我國個人消費信貸風險分析與解決建議

一、研究背景和意義2

（一）、研究背景2

1、個人住房貸款的發展過程2

2、我國出臺的最新房地產政策2

（二）、研究意義3

二、風險管理理論綜述3

（一）、風險的概念3

1、風險的定義3

2、商業銀行個人住房貸款風險的定義3

3、風險的分類3

（二）、風險管理的概念4

（三）、風險評估的方法5

（四）、國內外個人住房貸款風險分析研究現狀6

1、國外分析研究現狀6

2、國內個人住房貸款風險分析研究現狀6

三、個人住房貸款風險面臨的問題以及產生問題的原因7

（一）、面臨的問題7

（二）、產生上述問題的原因7

四、加強個人住房貸款風險管理的策略9

（一）、商業銀行9

1、建立更加全面的個人信用評估體系，構建個人信用評估模型9

2、建立個人信用公司9

3、根據蒙特卡洛模擬輸出的個人住房貸款余額值計算VaR9

4、強化內部考核機制9

5、實現個人住房消費信貸的證券化，分散風險10

6、實行浮動貸款利率和提前償還罰息制度10

7、根據貸款人群的不同制定不同的貸款利率10

五、研究結論與展望10

內 容 摘 要

我國房地產行業較發達國家來說起步較晚，然而改革開放以來我國房地產市場日趨繁榮, 作為我國國民經濟的支柱，房地產行業備受矚目。2018年3月4日，十三屆全國人大一次會議發言人張業遂表示，加快房地產稅立法是黨中央提出的重要任務，目前正在加快進行起草完善法律草案、重要問題的論證、內部征求意見等方面的工作，這是自2014年提出房地產稅立法之后，官方對這一進程闡述最詳細的一次，并首次提出時間表。房地產稅的立法工作，也被認為進入快車道。

房地產稅立法是房地產調控長效機制的重要部分。該進程固然是大勢所趨，但在今年被著重提及，乃是有著重要的背景。

近兩年來,房地產行業的發展以及炒房者的出現使商業銀行個人住房貸款產生巨大的增量。個人住房信用貸款總量高速增長,使得房 價 飛 漲 、 投 機 炒 房 、信用風險等 現象越發凸顯,有學者表示：未來影響房價因素的不確定性,也就是說商業銀行個人住房貸款業務風險也存在極大的不確定性。各大商業銀行的貸款金融業務層出不窮，個人消費信貸雖然在我國已經得到初步穩定的發展，但仍然與發達國家存在較大差距，消費者對風險的防范意識不足，我國金融業的相關法律法規不夠完善，加之消費信貸風險識別和管理技術落后，能否有效控制消費信貸風險是關系到我國商業銀行消費信貸業務能否持續、健康發展的關鍵因素，所以，亟待加強對我國個人消費信貸風險識別和管理的研究。

關鍵詞：房地產 個人消費信貸 個人住房貸款 信貸風險識別