。

國內(nèi)部分學(xué)者對農(nóng)戶借貸行為的研究集中在影響農(nóng)戶借貸需求的因素方面。張軍（2000）認為農(nóng)戶在選擇金融機構(gòu)貸款時最關(guān)心的是能否借到錢，其次才是借款的成本，農(nóng)戶借款成本不僅包括利率等名義上財務(wù)成本，還包括借貸數(shù)量額度，借貸附加條件等隱性成本，隱性成本比財務(wù)成本更能影響農(nóng)戶的融資行為（陳天閣等，2005）。

另一些研究對農(nóng)戶融資選擇行為也給予了很大的關(guān)注，許多研究表明農(nóng)戶存在融資選擇次序，部分家庭可能會發(fā)現(xiàn)非正規(guī)貸款比正規(guī)貸款更加便宜。林毅夫等（1989）案例研究也表明，非農(nóng)收入傾向于增加農(nóng)業(yè)流動資金，同時它對農(nóng)戶的借貸傾向具有明顯的替代效應(yīng)。按照黃宗智“拐杖邏輯”，中國小農(nóng)經(jīng)濟的收入等式是農(nóng)業(yè)家庭收入加非農(nóng)傭工收入，后者是前者的拐杖，而這個拐杖對于農(nóng)戶的借貸傾向具有很大的影響（張杰2001）.張杰（2003）從中國農(nóng)戶特征出發(fā)，認為中國農(nóng)戶的融資次序首先是增加非農(nóng)業(yè)收入，其次是親友信貸和國家信貸支持，最后迫不得已訴求于高利貸。正規(guī)金融機構(gòu)主要發(fā)放生產(chǎn)經(jīng)營性小規(guī)模短期貸款，而非正規(guī)金融貸款機制比較靈活，通常沒有抵押和擔(dān)保，期限靈活，程序簡單，主要是以農(nóng)戶償還能力作為房貸依據(jù)，因此，農(nóng)戶普遍偏愛非正規(guī)金融。李劍閣（2001）也認為，在中國的一些貧困地區(qū)，其經(jīng)濟活動所產(chǎn)生的資金流量和經(jīng)濟效益根本無法支撐任何商業(yè)性的經(jīng)融機構(gòu)運行，這些地區(qū)的農(nóng)民資金需求只能靠政策性金融機構(gòu)來解決。

我認為農(nóng)村金融機構(gòu)并不健全，農(nóng)村網(wǎng)點銀行少，金融服務(wù)質(zhì)量較差。目前盡管出現(xiàn)了郵政儲蓄銀行與農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行，但這些難以滿足農(nóng)民的需求。此外，這些銀行的手續(xù)復(fù)雜，要求苛刻，許多農(nóng)民還是面臨貸款難等問題。所以越來越多的農(nóng)民會選擇民間借貸，高額的貸款利息又造成農(nóng)民的負擔(dān)。

（三）農(nóng)村金融的供給及組織形式問題

關(guān)于農(nóng)村經(jīng)融組織體系安排問題，大體可以分為兩個階段。1.主要是國有商業(yè)銀行改革從農(nóng)村地區(qū)推出，導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點減少，引起了大家對這種后果的高度關(guān)注。何廣文（2003）認為，農(nóng)村金融機構(gòu)的布局本身就存在問題，亞洲金融危機之后，出于金融安全和商業(yè)改革的考慮，我國四大國有商業(yè)銀行從發(fā)達地區(qū)撤并分支結(jié)構(gòu)3萬多個，農(nóng)村信用設(shè)也收縮了很多機構(gòu)和業(yè)務(wù)，使農(nóng)戶更難接觸到正規(guī)金融機構(gòu)。而張杰（2003）經(jīng)過系統(tǒng)研究認為，雖然建國后我國農(nóng)村地區(qū)形成政策性金融，商業(yè)性金融和合作性金融的合理體系，但這些都是表面性的，實際上卻成為農(nóng)村資金流向城市的重渠道。2.是在2003年農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)改革以后，農(nóng)村信用社經(jīng)營狀況開始好轉(zhuǎn)，理論和實務(wù)界關(guān)于農(nóng)村金融組織形式的研究集中在農(nóng)村信用社組織形式的改革上，爭論的焦點問題是把農(nóng)村信用社改造成為商業(yè)性銀行機構(gòu)還是合作性金融機構(gòu)。

（四）農(nóng)村金融機構(gòu)改革與發(fā)展問題

農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)與農(nóng)村信用社管理體制問題一直是十年農(nóng)村金融改革爭論的主旋律。謝平（2001）認為制度變革根本還是要變革微觀上所有權(quán)被頻繁改變的制度，產(chǎn)權(quán)改革是關(guān)鍵性的，規(guī)模經(jīng)濟是信用社應(yīng)追求的首要經(jīng)營目標，應(yīng)結(jié)合體制改革解決歷史包袱問題，何廣文（1999）探討現(xiàn)代合作金融組織的激勵機制，認為合作經(jīng)濟組織應(yīng)該采取社員導(dǎo)向型盈利分配策略，以此來實現(xiàn)其激勵作用。

（五）政府政策改革，行政干預(yù)與政策扶持問題

農(nóng)村金融扶持政策和行政干預(yù)主要分為1.利率管制問題2.是否要行政以及如何干預(yù)問題，3.中央政府和地方政府不同職責(zé)及干預(yù)方式、政策扶持方式問題。官兵提出，農(nóng)村金融制度的決定和變遷是國家及其代理人、農(nóng)戶和其他城市利益集團之間利益互動的產(chǎn)物。其中國家的角度非常重要，但農(nóng)戶階層對金融資源支配權(quán)的完整與否決定了農(nóng)村金融制度未來變遷的效率，即建立基于農(nóng)戶的市場化的農(nóng)村金融制度是農(nóng)村金融的改革方向。劉明康（2007）認為要更好發(fā)展農(nóng)村金融，政府要加強信息披露，社會誠信制度建設(shè)，以及農(nóng)村金融領(lǐng)域要有一些法律框架上的突破，謝平（2001）認為政府應(yīng)該全盤考慮農(nóng)村金融體制，并努力實現(xiàn)農(nóng)村金融機構(gòu)體系的多樣化，陸磊（2007）認為，除了動員現(xiàn)有的金融機構(gòu)“為農(nóng)民服務(wù)”更重要的是對準入機制和監(jiān)管機制要進行適應(yīng)性改革。