關于金融征信體系的問題探討

目 錄

摘要--------------------------------------------------------------------------4

第一章緒論--------------------------------------------------------------------5

 一．研究背景和意義……………………………………………………………………………5

 （一）研究背景………………………………………………………………………………5

 （二）研究意義………………………………………………………………………………5

二．文獻綜述……………………………………………………………………………………5

 （一）國內文獻研究…………………………………………………………………………5

 （二）國外相關文獻研究……………………………………………………………………6

 （三）文獻研究總結…………………………………………………………………………6

三．研究思路和方法……………………………………………………………………………7

 （一）研究思路………………………………………………………………………………8

 （二）研究方法………………………………………………………………………………8

四．本文創新與不同……………………………………………………………………………8

第二章我國互聯網金融體系概述--------------------------------------------------8

 一．研征信與互聯網金融征信…………………………………………………………………9

 （一）征信與征信體系的概念………………………………………………………………9

 （二）互聯網金童征信的概念………………………………………………………………9

 （三）征信與互聯網金融的關系…………………………………………………………10

二．互聯網金融征信體系的優勢………………………………………………………………10

三．互聯網金童征信體系建設的重要性………………………………………………………10

（一）有助于互聯網金融平臺防控風險…………………………………………………10

 （二）有助于培養社會公眾的信用意識…………………………………………………11

 （二）有助于減少失信行為………………………………………………………………12

第三章我國互聯網金融征信體系發展現狀及存在的問題-----------------------------12

 一．我國征信業發展概述………………………………………………………………………12

 二．我國互聯金融征信體系主要發展模式…………………………………………………14

（一）電商平臺征信模式…………………………………………………………………15

 （二）P2P平臺征信模式…………………………………………………………………16

 （二）互聯網金融銅業數據庫征信模式…………………………………………………17

三．我國互聯網金融征信體系存在的問題………………………………………………………18

（一）互聯網金融征信法制建設滯后……………………………………………………18

 （二）征信行業監管不到位………………………………………………………………19

 （三）征信標準體系建設滯后共享機制不健全…………………………………………19

 （四）征信數據存在污染及失真…………………………………………………………19

 （五）互聯網征信建設模式模糊…………………………………………………………20

第四章國外互聯網金融征信體系建設經驗-----------------------------------------23

一．國外互聯網金融征信體系建設概述……………………………………………………23

（一）公共征信模式下的互聯網金融征信體系建設……………………………………23

 （二）私營征信模式下的互聯網金融征信體系建設……………………………………24

 （三）征混合型征信模式下的互聯網金融征信體系建設………………………………26

二．美國互聯網金融平臺征信實踐一以Lending Club為例………………………………28

三．國外互聯網金融征信體系建設經驗總結………………………………………………28

（一）完備的征信法律體系………………………………………………………………29

 （二）監管模式明確………………………………………………………………………29

 （三）保證信用信息數據準確完整………………………………………………………29

 （四）行業協會發揮征信作用……………………………………………………………30

 （五）完善的信用評分機制………………………………………………………………30

第五章我國互聯網金融征信體系建設的建議---------------------------------------31

一．建立全國性互聯網金融行業征信系統…………………………………………………31

（一）全國性互聯網金融行業征信系統建設……………………………………………31

 （二）互聯網金融全面接入央行征信系統………………………………………………31

二、 運用大數據技術優化信息采集………………………………………………………32

（一）大數據征信特征……………………………………………………………………32

 （二）大數據征信優勢……………………………………………………………………32

三、 建立互聯網金融征信業聯合監管體制………………………………………………34

四、 建立信用信息征集的國象標準………………………………………………………34

五、 強化信息安全和信息主體權益保護…………………………………………………34

六、 增強對失信行為的懲戒力度…………………………………………………………34

參考文獻-----------------------------------------------------------------35

內 容 摘 要

現代經濟無疑是信用經濟，信用體系已經成為維護經濟環境平穩的不可或缺 的力量。而征信體系的建設是構建社會信用體系的最基本的內容，社會各界對征 信體系建設越發重視，征信體系已經成為市場經濟發展的重要基礎設施。征信活 動在減輕和降低信息不對稱的程度的同時能夠促進全社會自發形成褒守信、罰失 信的良好信用環境。

互聯網金融可以看作是“互聯網”與“金融”的相互吸收與融合，主要包括 兩種形式：其一是互聯網企業涉足金融行業；其二是傳統金融業的互聯網化。不 管形式如何，互聯網金融從根本上來說還是金融，其本質屬性仍然是資金融通， 只不過互聯網技術改變了原有金融的運作方式，但其金融本質并未發生變化。因 此，在互聯網金融發展的過程中要時刻防范金融風險，做好風險管理和控制是防 范金融風險重中之重，而征信則是防范金融風險并保護投資主體利益的重要技術 手段。互聯網金融的網絡運營模式的這種特點決定了其對互聯網金融征信體系的 需求尤為迫切，只有完善的征信體系才是互聯網金融長久堅實發展的基礎。

本文主要研究了國內傳統央行征信系統和互聯網金融征信業發展的狀況，并 在對比分析國外征信模式的優缺點之后，提出充分發揮互聯網金融協會行業領頭 羊作用，做大做強互聯網金融行業信用信息共享平臺，并在完善一系列配套措施 的基礎上，最終建立全國性互聯網金融行業征信體系。

關鍵字：互聯網金融；征信體系；風險