我國基層商業銀行信貸風險管理研究

摘 要

信貸業務是我國商業銀行的主要資產業務,是目前我國商業銀行運用資金、實現利潤的主要途徑，也是我國商業銀行維持同客戶良好關系的重要因素。但是我國商業銀行的信貸資產存在著很大的風險隱患,其直接表現就是銀行體系中積累了大量的不良資產。可以說，信貸風險是我國商業銀行目前的主要風險，信貸資產質量的好壞，對我國商業銀行的生存發展有著至關重要的影響，特別是隨著中國加入世貿后過渡期的結束，外資銀行將進駐中國市場，中國商業銀行能否在激烈的競爭中生存與獲勝，關鍵取決于其管理信貸風險的能力，妥善處理信貸風險、保持穩健經營、進一步降低不良資產比例一直是我國理論和實務探討的課題。 

本人從事銀行工作，在工作中對于我國商業銀行的信貸風險與不良資產問題有較深的接觸并積累了一定的數據與資料。因此，本文從銀行的角度，運用金融、財務及管理學方面的相關知識，對我國商業銀行信貸風險表現形式進行多層面分析，真正揭示其產生的原因，同時在此基礎上探討我國商業銀行信貸風險的控制和管理。

關鍵詞：商業銀行  信貸風險  風險管理

目 錄

第1章  引  言1

1.1  課題目的和研究意義1

1.2  國內外研究狀況和進展2

1.3  商業銀行信貸風險分析的目標和程序4

1.4  商業銀行信貸風險分析的內容和方法5

1.5  論文各部分的主要內容6

第2章　我國商業銀行信貸風險管理概述8

2.1  商業銀行信貸風險的定義8

2.2  商業銀行信貸風險的分類8

2.3  我國商業銀行的信貸風險9

2.4  我國商業銀行貸款風險五級分類法9

2.5  由巴塞爾協議所引起的我國信貸資產風險管理理論的初步探索10

2.6  金融體制改革所引起的我國商業銀行信貸風險管理的實踐11

第3章　從實際案例剖析我國基層商業銀行信貸風險表現13

3.1  我國基層商業銀行信貸風險案例13

3.1.1  宏觀政策影響造成的信貸風險13

3.1.2  過分偏重業務發展而造成的信貸風險14

3.1.3  盲目壘大戶造成的信貸風險15

3.1.4  關聯企業造成的銀行信貸風險16

3.1.5  銀企內外勾結案件造成的銀行信貸風險17

3.1.6  信貸崗位未盡職造成的信貸風險18

3.2  我國基層商業銀行信貸風險的外部表現形式20

3.2.1  借款人經營狀況發生變化帶來的經營風險20

3.2.2  借款、擔保存在瑕疵，可能因法律風險造成信貸風險21

3.2.3  信息的不對稱所導致的信貸風險21

3.2.4  盲目跟風壘大戶的“羊群效應”22

3.2.5  集團關聯交易成為銀行新的信貸風險隱患22

3.2.6  借款人還貸意愿不確定帶來的誠信風險23

3.3  我國基層商業銀行信貸風險的內部表現形式23

3.3.1  信貸人員個人素質原因導致的素質風險23

3.3.2  審批程序欠科學而出現的程序風險23

3.3.3  貸后管理機制未能奏效帶來的管理風險23

3.3.4  國家政策變化、宏觀調控措施變化而引發的信貸風險24

3.3.5  授信業務本身存在的風險24

第4章  我國基層商業銀行產生信貸風險的成因分析25

4.1  外部因素25

4.1.1  國家宏觀環境方面的原因25

4.1.2  地方政府的行政干預25

4.1.3  企業經營不善25

4.1.4  征信系統、公示制度不完善25

4.1.5  對外部中介評估機構缺乏有效的法律約束26

4.1.6  過熱行業的泡沫經濟26

4.2  內部因素27

4.2.1  信貸文化缺失是信貸風險產生的環境因素27

4.4.2  風險管理模式落后是信貸風險產生的制度根源27

4.4.3 信貸審查各環節管理制度執行不力是風險產生的重要原因29

第5章  我國基層商業銀行防范信貸風險的對策分析31

5.1  從管理角度上來說31

5.1.1 塑造良好的風險管理文化,夯實信貸風險管理基礎31

5.1.2 構建全面的風險管理模式,完善信貸風險管理制度32

5.2  從具體工具和制度上來說33

第6章  結論35

參考文獻36

致謝與聲明 37