P2P網貸在我國發展中的風險問題及發展對策建議

一、概述

（一）、P2P網貸的本質

（二）、P2P網貸在我國發展的背景

（三）、P2P網貸較傳統金融行業具有的優勢（即在我國發展的必要性） 

1、從借款人角度，平臺目前具有的優勢； 

2、從投資者角度，平臺目前具有的優勢；

 3、從金融市場來講，平臺目前具有的優勢；

二、P2P網貸在我國發展的市場現狀 

（一）、我國P2P網貸行業在我國發展的概況；

 1、首家P2P網貸平臺在我國的誕生；

 2、快速擴張期 ；

 3、目前的市場數據統計；

（二）、我國P2P網貸目前已呈現的問題

 1、經營不善平臺倒閉；

2、違規設立資金池，資金鏈斷裂，平臺倒閉：

3、假P2P，真龐氏騙局；

（三）、國家已陸續出臺的相關監管法規

 1、嚴禁設立資金池；

2、資金托管/存管；

3、明確借款額度上限；

4、明確民間借貸受保護利率上限。

 （四）、我國P2P網貸解決的投融資問題

 1、解決了大量閑散資金的投資人問題

2、解決了大量中小企業或弱勢群體借款人的融資難問題

三、P2P網貸行業在我國發展中目前存在的風險 

（一）、外部風險

1、監管風險

監管風險是指由于法律或監管規定的變化，可能影響P2P行業正常運營，或消弱其競爭能力、生存能力的風險。

2、市場風險

（1）P2P網貸產品價格波動風險

（2）抵質押物價格變動風險及處置風險

（3）互聯網行業風險

3、法律合規性風險

指P2P網貸平臺的產品設計、運營模式、業務內容等不符合國家法律法規的規定以及相關部門的監管要求所帶來的風險。

（二）、內部風險

1、道德風險

2、信用風險

（1）借款人違約風險

（2）擔保公司違約風險

（3）網貸平臺違約風險

（4）其他合作公司違約

3、操作風險

（1）人員操作風險

 （2）技術操作風險

（3）業務操作風險

4、經營風險

 微薄的中介傭金與較高運營成本的經營風險

四、解決P2P網貸行業在我國發展中目前存在問題的一些建議

（一）、平臺經營者要重視風險控制 

 　1、嚴格把握借款業務的風險控制；

 2、保護借貸資金安全；

 3、保護借貸雙方信息安全；

 4、如果部分平臺公司與第三方渠道合作，還需設立規范的第三方渠道準入及風險評估準則。

 5、重視平臺本身的經營風險；

 附：行業知名網站“網貸之家”根據《關于開展P2P網絡借貸機構合規檢查工作的通知》108條實施細則，篩選的重點的21項指標項及說明，平臺公司應嚴格按照《通知》規定的各項實施細施執行，合規經營平臺，有效提高平臺抗風險能力。

（二）、監管部門的有效監管

 　1、目前P2P平臺準入門檻低，監管力度小，可加大監管力度；

 2、明確行業的監管部門及監管責任；

 3、建立健全相關法律法規；

 4、完善國內信用體系，加快全國性的個人信用系統體系的建設； 

（三）、借款者要重視自己的信用狀況 

 建議國家可加強個人信用體系建設，倒逼約束部分信用不良者重視自己的信用。

（四）、投資者網貸投資需謹慎 

 投資者學會自主提高個人的風險意識及風險識別能力。另建議可效仿傳統銀行等金融機構對準投資者作風險提示或基本風險知識普及。

五、結語

內 容 摘 要

摘要：本文從我國企業融資歷史難題出發，介紹近年國家大力鼓勵互聯網普惠金融發展的背景。指出P2P網絡借貸在我國發展的必要性（即優勢），闡述我國首家P2P網貸從2007年誕生以來十年后目前發展的市場狀況、已呈現的主要跑路、提現困難等風險問題及不足；但同時也實際幫助了大量中小客戶解決了長期存在的融資難、融資貴、融資慢的難題，創造了一定的值得肯定的社會價值及貢獻。并就其行業目前存在的風險問題從平臺經營者、監管部門、借款者本身、投資者多方角度提出相關對策建議。使我國的P2P網貸行業能得以有序、健康的發展，有效的回歸其P2P網貸本質的屬性，發揮其本質優勢的價值與貢獻。

 

關鍵詞： P2P網貸 優勢 風險 建議