農(nóng)村金融問題的研究--中國農(nóng)村金融發(fā)展研究(二)

（四）．深化改革階段（2000 年以來）

為了更好的促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展， 將更多資金流向農(nóng)村市場，推進新農(nóng)村建設的步伐。進入新世紀以來，我國政府不斷進行農(nóng)村金融體系改革深化，從2003 年以來，國家不斷對農(nóng)村信用社進行改革，要求農(nóng)村信用社不斷明晰產(chǎn)權，確定農(nóng)支目標。為彌補農(nóng)村市場信貸資金支持的不足， 黨中央于2006 年開始對郵政儲蓄進行改革，設立郵政儲蓄銀行，不斷發(fā)展城鄉(xiāng)經(jīng)濟，創(chuàng)新小額信貸，發(fā)展適應農(nóng)村經(jīng)濟的信貸品種，形成能夠充分競爭的農(nóng)村金融市場。

三：農(nóng)村金融發(fā)展所遇到的問題

（一）我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀 

目前,我國農(nóng)村金融的需求呈現(xiàn)了新的特征。首先,從融資總量上看,融資需求規(guī)模擴大。由于務工收入和國家有關惠農(nóng)政策的實施,當前單戶傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)、家庭承包型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金已趨于飽和。但隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構的調(diào)整和生產(chǎn)技術的換代升級,當前農(nóng)村資金需求總量仍然不斷擴大。除去農(nóng)民自籌和信用社貸款外,財政投入和農(nóng)村積累遠不能滿足其需求。從現(xiàn)實情況看,農(nóng)民缺乏可抵押、質押的物品來進行有效的融資。其次,從金融服務對象上看,不同服務對象的金融需求表現(xiàn)出不同的特征。隨著傳統(tǒng)耕作方式的逐漸改變,用在純農(nóng)業(yè)的投入一般農(nóng)民都能自己解決,而家庭規(guī)模經(jīng)營和個體工商戶資金需求量大,超出了小額信用貸款的范疇,但經(jīng)營者又不能提供足額有效的抵押擔保。對于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和一些民營中小企業(yè)而言,由于經(jīng)營風險大,加上信息不對稱,其資金短缺問題非常突出。再次,從財政融資角度看,財政支農(nóng)趨于弱化;從財政融資的歷史角度和財政支農(nóng)來看,一方面財政對農(nóng)業(yè)的投入能力十分有限,與發(fā)達國家相比差距很大,另一方面由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政供養(yǎng)人口過多,而地方財政收入有限。 

經(jīng)過20多年的農(nóng)村金融體制改革,我國已形成了以商業(yè)性、政策性、合作性金融機構為主體、多種農(nóng)村金融機構并存的格局。同時,各地涌現(xiàn)的民間資金互助社、小額貸款公司以及中外資的貸款公司等各種農(nóng)村金融機構逐步產(chǎn)生和發(fā)展,靈活多樣地發(fā)揮著作用。股份制改造、上市融資等改革議程紛紛列上了各金融機構的改革進程表。但農(nóng)村金融中存在的一些深層次問題不是短期內(nèi)就能消除的。                             （二）中小企業(yè)融資特點及現(xiàn)狀

改革開放以來，我國的融資方式經(jīng)歷了以銀行間接融資為主轉變?yōu)殚g接融資和直接融資相結合的道路。毫無疑問，這種融資方式的轉變提高了資源配置的效率，促進了我國經(jīng)濟的發(fā)展。然而，由于融資渠道不暢、體制政策方面的原因，在投融資體制深化改革中出現(xiàn)了“兩個怪圈”：一個是民間資本供給充分，但多數(shù)資金處于“閑置”或“游離”狀態(tài)；另一個是中小企業(yè)對民間資本需求欲望強烈，但由于無法獲得資金而陷入融資困境。

與大企業(yè)相比，中小企業(yè)的融資具有自己的特點：

（1）中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)資金主要來自個人儲蓄或親戚集資。企業(yè)成立后，內(nèi)源融資占很大比重。

（2）更多的依靠銀行貸款 ，融資租賃和透支。中小企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模小，固定資產(chǎn)所占比重較大企業(yè)低，不具備發(fā)行債券或股票融資的條件，更多的是依靠銀行貸款的間接融資方式。較少的采用直接融資方式如股票、債券、風險投資等方式籌措資金。

（3）中小企業(yè)的銀行貸款具有數(shù)額小、頻率高、風險大的特點。這使融資的單位成本大大提高，在不考慮其他因素的情況下，中小企業(yè)少量的資金需求量將使其融資利率比大規(guī)模的資金融資利率平均高出2—4個百分點。

（4）中小企業(yè)融資時效性更強。中小企業(yè)自有資金少，抗風險能力弱，當中小企業(yè)臨時急需資金而又不能立即從外部獲得時，輕則錯失良機，重則危及企業(yè)的生存，甚至直接導致企業(yè)的破產(chǎn)清算。  

（三）從中小企業(yè)融資現(xiàn)狀看我國農(nóng)村金融體系存在的問題 

1.臺州中小企業(yè)融資困難存在的不足

以臺州的中小企業(yè)融資為例，融資困難就在于以下三個方面：作為主體的臺州中小企業(yè)；作為中間客體的臺州銀行；臺州整體融資環(huán)境。中小企業(yè)融資的主、客體，即中小企業(yè)和以銀行為主的金融機構，都共處于一個融資環(huán)境之中，兩者的行為都受到該融資環(huán)境中各種因素的影響和制約，因此，分析和解決臺州中小企業(yè)融資難的問題，了解和改善浙江省中小企業(yè)的融資環(huán)境至關重要。針對于臺州中小企業(yè)融資環(huán)境存在以下方面的不足：

（1）臺州對中小企業(yè)的主觀重視程度差

中小企業(yè)作為臺州企業(yè)整體的一部分，對促進臺州經(jīng)濟的發(fā)展起著越來越重要的作用，然而，中小企業(yè)“強位弱勢”這個全國現(xiàn)在在臺州更為嚴重，這首先在人們觀念上就形成了中小企業(yè)融資的一大障礙。

（2）臺州企業(yè)及社會整體的信用缺失

信用是以償還為條件的借貸行為，在內(nèi)容上由承諾和兌現(xiàn)兩部分構成。承諾但沒有兌現(xiàn)就造成了信用在內(nèi)容上的不完整，即“信用缺失”。為了減少信用的缺失，國家推進中小企業(yè)信用制度建設，建立信用信息征集與評價體系，實現(xiàn)中小企業(yè)信用信息查詢、交流和其社會化。但在臺州還沒有建立起一個完整的信用體系，也沒有對企業(yè)進行信用評級，正在使用的臺州信用網(wǎng)在功能和服務方面還有很多的局限性，同時存在狹義信用缺失和廣義信用缺失。而這種信用缺失增加了銀行為中小企業(yè)的貸款成本，中小企業(yè)與大企業(yè)相比信息透明度不高，信息基本上是內(nèi)部化的，在廣義信用缺失條件下，銀行通過一般渠道很難獲得中小企業(yè)的信息。同時，中小企業(yè)在無序的惡性競爭中產(chǎn)生的失信，令銀行不敢對其提供資金支持。

（3）臺州金融環(huán)境尚不完善