論消費信用——商業(yè)銀行個人住房按揭貸款違約風險分析

【摘要】隨著我國社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展,在各種有利措施刺激下，譬如說我國的住房制度改革逐漸完善、國民經(jīng)濟的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展、各地城市化進程的加快促使我國房地產(chǎn)行業(yè)進入了高度發(fā)展的通道,逐漸成為我國國民經(jīng)濟新的增長點和消費熱點，成為國民經(jīng)濟的支柱型產(chǎn)業(yè)。隨之房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)也進入了高速發(fā)展的時期，并且對我國房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展起著越來越重要的作用，成為房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展的“晴雨表”。1998年以來，隨著我國住房制度改革的全面推進和金融體制改革的逐步深入，房地產(chǎn)開發(fā)建設(shè)投資年增長額均保持在固定資產(chǎn)投資增長額的30％左右，投資增長速度遠遠超過了GDP的增長速度。我國商業(yè)銀行也將個人住房貸款業(yè)務(wù)作為一個新的利潤增長點。經(jīng)過近幾年的快速發(fā)展，目前個人住房貸款顯性和隱性風險也開始逐步暴露，而美國的次貸危機也為我們的個人住房按揭業(yè)務(wù)敲響了警鐘，這必然會使房地產(chǎn)及其相關(guān)產(chǎn)業(yè)、居民住房消費乃至整個國民經(jīng)濟產(chǎn)生連鎖反應(yīng)。因此，商業(yè)銀行如何識別、控制、管理個人住房按揭貸款風險是此項業(yè)務(wù)保持健康發(fā)展的基本要求。

【關(guān)鍵詞】個人住房按揭貸款  商業(yè)銀行  風險識別  風險防范

目    錄

一、緒論1

（一）、研究的背景和意義1

（二）、論文的結(jié)構(gòu)和創(chuàng)新點1

1、論文的結(jié)構(gòu)1

2、論文的創(chuàng)新點2

二、個人住房按揭貸款相關(guān)理論分析2

（一）、個人住房按揭貸款的定義2

（二）、個人住房按揭貸款的形式2

（三）、個人住房按揭貸款的償還方式2

（四）、個人住房按揭貸款的法律特征3

三、商業(yè)銀行個人住房按揭貸款面臨的風險4

（一）、來自銀行內(nèi)部的風險4

1、流動性風險4

2、利率風險4

3、機會成本風險4

4、銀行操作風險4

（二）、來自銀行外部的風險5

    1、通貨膨脹風險5

2、房價風險5

3、法律道德風險6

4、開發(fā)商的風險6

5、借款人風險6

6、抵押物風險7

7、房屋買賣合同的風險7

8、其他方面因素的風險7

四、商業(yè)銀行個人住房按揭貸款違約風險防范措施及建議7

（一）、加快我國信用體系的建設(shè)和完善7

1、建立和完善個人信用制度7

2、建立科學的個人信用評價體系8

（二）、提高銀行客戶篩選能力，篩選優(yōu)質(zhì)客戶8

（三）、加強人員管理，健全審查制度9

（四）、引入商業(yè)保險，保障銀行資金安全9

（五）、實行浮動貸款利率和提前償還罰息9

（六）、加快個人住房貸款資產(chǎn)證券化進程10

五、結(jié)論10

參 考 文 獻12

致 謝13