農(nóng)村金融問題研究(一)

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一、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展概況 2

二、目前農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題 2

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)比較少 2

（二）農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務(wù)與需求不匹配 2

（三）民間借貸風(fēng)險(xiǎn)大 3

三、對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展存在問題的建議 3

（一）加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè) 3

（二）創(chuàng)新和推廣農(nóng)村金融產(chǎn)品 3

（三）加強(qiáng)法律制定，保障農(nóng)村金融的良好環(huán)境 4

（四）完善農(nóng)村金融保障體系 4

（五）構(gòu)建多形式多層次金融體系 5

四、總結(jié) 5

參考文獻(xiàn) 6

一、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展概況

從整體上看，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)與過去相比有了很大的進(jìn)步。單從我國(guó)農(nóng)村貸款量上來看，2018年相對(duì)于2015年來說就有了很大的進(jìn)步。我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的范圍比較廣，金融機(jī)構(gòu)覆蓋了全國(guó)農(nóng)村區(qū)域的90%，高于世界水平的40%。我國(guó)貸款的農(nóng)民占所有農(nóng)民的30%，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其它國(guó)家。農(nóng)村的金融貸款是體現(xiàn)一個(gè)地區(qū)乃至國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的重要標(biāo)志，農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的滿意程度，說明了其產(chǎn)業(yè)的發(fā)展水平，所以農(nóng)村的金融貸款是衡量這個(gè)地區(qū)金融服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)之一。

金融服務(wù)的種類多種多樣，但是我國(guó)農(nóng)村的金融服務(wù)產(chǎn)品類型單一，長(zhǎng)期停留在存款和貸款業(yè)務(wù)上，在保險(xiǎn)、投資等方面的發(fā)展十分不受重視。目前隨著新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)，在原有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，還增設(shè)了很多其他的產(chǎn)品業(yè)務(wù)，可以在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的同時(shí)拓展更多的經(jīng)濟(jì)來源。

二、目前農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)比較少

我國(guó)農(nóng)村地域遼闊，而且我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)類型也是多種多樣，主要有農(nóng)村信用社、商業(yè)銀行等。商業(yè)銀行由于經(jīng)營(yíng)成本的原因，正在逐漸的退出我國(guó)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)舞臺(tái)。商業(yè)銀行的退出減少了我國(guó)對(duì)于信貸問題的影響，同時(shí)也導(dǎo)致了在農(nóng)村金融服務(wù)中的地位越來越危險(xiǎn)。隨著我國(guó)特色社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，銀行也農(nóng)村企業(yè)的關(guān)系正在慢慢惡化，對(duì)農(nóng)村建設(shè)的支持也在緩慢減少。我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄的主要特點(diǎn)是存款業(yè)務(wù)發(fā)展的比較好，首先是吸收存款，然后再將這些存款放至到農(nóng)村中去，在支持城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步。對(duì)于目前農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)的供求矛盾，農(nóng)村信用社絕對(duì)處于壟斷地位，壟斷了整個(gè)農(nóng)村的金融服務(wù)業(yè)務(wù)。

（二）農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務(wù)與需求不匹配

農(nóng)村金融產(chǎn)品需求主體是農(nóng)戶，由于農(nóng)戶自身的特性，其金融需求呈現(xiàn)多樣化和個(gè)性化，不僅有貧困農(nóng)戶對(duì)維持生活開支、小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金需求，有一般收入農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)性資金需求，有專業(yè)戶對(duì)規(guī)模化種養(yǎng)、專業(yè)化生產(chǎn)或發(fā)展第二和第三產(chǎn)業(yè)的大額貸款、結(jié)算、金融咨詢、租賃等金融需求，還有教育、住房、醫(yī)療等因素導(dǎo)致的助學(xué)貸款需求、住房貸款需求、疾病貸款需求等。農(nóng)村金融產(chǎn)品就其內(nèi)容而言，主要是向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體提供儲(chǔ)蓄、貸款、結(jié)算、匯兌、金融咨詢、信托、保險(xiǎn)、信用卡、有價(jià)證券發(fā)行和買賣、理財(cái)產(chǎn)品、貴金屬等金融服務(wù)。以作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社為例，其主要為農(nóng)戶提供儲(chǔ)蓄、抵押類貸款和小額信用貸款，信貸方式及額度等與多樣化的農(nóng)戶金融需求之間有一定差距，使得農(nóng)村金融產(chǎn)品供給與農(nóng)戶金融需求出現(xiàn)錯(cuò)位。一方面導(dǎo)致了廣大農(nóng)戶多樣化的資金需求得不到滿足，另一方面農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金又不得不尋找縣域工業(yè)企業(yè)，致使資金流向農(nóng)村以外地區(qū)。

隨著近幾年農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度不斷加大，以及支農(nóng)范圍的不斷拓寬，對(duì)支農(nóng)貸款的需求在期限上更加多樣化，整體期限相對(duì)延長(zhǎng)。而現(xiàn)在的支農(nóng)金融產(chǎn)品往往只適合傳統(tǒng)的糧食種植和普通養(yǎng)殖期限，造成農(nóng)戶信貸供求結(jié)構(gòu)期限上的錯(cuò)位。而貸款程序復(fù)雜、審批時(shí)間過長(zhǎng)等特點(diǎn)根本不適應(yīng)農(nóng)戶資金需求短、頻、快的特點(diǎn)，反而提高了勞務(wù)成本和機(jī)會(huì)成本，對(duì)于額度較小的農(nóng)業(yè)貸款來說難以負(fù)擔(dān)。像聯(lián)保貸款，采取“一戶貸款，多戶擔(dān)保，余額控制”的模式，用途主要是生產(chǎn)資料購(gòu)買和生活消費(fèi)。其缺陷是，盡管農(nóng)民不需要抵押而獲得貸款，但實(shí)際中農(nóng)戶尋找并參與聯(lián)保小組卻存在一些困難和成本，其中難免涉及親情和人情問題。一些經(jīng)濟(jì)困難、得不到其他村民信任的農(nóng)戶，可能會(huì)由于參加不了聯(lián)保小組而得不到貸款。至于貸款風(fēng)險(xiǎn)問題，盡管有聯(lián)保小組其他成員作擔(dān)保，但是農(nóng)民經(jīng)營(yíng)內(nèi)容的單一性、同質(zhì)性和固有的狹隘意識(shí)使得連帶責(zé)任往往難以實(shí)現(xiàn)。

（三）民間借貸風(fēng)險(xiǎn)大

民間借貸雖然在一定程度上緩解了農(nóng)民貸款難的問題，但良莠不齊，同時(shí)，也加大了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)和農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。由于對(duì)民間借貸缺乏有效的社會(huì)監(jiān)督和正確引導(dǎo)，其風(fēng)險(xiǎn)、隱患日益凸現(xiàn)，由此引發(fā)的經(jīng)濟(jì)糾紛呈上升態(tài)勢(shì)，間接殃及社會(huì)穩(wěn)定;另外，民間借貸不規(guī)范，無借據(jù)、合同，缺乏擔(dān)保，隱蔽性強(qiáng)，給不法分子可乘之機(jī)，坑蒙拐騙在所難免，甚至引發(fā)刑事案件;民間借貸利率一般高于同檔次金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，風(fēng)險(xiǎn)集中，擾亂了正常的金融秩序。此外，影響金融宏觀調(diào)控。民間借貸活動(dòng)在高利率的吸引下，易誘發(fā)大量資金以現(xiàn)金形式流出金融機(jī)構(gòu)，加大現(xiàn)金“體外循環(huán)”，造成金融信息失真，干擾央行對(duì)社會(huì)信貸總量的監(jiān)測(cè)。民間借貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策不能配套，使國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策落實(shí)效果不佳。

三、對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展存在問題的建議