農村金融問題的研究--中國農村金融發展研究(一)

前言

農村金融是現代農村經濟的核心，是支持服務“三農”的重要動力，農村金融體系的改革創新對落實強農惠農政策和促進農村經濟社會的繁榮穩定發揮著重要作用。十七屆三中全會提出，建立現代農村金融制度，創新農村金融體制，引導更多的信貸資金和社會資金投向農村; 十七屆五中全會提出，加快農村金融改革是“十二五”期間金融業發展的重點之一; 2011 年4 月，著名經濟學家厲以寧在重慶調研時強調: 關注農村金融，統籌城鄉經濟社會發展。顯然，農村金融問題已成為我國社會日益關注的焦點，然而農村金融一直是我國金融體系的薄弱環節，農村金融和城市金融在資金投入、網點覆蓋、服務體系、金融功能、風險控制、人員素質、管理水平和金融生態環境等方面存在著諸多不平衡因素，距離統籌城鄉金融的目標還有一定差距，農村金融沒有體現出應有的普惠性。完善農村金融體系，提高農村金融的資金實力和服務水平，增強農村金融服務的普惠性，進而更好地支持農村經濟社會發展，已成為構建和諧新農村亟待破解的重要課題之一。通過對我國農村金融服務基本情況進行分析，探究影響我國農村金融體系發展完善的制約瓶頸，并以農村金融體系發達國家的比較和借鑒為參照，提出發展完善我國農村金融體系的基本思路，具有重要的現實意義，也是構建社會主義和諧社會的內在要求。

一：農村金融的重要性

（一）農村經濟發展依賴農村金融市場的有效推動 

農村區域經濟是按照特定自然地域、經濟情況、社會發展需要而形成的特定區域農村經濟整體，經濟區域是實現資源的優化配置和區域產業化等作為發展目標的。農村區域經濟的產業化依賴于農村產業企業的支持和充分的資金供給。完善的農村金融市場為企業融資、吸納農村剩余資金和促進資金的循環創造了條件，否則就會出現企業融資貸款困難，優勢產業發展不起來，難以引導和促進當地農戶有計劃有規律的生產。區域內的農業產業多、小、雜、全，農戶自給自足的多品種，多樣化生產，不能使有限的資源得到優化配置。金融市場不完善導致農村企業發展受到阻礙，農業的產業優勢發展不起來，區域經濟沒有支柱產業的支撐，農村的現狀更加難以改變。因此金融市場和經濟發展之間的關系不僅僅是支持和被支持的關系，更是一種共生的關系，完善的農村金融市場能快速推動區域經濟發展。 

（二）完善的農村金融市場能拓寬投資渠道，有效吸收剩余資金，促進區域經濟的活躍 

當前，農村金融市場市場發展不平衡，金融結構不合理，直接融資比例過低；金融產品種類與層次還不夠豐富，風險定價等市場功能有待增強，大部分農戶的投資渠道單一，儲蓄仍是理財首選，股票、證券投資占比不足５％，導致資金外流嚴重，企業融資困難，難以解決勞動力等問題，農民只有到外地尋求就業，農村的經濟發展缺乏推動力，農村農戶缺乏收入來源，農村吸收剩余資金的能力有限。勞動力和農村資金外流，嚴重阻礙了農村經濟的發展。因此必須通過完善農村金融市場，幫助農村廣大中小企業融資，推動農村企業的發展，合理轉移農村剩余勞動力，防止農村資金沉淀、逆流，才能活躍農村經濟，增加農民收入，提高農民生活水平。 

（三）完善的農村金融市場是滿足多層次農村經濟主體資金的需求 

農村經濟發展具有很強的不平衡性和層次性，不同地區農村經濟發展的水平、農業生產規模和組織形式都不盡相同，農村經濟主體的金融需求也表現出較強的多樣性。在一定的生產技術水平下，金融工具與金融組織種類越豐富，金融活動對需求信息的收集、反饋和動態調整就越迅速，對經濟的滲透力和促進作用就越強。因此，多樣化的農村金融結構比單一形式的金融結構更能夠滿足多層次的農村金融需求，從而提高資源配置效率，促進農村經濟增長。以某縣級市為例，目前存在三種層次的經濟主體：一是已經部分形成規�；�經營的產業化農業組織，基本實現“基地+農戶”的增長模式；二是部分仍處于貧困邊緣，有待政策扶植的農戶；三是以上兩者之間大量存在的從事小規模農業生產的農戶，該層次的農戶處于從小農經濟向現代商品經濟發展的動態演進過程之中。對于這三種不同層次的農村資金需求主體，應該以不同的金融結構來滿足。 

（四）完善的農村金融市場，能有效解決農村中小企業融資難 

據對臺州10家農村中小企業的資金構成調查顯示，當前農村中小企業自有資金占比呈逐年上升趨勢，由企業成立之初的25%上升至29%，而金融機構貸款逐漸萎縮，由20%下降至17%。隨著經濟的發展，其對資金的需求增加，但銀行提供的貸款卻沒有按比例增長，中小企業融資難局面一直難以改善。而與此同時，民間借貸存在明顯的上升趨勢，已由12.9%迅速增長到22.4%,利率由6%增長到20%，如果得不到很好控制,農村中小企業的資金來源情況還會以此方向變化。據部分企業主介紹，銀行貸款不能滿足企業的資金需求，企業不得不采取民間借貸等措施，來滿足他們的資金需求。民間信貸在一定程度上彌補了銀行，信用社等金融機構的服務不足，對農村金融是一個很好的補充；但是民間信貸風險性大，無法律保障，有可能干擾農村的正常金融秩序，引發民事糾紛，產生金融詐騙等危害整個社會穩定的違法行為。因此，完善農村金融市場，解決中小企業融資難勢在必行。

 二：農村金融的發展歷程

我國農村金融體系發展歷程

從新中國成立以來，農村金融就伴隨著社會經濟的發展而逐步成長起來。新中國成立之初，全國農業生產百廢俱興，社會發展一片繁榮， 農民之間的生產互助資金已經無法滿足正常生活需要，各種高利貸事件頻發。為了加強對農村金融的管理，對農村金融機構給予一定支持和鼓勵。截止到1957 年，全國農村信用合作社覆蓋了全國80%的鄉鎮。由于各種因素的影響，農村金融發展緩慢，1978 年給全中國帶來了發展機遇， 農村金融體系逐步發展。具體來說，農村金融體系經歷了以下幾個發展階段。

（一）．發展復蘇階段（1978～1984 年）

為適應快速發展的社會主義經濟，促進多種渠道對農村經濟的支持力度，中央不斷頒布新政策用于農村經濟的發展，1979 年2 月，對農業銀行做了具體的規定，作為對我國農村經濟支持的主要力量，并把農業銀行作為農村信用社的上級機構，并指導農村信用社的發展。同時，規定了農村信用社是以服務三農為主要目標的農村金融機構。這樣，農業銀行在農村經濟中占據了主導力量。通過一系列的政策調整和支持后，農村經濟得到了極大增加，各項事業得到了巨大發展。

（二）．擴大發展階段（1985～1993 年）

經過第一階段的發展之后， 我國不斷擴大農村金融的發展，1986 年底將郵政儲蓄業務定為郵政企業的業務， 郵政儲蓄成為農村經濟發展中的一個重要力量。同時，對農村民間信用的管制逐漸放開，允許民間自由借貸，積極興辦農村保險事業，允許多種投融資發展模式， 不斷補充農村經濟快速發展過程中資金需求。

同時，各銀行也擴大對了進軍農村市場的步伐，一些財務公司、保險公司也將觸角深向了農村，農村金融市場形成多種金融機構并存發展的良好局面。

（三）．補充完善階段（1994～1999 年）

在此階段，為了更好的促進農村經濟的發展，明確農村金融機構的支農地位，形成有條理的農支力量，國務院出臺政策逐步將農村信用社從農業銀行中脫離出來，有步驟的組建農村信用社各級機構，將各專業銀行辦成真正的國有銀行。農村金融市場改革初露端倪，四大國有銀行紛紛撤離農村市場，將農業發展銀行發展成專門從事與農產品發展相關的政策性銀行。這一階段，由于國有銀行的大面積的撤出農村市場，農村信用社成為農村金融市場的主要發展力量。