農村金融問題研究(二)

（一）加強農村金融機構的建設

為了全面發展農村金融服務產業，滿足農村經濟的發展要求，只有不斷的構建農村服務機構，擴大其覆蓋范圍，才能提高其辦事效率。首先提高農村金融機構的分布密度。在調查中表明，影響農村金融機構服務質量的主要原因是城市金融機構的發展狀況，在比較發達的城市金融服務業發展的比較快，連同當地鄉鎮的經濟水平也比較高，農村金融服務發展十分有效。相對經濟水平發展比較慢的城市，其金融服務發展也是十分緩慢的。所以對于金融服務行業來說，城市的發展是會帶動農村的發展，只有城市發展水平提高了農村發展水平自然上去了。

農村金融服務機構具有較強的地域性，特別是在很多經濟不發達的農村，這些地區的經濟主要依靠金融機構的下屬機構，這些下屬機構包括新型農村的金融機構以及農信社等，所以只有科學的分配農村金融機構才能很好地發展農村經濟。同地區的金融機構可以按照發展情況的不同進行分配，其目的都是為了更好地發展農村金融服務機構。

（二）創新和推廣農村金融產品

1、大力推廣普及在實踐中已經被證明是行之有效的金融產品

比如，大力推廣農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款，發展農村微型金融，全面提高這些金融產品和服務的覆蓋面、滿足率和服務效率。在此基礎上根據農村發展的新形勢，積極研發和推出一些適合農村和農民實際需求特點的純創新類金融產品。這類金融產品，以前沒有過，現實中存在迫切需求。比如，創新貸款擔保方式，擴大貸款抵押擔保品范圍；探索推出農村土地承包經營權和宅基地使用權抵押貸款；探索開展涉農貸款保證保險；探索發行涉農中小企業集合票據和涉農貸款資產支持證券；拓展農產品期貨交易品種等等，這有利于促進更多的金融資源向農村傾斜。

2、健全農村金融創新機制

服務農業現代化進程，客觀上要求轉變傳統的金融服務被動供給模式，在市場導向下主動跟蹤需求，加大農村金融產品和服務手段的創新力度。當前，重點是建立健全金融產品與服務創新的組織架構，完善創新工作流程，加大創新的資金、技術與智力投入，特別是高度重視金融創新人力資源的開發，進一步提高員工的創新意識和素質。在業務推廣實踐中，基層員工應主動了解農民對金融產品服務的需求信息，及時加以反饋并研究開發，同時應特別注意地域性和適應性。比如，推廣農村金融超市“一站式”服務和信貸員包村服務；推廣手機銀行、聯網互保、農民工銀行卡等農村金融服務新方式；積極開展農村金融咨詢、代理保險銷售和涉農理財業務等等。通過完善農村金融服務流程，再造農村金融服務模式，讓廣大農村和農民得到更多便捷和優質的現代化金融服務。

（三）加強法律制定，保障農村金融的良好環境

根據當全部農村金融存在的問題，政府應設立專門的法律法規規范約束農村信貸行為，如《農村金融法》、《農村合作金融法》等。明確規定農村信貸活動各主體的權利義務，確立新型農村金融機構的合法地位，對農村金融機構的經營業務、信貸額度、信貸目標和運作機制等給以法律的形式明文規定下來。根據目前農村金融企業破產倒閉現象，應設立農村金融機構相關的破產法，完善農村金融機構退出機制。將申請破產機構的機構的條件、過程等寫入農村金敲機構破產法，保證農村金融機構退出農村金融市場的有序性和合法性。

法律的制定要以完善金融產權為核心。明確各大金融機構的產權，促進農村金融產權多元化，構建一個充滿活力的農村金融體系。消除歧視公有制以外其他所有制金融產權的法律阻礙，創立開放的農村金誕市場不同所有制資金準入的法律保障。保證金融機構能夠＂自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束＂。明確金融機構所有者與經營者的法律責任與業務。

（四）完善農村金融保障體系

建立完善農業擔保等中介體系，培育和發展縣域農業擔保、評估、公證等中介機構，建立健全農業經營風險分攤機制。大力發展農業保險業務，鼓勵商業性保險機構開拓農村保險市場，支持發展農村互助合作保險，加快發展政策性農業保險，加大財政對農村保費補貼力度，提高農村、農業抵御風險能力。建立農業貸款風險補償機制，建立財政風險補償基金，對由于自然風險和市場風險等原因形成的農村中小企業貸款、農業貸款損失給予一定的補償，對涉農企業和農戶貸款實行貼息，對涉農貸款發放較好的金融機構給予獎勵，充分發揮財政資金對金融資源的撬動和引導作用。繼續優化農村金融生態環境。深入推進農村金融生態環境建設，加快涉農金融機構農戶信用檔案電子化建設，積極推廣信用農戶、信用企業、信用鄉鎮、信用縣建設，加大對惡意逃廢銀行債務的打擊力度，營造良好的農村金融生態環境。

（五）構建多形式多層次金融體系

一是發展農村資金互助合作社。以合作制的原則，通過興辦不以營利為目的的農村資金互助合作社，賦予合作社合法地位，為社員之間開展資金互助提供服務平臺。資金互助合作社通過吸納社員股金、銀行貸款、財政扶持資金等途徑獲取資金，向內部社員調劑資金余缺，提高為社員服務能力，保障社員發展多種經營和農業生產。 

二是設立農村合作金融公司。探索由企業、新型農業經營主體、其他合格投資者出資，依法設立不吸收公眾存款的農村合作金融公司。農村合作金融公司通過開展貸款類業務、投資類業務、資本管理類業務，面向“三農”提供金融服務，尤其是為農村小微企業提供融資服務，緩解農村企業融資難、融資成本高的問題。在農業集約化程度較高、涉農企業較多的區域，創新農業租賃金融公司，為縣域涉農經營主體提供設備租賃、土地信托、信貸服務。 

三是鼓勵和引導地方金融機構在省內設立村鎮銀行。在具體措施上，可以提高民營資本參股村鎮銀行的持股比例，在國家規定范圍內逐步降低發起銀行持股比例；爭取推動經營規范、主業服務“三農”、股東實力較強的小額貸款公司按照監管規定轉制為村鎮銀行；爭取組建總分行制村鎮銀行，緩解村鎮銀行網點覆蓋率低、資金組織難度大等問題。在依照市場化原則將農村信用合作社改制為農商銀行的過程中，既積極鼓勵各類資本參股農村信用合作社的股份制改造，按照現代企業制度將農村信用合作社改造成具有強大競爭力的金融企業，同時注意保留地方政府的控股地位，并通過控股股東的影響力，將更多的金融資源投入農村經濟發展。

四、總結

    改革開放幾十年來，農村經濟不斷發展，國家越來越關注農村金融服務行業。目前，農村金融服務行業正不斷發展，其數量和質量相對以往逐年提高，但在農村金融服務機構數量、從業人數、貸款余額不斷提高的同時也出現了各式各樣的問題，這些問題集中表現在了農村金融服務市場不規范，提供的金融服務較為單一、人才過于缺少等等，這些問題歸根到底可以歸納為政府、金融機構以及人的原因，相應的各項舉措也不斷的被提出和應用，相信未來農村金融服務會越來越好，越來越完善，不斷像城市金融服務靠攏乃至超越。

參考文獻

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