我國商業銀行消費信貸的風險與對策研究

內 容 摘 要

消費信貸是為了滿足消費者個人消費行為的一種融資性活動，起源自17世紀20年代的英國。消費信貸的發展源于金融市場的不斷發展和融資市場的逐漸完善。西方國家商業銀行消費信貸業務的發展為銀行帶來了遠超傳統業務的巨額利潤，消費信貸業務逐年攀升，在發達國家中，消費信貸業務總額占據信貸總額業務的總額接近一半。

消費信貸作為一種非常重要的消費方式，在我國，其用于啟動消費市場，擴大國內需求。然而相較其他發達國家消費信貸的發展，我國還較為落后。我國的消費信貸業務從上世紀90年代才開始起步，但發展較為快速。同時，消費信貸業務以50%的速度每年持續可快速增長，成為我國商業銀行新的利潤增長點。但是消費信貸業務在快速發展的同時，該項業務所存在的問題與一些風險也逐漸顯現暴露出來。

在全球經濟環境和國外需求比較嚴峻的形勢下， 如何擴大消費成為振興經濟的焦點。自去年初隨著我國一攬子拉動內需、 刺激消費的經濟振興政策實施以來，國內實體經濟發展逐漸走出低谷， 出現了可喜的發展成效，與此同時， 大量的銀行信貸資產投入， 特別是商業銀行消費信貸規模的不斷擴大， 這項業務中存在的風險也逐步暴露出來， 因此，加強對消費信貸風險的分析與識別， 以便及時采取措施，防范消費信貸風險成為必然。 本文對我國商業銀行消費信貸業務存在的主要風險進行了分析, 并針對所存在的風險提出了相關的風險防范的對策建議。

 [關鍵詞]：商業銀行；消費信貸；風險防范

目       錄

1 緒論3

1.1研究的背景和意義3

1.2研究目的4

2我國商業銀行消費信貸的現狀5

3我國商業銀行消費信貸業務的發展趨勢6

4 我國商業銀行消費信貸存在的風險9

4.1我國商業銀行消費信貸風險現狀10

4.2我國商業銀行消費信貸的風險描述11

4.2.1信用風險10

4.2.2流動性風險11

4.2.3抵押物風險11

5我國商業銀行消費信貸產生的原因12

5.1銀行自身管理薄弱12

5.2個人信用征信體系不完善12

5.3與消費信貸相關的法律不完善13

5.4消費品二級市場發展不完善，抵押物變現困難13

6完善我國商業銀行消費信貸風險防范對策14

6.1建立有效的風險管理組織架構14

6.2建立完善的個人征信制度14

6.3健全消費信貸相關的法律法規政策15

6.4建立和完善消費品二級市場，建立有效的擔保制度16

6.5個人消費貸款與保險結合，建立消費信貸的保險制度16

7 結論17

8 文獻