我國信貸消費存在的問題及其法律對策

論文編號:JR377  論文字?jǐn)?shù):12700

摘    要

    信貸消費是一國經(jīng)濟(jì)和社會生產(chǎn)力發(fā)展到一定水平的產(chǎn)物。目前我國的消費結(jié)構(gòu)正在轉(zhuǎn)型，我國已進(jìn)入“買方市場”階段，因為消費會直接對經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生拉動力，所以要千方百計擴(kuò)大消費需求。信貸消費對當(dāng)前啟動市場、擴(kuò)大內(nèi)需具有一定的推動力，可以說信貸消費是一個現(xiàn)實而且可行的辦法。但是由于我國信貸消費起步較晚，缺乏經(jīng)驗，目前還存在很多問題，但是不能因噎廢食，不能因為目前不完善而全盤否定它。我們能夠預(yù)計，信貸消費是擴(kuò)大有效需求的一劑良藥，生產(chǎn)的出發(fā)點和歸結(jié)點應(yīng)該落在消費上，有效需求增大了，市場活了，消費層次和消費結(jié)構(gòu)提高了，他就會促進(jìn)生產(chǎn)的增長，形成新的經(jīng)濟(jì)增長點，從而形成生產(chǎn)與消費的良性循環(huán)。
    本文首先給出了信貸消費的含義，概述了我國各類信貸消費的發(fā)展情況，包括個人消費貸款、汽車消費貸款、助學(xué)貸款的發(fā)展現(xiàn)狀。
     其次提出了信貸消費所產(chǎn)生的社會效應(yīng)相關(guān)話題，敘述了發(fā)展信貸消費的益處，發(fā)展信貸消費有利于提高消費傾向，擴(kuò)大國內(nèi)需求，有利于為經(jīng)濟(jì)增長提供動力，并且可以優(yōu)化社會信用結(jié)構(gòu)，使債權(quán)和債務(wù)有機(jī)地結(jié)合起來，從而提高信用內(nèi)在約束機(jī)制和全社會的信用水平。進(jìn)而分析了我國發(fā)展信貸消費重要性，發(fā)展信貸消費是促進(jìn)消費需求的有效途徑，可以優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，可以改善居民的消費結(jié)構(gòu)，提高銀行的經(jīng)營效益等等。信貸消費作為啟動消費，拉動經(jīng)濟(jì)增長的重要舉措，目前，信貸消費在我國已具備了一定的規(guī)模，但是由于起步晚，還存在著不足，至今并未產(chǎn)生預(yù)想的效果，究其原因是我國信貸消費存在諸多問題，消費者不敢、不能或沒有機(jī)會信貸消費，信貸消費的風(fēng)險也已經(jīng)逐漸暴露，如消費者對信貸消費缺乏安全感，信貸消費條件太苛刻，信貸消費機(jī)會不均等問題，因此，加強(qiáng)信貸消費立法，從法律上消除信貸消費的障礙，是當(dāng)前亟待解決的問題。
     最后總結(jié)了我國信貸消費的法律對策，加強(qiáng)信貸消費立法是消除我國目前信貸消費市場存在問題的基本對策，這是由法律的功能所決定的。我國應(yīng)建立信貸消費之債權(quán)讓與制度，個人破產(chǎn)制度，格式合同的監(jiān)管制度，建立科學(xué)的信用評價制度和信用監(jiān)控制度，信貸消費機(jī)會均等制度等一系列制度從而使大多數(shù)的普通的消費者敢于并且有機(jī)會、有可能獲得信貸消費，信貸消費才可以逐漸形成規(guī)模，真正拉動經(jīng)濟(jì)增長，以促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。 
 
關(guān)鍵詞:　  信貸消費  自然人破產(chǎn)  法律對策
                                   
  
 目               錄
 
我國各類信貸消費的發(fā)展概況 1
1.1 信貸消費的定義 1
1.2  我國各類信貸消費發(fā)展現(xiàn)狀 1
1.2.1  個人消費貸款發(fā)展的現(xiàn)狀 1
1.2.2  汽車消費貸款發(fā)展現(xiàn)狀 1
1.2.3  助學(xué)貸款發(fā)展現(xiàn)狀 2
二、信貸消費的社會效應(yīng) 2
2.1  信貸消費的社會效應(yīng)的含義 2
2.2  發(fā)展信貸消費的的正面社會效應(yīng) 3
2.3  發(fā)展信貸消費的的負(fù)面社會效應(yīng) 4
三、目前我國信貸消費存在的問題 4
3.1  居民家庭承債能力較低 4
3.2  我國信貸消費主體和結(jié)構(gòu)單一 5
3.3  消費者缺乏安全感且風(fēng)險逐漸暴露 �� 5
3.4  信貸消費機(jī)會不均等�� 6
3.5  信貸消費缺乏有力的法律保障 6
四、我國信貸消費的法律對策 7
4.1  信貸消費之債權(quán)讓與制度�� 7
4.2  自然人破產(chǎn)制度�� 7
4.3  格式合同的監(jiān)管制度 8
4.4  個人征信制度 8
4.5  消費者信貸機(jī)會均等制度�� 9
4.6  完善信貸消費的擔(dān)保制度 10
參考文獻(xiàn) 12