我國個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析與解決建議

摘要

當(dāng)前,消費(fèi)在我國國民經(jīng)濟(jì)中的地位已經(jīng)上升到了前所未有的高度�！笆�二五”規(guī)劃提出要建立擴(kuò)大消費(fèi)需求的長效機(jī)制,把擴(kuò)大消費(fèi)需求作為擴(kuò)大內(nèi)需的戰(zhàn)略重點(diǎn)。黨的十八大報(bào)告強(qiáng)調(diào),使經(jīng)濟(jì)發(fā)展更多依靠內(nèi)需特別是消費(fèi)需求拉動(dòng)。這意味著我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在助推消費(fèi)增長方面的空間將是巨大的。

2008年全球金融危機(jī)后,我國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)取得了飛速發(fā)展,數(shù)據(jù)顯示我國全部金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)貸款余額由2007年末3. 3萬億元增長到2012年末10. 4357萬億元，但由于我國消費(fèi)信貸立法層次低,個(gè)人征信系統(tǒng)不完善,未形成良好的社會(huì)信用環(huán)境；銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱,缺乏有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制；居民消費(fèi)需求在國家政策刺激下被放大,部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)過度營銷等；導(dǎo)致部分居民出現(xiàn)過度負(fù)債傾向,個(gè)貸違約率呈上升趨勢(shì),金融詐騙層出不窮,加大了個(gè)人消費(fèi)信貸的整體風(fēng)險(xiǎn)。

本文首先闡述了我國個(gè)人消費(fèi)信貸的含義與特征，其次重點(diǎn)論述了我國個(gè)人消費(fèi)信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)及其成因，最后從法律角度提出了幾點(diǎn)防范我國個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的法律對(duì)策。要切實(shí)防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn),守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)底線,加快我國消費(fèi)信貸法制建設(shè)及完善消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制是關(guān)鍵。本文從法律角度對(duì)我國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策進(jìn)行有益探討,希望能促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)定、快速、健康發(fā)展,從而促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的提高及社會(huì)信用環(huán)境的建立;更重要的是,可以通過擴(kuò)大消費(fèi)需求來擴(kuò)大內(nèi)需從而拉動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)的增長。

關(guān)鍵詞：個(gè)人消費(fèi)信貸；信貸風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)防范。

目錄

我國個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析與解決建議1

摘要1

目錄3

1.引言1

2.個(gè)人消費(fèi)信貸概述2

2. 1個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展與含義2

2.1.1個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展2

2.1.2個(gè)人消費(fèi)信貸的含義3

2. 2我國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展特征3

3.我國個(gè)人消費(fèi)信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)及其成因分析5

3.1我國個(gè)人消費(fèi)信貸立法概況6

3.1.1我國個(gè)人消費(fèi)信貸立法現(xiàn)狀6

3.1.2我國個(gè)人信用征信體系的發(fā)展7

3.2法律及信用風(fēng)險(xiǎn)8

3.2.1消費(fèi)信貸立法層次低8

3.2.2個(gè)人信用征信體系不完善9

3.2.3未建立失信懲罰機(jī)制10

3.3操作及市場風(fēng)險(xiǎn)10

3.3.1銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部違規(guī)操作10

3.3.2銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理薄落11

3.3.3流動(dòng)性相關(guān)問題12

3.3.4抵押物相關(guān)問題12

4.我國個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的法律對(duì)策建議13

4.1完善我國消費(fèi)信貸立法14

4.1.1消費(fèi)信貸立法原則14

4.1.2加快制定《消費(fèi)信貸法》14

4.2建立健全個(gè)人信用制度15

4.2.1完善個(gè)人信用征信系統(tǒng)15

4.2.2統(tǒng)一個(gè)人信用評(píng)估方法16

4.2.3建立失信懲罰制度17

4.3完善消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制18

4.3.1完善消費(fèi)信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)18

4.3.2審慎開展信貸資產(chǎn)證券化20

結(jié)語21

文獻(xiàn)