探討西部地區商業銀行和融資擔保業的發展之路

一、引言3

二：相關理論基礎及文獻綜述4

（一）：產業的概念探討4

（二）：產業經濟中的比較優勢理論4

（三）：銀行貸款技術5

（四）：融資擔保業運作模式5

三：產業發展模式選擇5

四：產業轉型的金融需求分析6

（一）金融脫媒、利率市場化與金融需求的關系7

（二）融資者特性考察7

1.企業融資方式8

2.企業風險特征8

（三）產業轉型的特點與融資模式的安排8

1.產業轉型的正外部性與融資模式的安排8

2.產業轉型不確定性特征下的風險錯配及融資模式安排8

3.產業轉型不確定性特征下的期限錯配及融資模式安排9

五、西部商業銀行和融資擔保業的信貸供給設計9

（一）商業銀行和融資擔保業的角色定位9

（二）工具設計10

六、西部商業銀行股權結構改革路徑選擇12

（一）模型設計12

（二）實證結論及建議13

1.選擇“相對集中、多股制衡”的股權結構14

2.適當降低國有股持股比例14

3.積極引入不同類型投資主體14

七、民生銀行的實例14

（一）民生銀行三次騰飛之路14

1.第一次騰飛——初步建立風險管理架構14

2.第二次騰飛——事業部制改革15

3.第三次騰飛——定位中小企業15

（二）民生銀行小微金融業務簡介——以“商貸通”為例15

1.借行業規劃、批量開發實現同質信息的低成本生產16

2.基于社區的信息生產和交叉驗證技術16

3防范道德風險的低成本擔保方式16

（三）民生銀行貸款技術分析16

（四）小結18

八、結論及建議18

九、參考文獻19

內 容 摘 要

從金融需求出發設計金融供給,是制定具有某類特定特征的產業的金融支持措施的根本邏輯。在金融需求決定金融供給的基本機制之下,設計適應西部產業發展特點的融資模式,應該遵循的基本邏輯是對西部產業發展的基本特點作出歸納總結,并提煉出其金融需求的特性。如此,才能設計出“量體裁衣”式的金融供給模式,促使金融支持戰西部產業發展的效應最大化。本文分析宏觀產業環境認為西部應該走產業轉型之路，并總結出產業轉型的金融需求特點，利用四條原則設計出商業銀行和融資擔保業的信貸供給模式，認為零售銀行才是商業銀行的發展之路，“關系型貸款”和表外業務是其經營重點，提供高附加值的金融服務是其根本之道。此外，商業銀行應該降低國有股比例，引入多元化投資者。由于產業轉型的正外部性和高風險性，融資擔保業應該走政策性擔保經營模式，與商業銀行貸款互補，同時結合衍生品市場，解決中小企業融資難問題。

【關鍵詞】西部產業發展 信貸供給 關系型貸款 政策性擔保