我國個人消費信貸風險分析及防范

摘要：隨著我國社會經濟的迅速發展和人民生活水平的提高，個人信用需求旺盛，信貸消費逐漸進入了人們的生活。個人消費信貸業務已成為商業銀行貸款業務的主要組成部分。但是，隨著個人消費信貸業務規模的不斷擴大，個人消費信貸中存在的問題和風險也逐漸暴露出來，已經嚴重阻礙了我國個人消費信貸的健康發展。為推動我國個人消費信貸業務的健康發展，本文通過探討商業銀行個人消費信貸風險的現狀，分析存在的問題，提出相應的防范對策。

    [關鍵詞] 個人消費信貸；風險；防范對策

目       錄

一、我國個人消費信貸風險的現狀6

1.個人消費信貸重要項目6

1.1個人住房消費貸款8

1.2個人助學貸款8

1.3汽車消費貸款9

1.個人消費信貸存在的風險9

1.1借款人的收入波動和道德風險9

1.2信用風險10

1.3抵押物變現風險10

1.4.流動性風險10

二、個人消費信貸產生風險的原因分析11

1.個人消費信貸業務風險管理問題突出11

1.1銀行風險意識淡薄，風險管理不到位11

1.2風險管理工具及技術落后11

1.3風險管理人才缺乏，素質不高12

2.個人消費信貸風險形成原因12

2.1借款人的償債能力和信用方面12

2.2商業銀行內部因素12

三、我國個人消費信貸風險的防范對策13

1.提高消費者收入水平及其償債能力13

1.1提高消費者的收入水平是解決其償債能力的關鍵13

1.2.改善收入分配制度，擴大中等收入的居民群體13

1.3建立健全社會保障體系13

2.建立和完善個人信用體系14

2.1建立個人信用登記體系14

2.2要有科學嚴謹的信用數據評價體系14

2.3.要建立個人信用監督管理體系14

3.采用科學的信用評分技術14

3.1完善信用評分技術15

3.2借鑒國際先進銀行風險管理方法15

4.建立銀行內部消費貸款的風險管理體系15

4.1完善消費貸款的風險管理制度15

4.2銀行內部要建立專門機構15

4.3完善多勞多得的分配機制16

4.4培養高素質風險管理隊伍16

5.增加市場風險分散及轉移的途徑16

5.1保險16

5.2擔保17

5.3資產證券化金融創新的融資工具17

文獻