對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)有關(guān)問題的研究

內(nèi)容提要

消費(fèi)信貸又稱為消費(fèi)貸款，是針對(duì)個(gè)人消費(fèi)者用以滿足其消費(fèi)方面的貨幣需求的貸款，是指銀行、工商企業(yè)以貨幣或商品的形式向消費(fèi)者個(gè)人所提供的一種信用活動(dòng)。消費(fèi)信貸對(duì)推進(jìn)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和信貸體制的完善有著重要的意義，也為銀行業(yè)務(wù)的拓展和創(chuàng)新帶來新的機(jī)遇。

從1985年我國(guó)首筆個(gè)人住房抵押貸款至今，我國(guó)消費(fèi)信貸經(jīng)歷了20多年的發(fā)展，尤其是1998年后得到了快速的發(fā)展，消費(fèi)領(lǐng)域已經(jīng)從住房信貸、汽車信貸發(fā)展到助學(xué)貸款、旅游貸款、耐用消費(fèi)品貸款等，而且隨著信用卡的廣泛推廣，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模飛速增長(zhǎng)。消費(fèi)信貸為擴(kuò)大國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求、提高人民生活水平、促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展發(fā)揮了極其重要的推動(dòng)作用。但與此同時(shí)，在我國(guó)消費(fèi)信貸快速發(fā)展的過程中，不可避免的出現(xiàn)了消費(fèi)信貸法律制度不完善、擔(dān)保制度審核體制不健全、消費(fèi)信貸操作不規(guī)范、個(gè)人信用體系不完整、違約事件時(shí)有發(fā)生等一系列問題。尤其2007年末以來，受美國(guó)次貸危機(jī)不斷升級(jí)的影響，全球陷入20世紀(jì)30年代“大蕭條”后最嚴(yán)重的金融危機(jī)，我國(guó)房地產(chǎn)價(jià)格進(jìn)入下行通道，據(jù)有關(guān)經(jīng)濟(jì)研究機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，我國(guó)房地產(chǎn)將在未來幾年步入低谷期，下降幅度將有可能達(dá)到30%。在這種情況下，很多住房信貸的消費(fèi)者手中擁有的房產(chǎn)將成為負(fù)資產(chǎn)，房貸違約將進(jìn)入高峰期。

在當(dāng)前的國(guó)際金融環(huán)境和國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，我國(guó)政府實(shí)施了積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策，并出臺(tái)了一系列的具體措施來刺激消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長(zhǎng)。但這些政策能不能取得成效，關(guān)鍵還要看老百姓是否愿意消費(fèi)。消費(fèi)信貸作為擴(kuò)大內(nèi)需的重要工具，在這樣的非常時(shí)期探索出一條全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展的途徑便顯得尤為迫切。本文通過分析我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和主要特點(diǎn)，概括和分析了當(dāng)前我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)面臨的主要問題，并針對(duì)這些問題研究和提出了解決問題的對(duì)策建議。在國(guó)際金融危機(jī)日漸嚴(yán)重、國(guó)內(nèi)消費(fèi)信貸大幅萎縮的狀況下，本文的研究工作具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)信貸 住房信貸 汽車信貸 助學(xué)貸款 信用卡

目       錄

摘  要I

第一章 緒論1

1.1 我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程1

1.2 發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的重要意義3

1.2.1 消費(fèi)信貸是擴(kuò)大內(nèi)需的有效途徑3

1.2.2 消費(fèi)信貸是推動(dòng)城市化的重要?jiǎng)恿?

1.2.3 消費(fèi)信貸是國(guó)家宏觀調(diào)控的重要手段4

1.2.4 消費(fèi)信貸是銀行收益的重要來源5

1.2.5 消費(fèi)信貸是廠商資金快速流轉(zhuǎn)的有力推手5

1.2.6 消費(fèi)信貸是消費(fèi)者提高生活水平的重要幫手6

1.3 本文寫作結(jié)構(gòu)安排6

第二章 我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析8

2.1 消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的主要領(lǐng)域8

2.1.1 住房消費(fèi)信貸8

2.1.2 汽車消費(fèi)信貸9

2.1.3 國(guó)家助學(xué)貸款9

2.2 消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)主要領(lǐng)域的發(fā)展現(xiàn)狀10

2.2.1 住房消費(fèi)信貸11

2.2.2 汽車消費(fèi)信貸12

2.2.3 國(guó)家助學(xué)貸款13

2.3 當(dāng)前我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的主要特點(diǎn)14

2.3.1 消費(fèi)信貸地域發(fā)展不平衡14

2.3.2 總量迅速提升與比重依然較低的現(xiàn)象并存14

2.3.3 消費(fèi)信貸品種向多元化發(fā)展但并不均衡15

2.3.4 制約消費(fèi)信貸發(fā)展的因素還很多15

第三章 我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的問題與原因分析17

3.1 有關(guān)法律法規(guī)不健全17

3.2 信用征信體系不完善17

3.3 信貸運(yùn)行機(jī)制不成熟18

3.3.1 缺乏消費(fèi)信貸的二級(jí)市場(chǎng)18

3.3.2 銀行自身內(nèi)部管理體制薄弱19

3.3.3 貸款擔(dān)保形同虛設(shè)20

3.3.4 缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制20

3.4 對(duì)信貸作用認(rèn)識(shí)不足21

3.5 從業(yè)人員素質(zhì)不齊整22

3.6 社會(huì)保障體制不健全22

第四章 我國(guó)發(fā)展商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的對(duì)策研究24

4.1 完善消費(fèi)信貸的有關(guān)法律法規(guī)24

4.2 加快完成信用征信體系建設(shè)24

4.3 完善消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的運(yùn)行機(jī)制26

4.3.1 擴(kuò)大消費(fèi)信貸資產(chǎn)證券化26

4.3.2 加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理體制26

4.3.3 完善消費(fèi)貸款擔(dān)保制度26

4.3.4 增強(qiáng)消費(fèi)信貸抗風(fēng)險(xiǎn)能力27

4.4 提高人們消費(fèi)信貸的認(rèn)識(shí)水平27

4.5 提升從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)水平28

4.6 提高居民收入，完善社會(huì)保障29

參考文獻(xiàn)30